Kreditt

Hvordan fungerer en livrente?

"Hvordan fungerer en livrente?"
"Hvordan er annuiteter forskjellig fra andre investeringer?"
"Er en livrente virkelig riktig for meg?"

Dette er noen vanlige spørsmål folk har når det kommer til livrenter.

Hvorfor er det så mye forvirring rundt livrenter? Det er fordi det finnes flere forskjellige typer livrenter, alt med varierende vilkår og rytmemuligheter, og mange finansielle rådgivere (eller forsikringsagenter) forklarer dem enten dårlig eller målrettet uklare definisjonene for å presse ett produkt over en annen.

Jeg er her for å rydde opp forvirringen og oppfordre deg til å nøye vurdere om en livrente kan være et smart investeringsalternativ for deg. De får en dårlig rap, og de er definitivt ikke riktige for alle, men det er ekte scenarier når en livrente gir mye mening.

Ok, la oss ta et dykk inn i livrommet:

  • Hva er en livrente?
  • Typer av livrenter
  • Et enkelt livrenteeksempel
  • Hvordan er annuiteter forskjellig fra andre investeringer?
  • Er en livrente riktig for deg?
  • Arbeid med en profesjonell for å få et tilbud

Hva er en livrente og hvordan fungerer de?

En livrente er et fast beløp som betales til noen hvert år. Boom, vi kan alle gå hjem. Ha, ikke helt.

Annuiteter søker vanligvis å redusere risikoen en investor tar på ved å gjøre en ting sikker: vanlig inntekt. Mens fordelen kan gi deg trygghet, er det ikke nødvendigvis den beste fordelen hvis pengene du mottar, blir mindre enn hva du kan få fra andre, om enn risikofylte investeringer.

Så virkelig, det er to faktorer å forstå om livrenter:

  1. Først, de har potensial til å redusere risikoen når de velges over, si aksjer.
  2. Sekund, de har potensial til å senke hvor mye penger du lager når du velger over, si aksjer!

For å forstå hvordan en bestemt livrente fungerer, sørg for å lese livrente kontrakten nøye og jobbe med en anerkjent agent.

Dette er veldig viktig. Jeg har sett folk scammed i å kjøpe latterlige livrenter som har opprørende avgifter.

Tro ikke på meg? Les hvordan en kvinne betalte over $ 3.500 i variable annuitetsavgifter og visste ikke engang det.

De viktigste typer Annuities, Broken Down

For å bedre forstå hvordan livrenter fungerer, la oss se på noen typer livrenter og deres hovedtrekk. Husk, det finnes også andre typer livrenter, men disse er noen av de vanligste.

Fast Annuities

Disse er svært lik bank-CDer eller sparekontoer. Du legger inn en mengde penger, og at pengene genererer interesse. Denne interessen legges deretter til kontoen.

Ganske enkelt, ikke sant?

De er forsikret av et forsikringsselskap, ikke FDIC. Så, som CD-er, er faste livrenter forsikret, men husk at forsikringsselskaper er mindre stabile enn FDIC. Det er mulig at et forsikringsselskap som solgte faste livrenter til deg, kunne gå under, og hvis det skjer, kan du miste pengene dine. Sjansene for dette skjer trolig svært lavt, men det er verdt å nevne.

Derfor er rangeringer svært viktige. Det finnes flere etater som tester den finansielle styrken til selskaper som utsteder livrenter. Jeg anbefaler å gjøre et enkelt søk på nettet for disse vurderingene før du bestemmer hvilket firma du skal gå med.

Andre forskjeller mellom faste livrenter og CDer inkluderer:

  1. Hvis du overlever en livrente for tidlig, må du kanskje betale en overgivelsesavgift på rektor (versus bare å miste interessen for en CD)
  2. Annuiteter er underlagt pensjonsregnskapsregler siden renter er utsatt for skatt. Så hvis du overlever en livrente for tidlig, kan du også være underlagt a 10% straff fra den føderale regjeringen.

Annuities skal redusere risikoen du tar i din investeringsstrategi. Og mens faste livrenter er sikkert på den sikrere slutten av spekteret, bør straffen ovenfor være innregnet som en risiko når du vurderer å kjøpe en fast livrente. Selv om du ikke har tenkt å overføre, kan livets omstendigheter få deg til å gjøre det, noe som resulterer i tap.

