Kreditt

Fast indeksert livrenter - Deltakelse på vei opp, beskyttelse på vei ned

Annuities, kommer i alle former og størrelser, men faste indekserte livrenter er en av de flere interessante typer livrenter. De gir en unik kombinasjon av beskyttelse av rektor, samt muligheten til å tjene investeringsavkastning som er høyere enn hva du kan få på renteinntekter.

Den perfekte investeringen? Ingen investering er perfekt, men la oss gjøre noe å grave.

Hva er faste indekserte livrenter?

Fast indekserte livrenter er faktisk ansett å være en form for faste livrenter. Hovedforskjellen er at faste indekserte livrenter har en annen måte å kreditere inntekter til planen.

Regelmessige faste livrenter arbeider for å beskytte hovedbalansen din, og gir stabil avkastning. Forsikringsselskapet garanterer en minimumsrentesats. Men faste indekserte livrenter gir både sikkerhet for rektor, samt deltakelse i et økende aksjemarked.

En fastindeksert livrente vokser på det høyeste av enten avkastningen av en spesifisert børsindeks (netto av visse utgifter) eller den årlige garanterte minimumsrenten. Og som eier av en fast indeksert livrente, er du garantert å motta minst beløpet for din rektor, pluss investeringsavkastning, minus eventuelle uttak.

Dette arrangementet gir indekserte livrenter deltakelse på vei opp, men beskyttelse på vei ned.

Men arrangementet pålegger en viktig begrensning. I et økende aksjemarked vil du ikke fullt ut delta i alle investeringsgevinstene i den underliggende aksjeindeksen. Dette skyldes at det legges caps på faste indekserte livrenter, samt ulike formler, spreads og det faktum at du ikke vil motta utbytte fra indeksen.

Dette betyr at avkastningen på faste indekserte livrenter er generelt bedre enn hva du kan få innskuddsbevis, men ikke så bra som hva du kan få med aksjeindeksfond.

Hvordan faste indekserte livrenter arbeid

Når du åpner en fast indeksert livrenteavtale, velger du et begrep som representerer antall år til hovedstolen i livrenten er garantert, og overgivelsesperioden avsluttes.

Faste indekserte livrenter inkluderer det som kalles a deltakelse rate. Dette er noen ganger referert til som indeksert rente, og det representerer prosentandelen som livrentekontrakten din vil vokse, i prosent av økningen i verdien av den underliggende indeksen.

For eksempel, la oss si at du har en deltakelse på 80%. Hvis du har en fast indeksert livrente som er basert på S & P 500-indeksen, og indeksen øker med 15% på ett år, vil du motta en 12% avkastning på investeringen din (15% X 80%).

På grunn av deltakelsesraten vil du aldri motta alle avkastningene som tilbys av den underliggende indeksen. Hvis dette høres ut som det kan være en avtalebryter for deg, bør du vurdere at det er en del av prisen du betaler for å sikre at livrente ikke taper penger. Og i et bjørnmarked i aksjer, som vil se ut som et seriøst verdifullt arrangement.

Utbytte. En annen tilsynelatende begrensning av faste indekserte livrenter er at du ikke faktisk mottar utbytte betalt gjennom den underliggende indeksen, slik du ville hvis du holdt et indeksfond direkte. Men igjen er dette en del av prisen du betaler for å investere penger i en egenkapitalinvestering, hvor du aldri kan miste hovedinvesteringen.

Gulv. Dette er termen for det laveste garanterte beløpet som vil bli kreditert på kontoen din, selv om indeksen som livrente er bundet til å falle i verdi. Det er vanligvis mindre enn 2% per år, men det garanterer at du ikke vil miste penger i et nedlagt år i aksjer.

Lokk. Dette representerer den maksimale avkastningen du kan tjene på livrente i et gitt år. For eksempel, hvis du har en 10% cap, og den underliggende indeksen øker med 15%, vil inntektene dine ikke overstige 10% for året. Forskjellen er beholdt av forsikringsselskapet, og representerer noe av en pute mot ned år i markedet. I tillegg kan dekselet tilbakestille hvert år av livrenteavtalen.

Den faktiske mengden av hetten varierer mellom forsikringsselskaper, og mellom faste indekserte livrenter. Noen forsikringsselskaper har ingen hatt i det hele tatt. Også det er vanligvis en avgang mellom deltakelsesfrekvensen og hetten. For eksempel, hvis det ikke er noen cap, kan deltaksgraden din være begrenset til 50%. Alternativt, hvis det er en cap på si, 10%, kan deltakelsesfrekvensen være 80%. En 15% indeksavkastning kan betale deg 8%, som er 10% cap, X den 80% deltakelsen.

Årlig tilbakestilling. Dette forsikringsselskapet kan dekke og deltakelse i hvert ettårsperiode. En langsiktig tilbakestilling - vanligvis mellom fem år og syv år - er en variasjon av den årlige tilbakestillingen, refereres til som punkt til punkt eller begrep.

Årlig høyt vannmerke med blikk tilbake. Dette representerer høyeste årsdagen verdi, som brukes til å bestemme gevinsten.

Månedlig gjennomsnittlig. Ved beregning av avkastningen på livrente, vil forsikringsselskapet gjennomsnittlig avkastningen, basert på de 12 månedlige avkastningene du mottar hvert år.

Fordelene med faste indekserte livrenter

På grunn av fordelene de tilbyr, er faste indekserte livrenter en av de bedre livrente typer å ha. Noen av fordelene er:

Ingen forhåndsoppdrag. Ingen provisjon belastes når du kjøper livrenten. I stedet kompenseres forsikringsselskapet gjennom en kombinasjon av kappene, deltakelsesrenten og investeringen sprer seg.

Beskyttelse av rektor. Som diskutert ovenfor, og til tross for investeringstilknytningen til aksjemarkedet, er rektor beskyttet mot fallende markeder, siden du vil motta det høyeste av avkastningen på aksjeindeksen eller garantert minimumsrente. Det er som en heis som bare kan gå opp.

Lav minimum investeringskrav. Du kan generelt kjøpe faste indekserte livrentekontrakter for så lite som $ 5000. Det setter dem innenfor rekkevidde av både nye og små investorer. Dette gjelder spesielt hvis du er en liten investor som ønsker å diversifisere dine investeringer, og vil legge til en ressurs for blandingen som ikke vil bli utsatt for verdiendringer på grunn av markedsfaktorer.

Enda en annen fordel: det er ikke noe maksimalt bidrag - du kan bidra så mye du vil. Dette er helt ulikt skattebeskyttede pensjonsplaner, som har enten prosentandel eller dollarbeløp for dine bidrag.

Investeringsinntektene er utsatt for skatt. Av denne grunn virker en fast indeksert livrente mye som en Roth IRA. Selv om innskuddene til planen ikke er fradragsberettiget, er investeringsinntektene som er opptjent i kontrakten utsatt for skatt. Det betyr at du ikke trenger å betale inntektsskatt på investeringsinntektene dine. Ingen skatt må betales før du begynner å ta utbytte fra livrente ved pensjonering. Og sannsynligvis da vil du være i en lavere inntektsskatt brakett uansett.

Investeringsinntekter fra faste indekserte livrenter er vanligvis høyere enn de er på CDer. Evnen til å tjene det høyeste av gevinsten på den underliggende indeksen eller garantert minimumsavkastning betyr at du vil tjene mer enn du kan på CDer og andre renteinntekter. Dette er en gyldig sammenligning, siden faste indekserte livrenter tilbyr beskyttelse av rektor, og betraktes derfor som sikre eiendeler.

Inntekt for livet. En fast indeksert livrente kan være oppsett for å gi deg en inntekt for resten av livet ditt. Når du når pensjon, kan livrenten oppsett for å gi deg en inntekt for resten av livet ditt. Dette er en annen grunn til at de betraktes som sterke investeringer for pensjonsformål.

Skape en dødsfordel. Annuiteter betaler vanligvis ikke en dødsfordel for dine arvinger. Når du dør, går de resterende midlene i kontrakten tilbake til forsikringsselskapet. (Dette er avsetningen til en inntekt for livet, hvor forsikringsselskapet må betale deg en inntekt selv om kontrakten er fullstendig uttømt.) Men med en fast indeksert livrente kan du legge til en dødsfordelere. Du vil betale ekstra kostnad for rytteren, men det vil forsikre deg om at du vil ha en investering som både gir deg i livet, og overfører penger til dine kjære når du er død.

Unngå probate. Probate er en juridisk prosess der eiendommen din må gå gjennom domstolene for å overføre eiendeler til dine arvinger. Det er også en tid da ikke-arvinger kan sette inn et krav på din eiendom, eller når navngitte arvinger kan bestride mengden av sine aksjer. Prosessen kan ta måneder eller til og med år å være ferdig, i tillegg til at det vil skape potensielt store juridiske utgifter som må betales ut av eiendommen din.