Mens det er noen negativer om faste livrenter, er det en positiv som er spesielt verdt å nevne: prisene er vanligvis høyere med faste livrenter enn med CDer.

Jeg husker at jeg en gang hadde en klient som ønsket en garantert avkastning, men CDer betalte ikke noe. Jeg fant ham en 5 års fast livrente som betalte 3%, noe som var vesentlig bedre enn de mektige retur-CDene betalte. Hvis du trenger hjelp med å finne de beste annuitetsnotene for dine behov, bruk skjemaet på denne siden, og vi vil gjerne hjelpe!

Men husk, faste livrenter er ikke rett for alle. Da jeg var ung, ønsket min mor å sette meg opp med en investering. Hva valgte hun? Du gjettet det: en fast livrente.

På det tidspunktet visste jeg ikke at det var mye bedre investeringsalternativer der ute for meg. Du vet, de der jeg kunne ta mer risiko fordi jeg hadde praktisk talt hele mitt liv foran meg. Jeg satte pris på hva mamma gjorde for meg, men jeg endte med å betale ut og åpne en Roth IRA. Jeg fant ut senere at min mors økonomiske rådgiver var et forsikringsagent, og deres anbefalinger kan noen ganger være skjev. Sørg for at du vet hva du signerer, og se etter en profesjonell du kan stole på som vil ta i betraktning hele din økonomiske situasjon.

Fast indekserte livrenter

En fastindeksert livrente (også kjent som en "hybrid livrente") garanterer at du ikke kan tape penger. Prøv å få den fordelen å investere i aksjemarkedet!

Selvfølgelig er det også en ulempe: de fleste har caps.Det betyr at hvis aksjemarkedet gjør det veldig bra og indeksskyrockene, vil du sannsynligvis ikke tjene så mye du kan ha hvis du hadde investert rett inn i markedet. Dette gjelder imidlertid ikke for alle faste indekserte livrenter. Pass på at du forstår hva du kjøper.

Faste indekserte livrenter tilbyr også levende fordeler, som kan gi en inntekt for livet ditt, så vel som din ektefelle i tilfelle du går forbi.

Mesteparten av forvirringen om disse typer livrenter er i forhold til de fuzzy detaljene som skyggefulle rådgivere gir.

Hvis en rådgiver legger deg et produkt som garanterer en 6% avkastning uten risiko for din rektor, er denne rådgiveren ikke bryr seg om deg og alt de gjør, prøver å gjøre er å gjøre et salg.

Gir disse livrenterne 6% (eller uansett antall) retur? Vel, snill. Det er ikke interesse tjent på din rektor, som hvordan du pleier å tenke på obligasjoner eller CDer. I stedet legges dette til din fremtidige inntektsfordel som du kan ta på et senere tidspunkt, som under pensjon.

Det ligner på hvilken måte sosiale ytelser øker for hvert år du forsinker å ta det. Samme avtale her.

Egentlig, å forstå hvordan faste indekserte livrenter fungerer, er ganske enkelt, så lenge du jobber med en rådgiver som har ryggen din og ikke bare er interessert i å tjene den hurtige provisjonen.

Umiddelbar Annuities

Umiddelbare livrenter gir betalinger rett fra begynnelsen av livrenten begynnelsen. Disse utbetalingene kan bli løst eller variabel.

Disse er gode for nærstående eller pensjonister. Men det betyr at man forkaster over en klumpbetaling, og etter at du kommer forbi 30-dagers dag, ser du tiden, det er ingen vende tilbake.

Dette er forskjellig fra fastindekserte eller variable livrenter, hvor du fortsatt har tilgang til rektor (om enn emne potensielt til overgivelsesavgift).

Variabel Annuities

Jeg skal fortelle deg rett foran: Jeg liker ikke variable livrenter. Variabel livrente er ganske komplisert, og mens de kan inneholde mange, Eufeatures, eller "Eubenefits", som lytter innbydende, må du være forsiktig.

Når du hører om, garantert dødsavgift, skal du (en fordel for mottakerne dersom annuitanten dør før betalingen begynner) og Euincome garantier, eller, garantert tilbakekallingsfordeler, husk å lese utskriftene for å se hvordan de egentlig fungerer.

Variable livrenter inneholder verdipapirfond (kalt "Eúsub-kontoer") som vanligvis velges fra et basseng på 80 til 300 fond. Mens det kan virke som en del, vær oppmerksom på at du skulle handle på markedet alene, du vil finne tusenvis og tusenvis av alternativer å velge mellom.