En fast indeksert livrente kan passere uten å gå gjennom probate. Fordi livrenten er en forsikringskontrakt, vil inntektene av planen overføres direkte til dine navnmottakere, helt utenom probate-prosessen. Dette er selvfølgelig avhengig av at du legger til retten til dødsfordeler.

Risikoen for faste indekserte livrenter

Som alle livrenter kommer faste indekserte livrenter med et sett av risiko. Noen er knyttet til livrenter generelt, og andre er spesifikke for faste indekserte livrenter.

Dekk og deltakelseshastighet på indeksinntekter. Hvis du tenker at bindingen av en børsindeks med en fast indeksert livrente vil fungere som et rent indeksfond, blir du skuffet. Som jeg beskrev i begynnelsen, vil investeringsinntektene du faktisk mottar i livrente fra indeksen, bli begrenset til en viss prosentandel av gevinsten, enten ved inntekter på investeringsinntekter eller av deltakelsesfrekvensen, noe som vil begrense hvordan mye av gevinsten du vil bli kreditert med.

I de fleste tilfeller vil beløpet du faktisk mottar bestemmes av en kombinasjon av begge dekkene i deltakelsesfrekvensen. Det er nok å si at selv i de sterkeste markmarkedene, vil du ikke motta hele investeringsvinsten som indeksen produserer. Men husk igjen, at disse investeringsinntektene er knyttet til det faktum at planverdien din ikke vil avta i årene i et marked.

Overgivelsesgebyrer. Hvis du tar uttak av din faste indekserte livrentekontrakt tidlig, vil forsikringsselskapet trekke fradragsavgift. Avgiftene kan gjelde for uttak som er basert enten på en viss prosentandel av kontraktens verdi, eller til og med en flat dollarbeløp. Overgivelsesgebyrene gjelder hvis tilbaketrekningen overskrider disse grenseverdiene.

Oppgavene er bratte. De er vanligvis 10% av uttaket, og kan gå betydelig høyere under visse omstendigheter. Hvor lang tid kontrakten din vil bli gjenstand for overleveringsavgift, kan variere mellom fem år og 14 år. Vanligvis betaler overleveringsprisene på et fallende grunnlag. For eksempel kan det begynne som 10%, men reduseres med 1% hvert år, til det faller til null i det tiende året.

Tidlig uttak straff. I tillegg til overgivelsesgebyret, hvis du avviker livrenteavtalen før du blir 59 1/2, vil du bli utsatt for 10% tidlig tilbaketrekningsavgift pålagt av IRS. Skatten vil bli betalt på mengden av investeringsinntektene som er opptjent i en kontrakt, og ikke på hovedbeløpet bidratt til planen. Dette ligner på straffen som gjelder for tidlig uttak fra pensjonsordninger.

Straffen skatt skyldes at investeringen inntekt på livrente akkumuleres på en utsatt skatt.Og siden livrenter har blitt opprettet primært med det formål å pensjonere, pålegger IRS straffen som en måte å motvirke investorer fra å trekke penger fra livrenter før de når pensjonsalderen.

Død og overlevelse. En av de største fordelene med en fast indeksert livrente er at den kan gi deg en inntekt for bokstavelig talt resten av livet ditt. Det eliminerer nesten frykten du kan ha for å overleve pengene dine. Forsikringsselskapet vil fortsette å gjøre inntektsutbetalinger til deg selv om kontrakten din er oppbrukt. Men det er en tilbakebetaling på det arrangementet. Eventuell gjenværende verdi i livrenteavtalen på tidspunktet for din død kommer tilbake til forsikringsselskapet.

Dette bør ikke være et problem hvis du ikke har noen arvinger. Og som nevnt tidligere, under Fordelene med faste indekserte livrenter, en dødsfordelere kan legges til en liten ekstra kostnad, slik at det vil være penger å overføre til dine kjære.

Det er en ekstra risiko som garanterer en diskusjon helt egen - selv om det ikke er så stor en risiko som det ser ut ved første øyekast ...

Faste indekserte livrenter er ikke FDIC-forsikrede

Dette er en situasjon som kan spekulere mange investorer, spesielt de som er på utkikk etter en solid, sikker investering. Mens bankinvesteringer, som CDer, dekkes av FDIC-forsikring for inntil $ 250 000 per innskyter, eksisterer ingen slik statsforsikring for livrenter. Men det er ikke i det hele tatt den skummelt situasjonen som det ser ut til å være.

For det første er livrenter garantert av det utstedende forsikringsselskapet. Du kan ytterligere redusere risikoen for mislighold ved å sjekke vurderingen av forsikringsselskapet med A. M. Best. Jo høyere rangering, jo mindre sannsynlig er sjansen for standard.

Livrenteverdier av forsikringsselskaper er ekstremt sjeldne, men det er lag av sikkerhet i tilfelle at det skjer. Hvis et forsikringsselskap svikter, fordeles dets eiendeler og forpliktelser til andre selskaper i staten. Disse selskapene fortsetter å respektere vilkårene for livrenten.

I tillegg har de fleste stater garantiforeninger som gir beskyttelse for livrentekontrakter. Du kan sjekke med din statsforsikringskommissær for å finne ut om staten din har en garantiforening, og hva dollargrensen for beskyttelse er.

Er faste indekserte livrenter bra for deg?

Faste indekserte livrenter er gode for investoren som ser etter sikkerhet for rektor, i kombinasjon med muligheten til å tjene mer investeringsinntekter enn lønnsinvesteringer betaler. Det er det deltakelse på vei opp, beskyttelse på vei ned funksjon av faste indekserte livrenter som gjør dette mulig.

Som alle livrenter er de et utmerket valg hvis du er bekymret for å overleve pengene dine. Inntektene for livsforsikring vil forhindre at det skjer.

Endelig gir faste indekserte livrenter deg muligheten til å overbelaste dine nåværende pensjonsbidrag, eller å spille innhente sent i spillet. Det er fordi det ikke er noen maksimale bidrag med livrenter, og du kan legge inn bidrag ut over dine vanlige pensjonsbidrag. I mellomtiden vil livrenten vokse gjennom skattefordelte investeringsinntekter.

Igjen er faste indeksrenter ikke gode for alle, men de er et utmerket valg for investorer som leter etter en eller flere av fordelene ovenfor.

Se videoen: Slik leverer du en baby: politimannens treningsfilm (video av levende fødsel)

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

GF ¢ 050: 5 grunner til at du aldri bør kjøpe en variabel livrente
Kreditt

GF ¢ 050: 5 grunner til at du aldri bør kjøpe en variabel livrente

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3 Pust inn. Luk det? Det er stanken av en variabel livrente. Hvis du bare kastet litt i munnen din, klandrer jeg deg ikke. Hvis du ikke gjorde det, vet du nok ikke nok om variable livrenter. Hva er en variabel livrente? Det er en kontrakt mellom en eier og en utsteder hvor eieren godtar å gi utstederens rektor, og i retur garanterer utstederen eiervariabelbetalingene over tid.
Les Mer
Slik gjenoppbygger du kreditt etter en skilsmisse
Kreditt

Slik gjenoppbygger du kreditt etter en skilsmisse

Ingen planlegger å bli skilt (jeg håper!). Dessverre er det virkeligheten i verden vi lever i. Etter en skilsmisse må du bli enige om oppgjør av eiendeler, oppdatere livsforsikring, løse oppbevaringsspørsmål av barn og en myriade av andre ting. En av de tingene du kanskje ikke bekymrer deg for (eller til og med tror du må) er din kreditt.
Les Mer
Best Hotel Kredittkort av 2018
Kreditt

Best Hotel Kredittkort av 2018

De beste sammerkede hotellkredittkortene kan hjelpe deg med å tjene gratis hotelllopp, romoppgraderinger og mer. I tillegg gjør enkelte hotellkredittkort det enkelt å tjene en spesiell status som kan føre til enda flere fordeler. Likevel er det andre belønninger kredittkort som fungerer som hotellkredittkort uten nødvendigvis å være tilknyttet en bestemt hotellkjede.
Les Mer
Gjennomgang av Chase Blueprint
Kreditt

Gjennomgang av Chase Blueprint

Har du noen gang slitt med å administrere kredittkortet ditt? Har du blitt frustrert til å bli belastet renter på dine hverdagsartikler mens du prøver å betale ned balansen din? Et nytt sett med programvare fra Chase Bank som heter Blueprint, har som mål å hjelpe deg med å administrere kredittkortbruken og betale av gjelden din med en plan.
Les Mer