Videre garanterer variabel livrente ingen garanti for din rektor, og de begraver mange skjulte kostnader og gebyrer, for eksempel dødelighetskostnader (M & E), ryttere, underkonto kostnader osv. Alt i kan investorer betale nærmere 4%.

Hvis du eier en variabel livrente og ønsker å vite deg mye du virkelig betaler, be om ditt gratis Annuity Stress Test på AnnuityTested.com.

Utsatt Inntektsår

Utsatt inntekter livrenter er veldig mye hva de høres ut som: Du mottar garantert, levetidsbetaling på et senere tidspunkt. Dette, Æulater dato, er vanligvis et år eller senere fra det tidspunktet du begynner den opptjente inntektsrente.

Hvorfor skal noen registrere seg for utsatt inntektsrente? Fordi fordelene ved en utsatt inntektsrente er sannsynligvis mer enn en umiddelbar livrente. Hvorfor? Fordi forsikringsselskapet vet at jo lenger du lever, jo mindre tid har du på planeten. Dette reduserer hvor mye tid de måtte ha til å betale til deg. Dessuten trenger de ikke å betale deg for en årrekke.

Utsatt inntektsrente kan være en fordelaktig del av en pensjonsplan, noe som gir en enorm trygghet! Du kan kjøpe en utsatt inntektsrente 10-15 år før pensjonering, og vær så trygg på at du vil har inntekt ved pensjonering.

Husk aksjemarkedet slipp etter 9/11? Hva med boligkrisen? Mange pensjonister fant seg med store tap i sine porteføljer etter disse hendelsene. Innkjøp av en utsatt inntektsrente reduserer mye av denne bekymringen.

Disse retningslinjene er ganske populære, og de er verdt din vurdering. Snakk med en omfattende finansiell planlegger for å utforske dette alternativet.

Et enkelt annuitetseksempel

For bedre å forstå livrenter, bilde dette. Si at du har en rik onkel som er flott å investere i aksje- og obligasjonsmarkedet. Han er økonomisk sikker og du er usikker på å investere i aksjemarkedet fordi du ikke vil tape penger.

Så, gjør du en avtale med onkelen din. Du sender ham utbetalinger over tid (eller kanskje en engangsbeløp), han vil fortsette å bruke sin erfaring og sin høye toleranse for risiko for å investere pengene, og han sender deg betalinger hvert år som kan inkludere en del av det han har gjort i markedene.

Nå, din onkel vil lære deg ansvar og vil ikke gi denne tjenesten gratis (eller kanskje han er litt sulten etter litt mer deig), så han skal belaste deg noen gebyrer. Avgiftene varierer avhengig av hvordan du oppretter avtalen.

Du er glad fordi (1) du vil ha hovedstolen beskyttet, (2) du vil ha garantert avkastning, og (3) du liker ideen om forutsigbar inntekt. Onkel er glad fordi han kan bruke sin økonomiske sikkerhet for å tjene mer penger gjennom avtalen.

Det, i et nøtteskall, er hvordan en livrente fungerer.

Mens dette er et enkelt eksempel, husk at livrentekontrakter ikke er så enkle. En gang til, Les dem!

Hvordan skiller Annuities fra andre investeringer?

Jeg har allerede besvart dette spørsmålet litt tidligere i artikkelen, men la oss dykke inn litt mer detaljert.

Mange investorer tenker på aksje- og obligasjonsmarkedet når de vurderer hvor de skal sette pengene sine. Så det er det vi skal fokusere på her.

Når du kjøper aksjer på en aksje, kjøper du eierskap i et selskap. Prisen per aksje vil variere, og det er opp til investoren å kjøpe lavt og selge høyt (for å tjene penger). Dette er imidlertid ikke alltid lett - spesielt hvis investor kjøper over korte perioder.

En børsindeks er et mål på hvor bra en gruppe bestander gjør som en helhet. Kanskje du har hørt om et «indeksfond». Indeksfondene sporer en indeks for å gi tilsvarende avkastning som du vil se fra indeksen.

Obligasjonsindeksfondene opererer på lignende måte. Kjernen er imidlertid i utgangspunktet gjeld som skyldes deg, investor.

Nå, hva har alt dette å gjøre med annuiteter? Vel, faste indekserte livrenter sporer en indeks (oftest S & P 500), men husk at de har begrensninger på dem mange ganger. Mens du ikke vil miste pengene du legger inn i en fast indeksert livrente, kan potensialet for indeksfond-lignende gevinster begrenses av caps.

Hva dette betyr er at du senker risikoen ved å gå med en fast indeksert livrente. Jeg liker faste indekserte livrenter, men de er fortsatt ikke for alle.

En annen måte annuiteter er forskjellig fra andre investeringer har å gjøre med likviditet. Med fond, ETFer eller administrerte porteføljer, hvis du trenger pengene, er det relativt enkelt å komme til. Annuities er en annen historie.

Variabel, fast og fastindeksert livrente har typisk en kontraktsperiode som vil variere fra 3 til 12 år - Det er derfor du leser kontrakten før du logger! Mens de fleste tillater en årlig fri tilbaketrekking (10% per år av rektor pluss renter opptjent er vanlig), vil et beløp over det som er gjenstand for en overgivelsesavgift. Jeg har sett overgivelsespriser har høyt som 9% før, slik at dette kan være et stort slag hvis du hadde behov for litt raske penger.

Det er derfor jeg forteller alle som er interessert i sikkerheten til livrenter til aldri sette alle pengene sine i livrenter.

Er en Annuitet (virkelig) riktig for deg?

Kan være.

Vanligvis spør jeg investorer disse spørsmålene for å se om en livrente gir mening for dem:

  1. "Hvor viktig er beskyttelse av din rektor?"
  2. "Hvor viktig er å ha en forutsigbar inntektsstrøm i pensjon?"

Svarene dine kan være en god indikasjon på om en livrente er et godt valg for deg. Men selv om du tror en annuitet lyder bra, anbefaler jeg sterkt at du jobber med en anerkjent agent som vil gjøre en grundig analyse av din økonomiske situasjon for å hjelpe deg med å finne riktig produkt og vilkår for din unike situasjon.

Hvis du har en livrente og ikke er sikker på om du skal fortsette med det (eller hvor mye du betaler i avgifter), tilbyr jeg en gratis Annuity StressTest.

Bunnlinjen: ikke la livrenter freak deg ut. De gir mening for noen og ikke for andre. Arbeide med en pålitelig finansiell profesjonell vil gi deg en god forståelse for om en livrente skal ha plass i investeringsporteføljen din, eller hvis en annen strategi gir mer mening.

Se videoen: Film 7 - Egen pensjonssparing (7 FILMER OM PENSJON)

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

Chase Slate Kredittkort Review - Med Ingen Balanse Transfer Fee og nå 0% april i 15 måneder!
Kreditt

Chase Slate Kredittkort Review - Med Ingen Balanse Transfer Fee og nå 0% april i 15 måneder!

Hvis du visste at du kunne bruke et kredittkort for endelig √• komme ut av gjeld for alltid, ville du v√¶re interessert i √• l√¶re mer om det? Den eneste tingen som har kostet deg tusenvis av interesser, kan ende opp med √• bli livsnerven som trekker deg ut av gjeld. Enten du har overspent for en nylig feiring, har slitt med √• f√• endene til √• m√łtes p√• grunn av den d√•rlige √łkonomien, eller nylig hatt en uventet krise, har kredittkortet for √łyeblikket en balanse.
Les Mer
Optimaliser livet ditt og gå ut av gjeld: Credit Sesame Review
Kreditt

Optimaliser livet ditt og gå ut av gjeld: Credit Sesame Review

Det er for enkelt i dagens verden √• bare bosette seg p√• hva som skjer rundt oss. Spesielt n√•r det gjelder hvordan vi bruker pengene v√•re, eller i noen tilfeller hvor vi f√•r pengene v√•re. Det er lett p√• en l√łrdag kveld √• g√• ut og tilbringe $ 100 dollar p√• middag, og pr√łv √• sakte glemme det neste dag.
Les Mer
Slik forhandler du med kredittkortutstedere
Kreditt

Slik forhandler du med kredittkortutstedere

Det virker alltid som om kredittkortutstedere ser etter m√•ter √• presse litt mer ut av deg. Dette b√łr ikke v√¶re overraskende, fordi de er! Kredittkort utstedere er i virksomhet for √• tjene penger. Den enkleste m√•ten √• tjene penger er √• lade gebyrer. √Örlige avgifter, rentegebyrer og andre avgifter tegner seg for milliarder av dollar i √•ret for kredittkortutstedere.
Les Mer