Kreditt

Annuity Rider # 1: Garantert Tilbaketrekningsforsikring Annuity Rider

En garantert tilbaketrekkelsesrenter er et alternativ som du kan legge til enten en fast eller variabel livrente. Det gir deg mulighet til å ta ut midler fra livrente, mens du fortsetter å tegne livstidsinntekt.

Når det gjelder livrenter, er det generelt to måter at du kan ta uttak fra planen:

  1. "Annuitize" midlene - som betyr å skape regelmessige distribusjoner, eller
  2. Gjør tilbaketrekningen, og betal overgivelseskostnader

Den garanterte tilbakevendelsesbehandler gjør det mulig å gjøre begge deler, og frafalder overgivelsesgebyrene som du ellers ville måtte betale på en engangsbeløp. Rytteren kommer i to grunnvarianter, en garantert livstidsuttak (GLWB), og a garantert minimum uttakstillegg (GMWB).

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Den garanterte levetidstiltaket (GLWB)

GLWB gjør det mulig å foreta umiddelbare uttak fra livrenten uten å måtte annuitere investeringen. De resterende midlene i livrente vil fortsatt bli investert i henhold til vilkårene i den opprinnelige livrente kontrakten. Beløpet du kan trekke er bestemt av en prosentandel av verdien av livrenten kontrakten.

La oss si at du investerer $ 100 000 i en livrente som skal begynne å tjene penger på 10 år. Men du bestemmer deg for å få tilgang til noen av midlene. Du har en GLWB-rytter tilknyttet livrenten, som gjør det mulig å trekke opp opptil 10% per år i en engangsbeløp.

Du trekker ut $ 10 000 i en engangsbeløp, og de resterende $ 90 000 fortsetter å bli investert i planen. For å holde inntektene i samsvar med kontraktsbeløpet, kan de bli forsinket til slutten av år 11 eller 12 for å gjøre opp for midler fordelt på uttaket.

Garantert Minimum Tilbaketrekningsfordel (GMWB)

Dette er en variant av den garanterte tilbakebetrekkelsesrenten som gjør at livrenteinvesteringen kan tilbakebetale sin opprinnelige investering i planen. Det er primært utformet for å beskytte livrenteeieren fra tap av investeringsverdi gjør det til finansmarkedet avtar.

En GMWB gir deg mulighet til å trekke ut en prosentandel av den opprinnelige livrenteinvesteringen hvert år, inntil denne investeringen er tilbakebetalt til deg fullt ut. Når hele den opprinnelige investeringen er gjenopprettet, har hele hovedbalansen din effektivt blitt beskyttet mot markedssvingninger, fordi den er returnert til deg. Pengene som gjenstår i livrenten, vil utelukkende bestå av investeringsgevinster opptjent i hovedoppgjørstidspunktet.

For eksempel, la oss si at du investerer $ 100 000 i en livrente, og du legger til en GMWB-rytter til politikken. Du trekker 10% per år - eller $ 10 000 - i 10 år. På det tidspunktet vil du ha gjenopprettet din fulle investering i livrenten. Eventuelle gjenværende midler i planen er investeringsgevinster, som vil representere investeringen i livrenten fremover.

Hvordan fungerer den garanterte tilbaketrekkelsesfordelen

Vi skal fokusere på GLWB-versjonen av rytteren herfra. Det er forskjellige måter som garantert tilbakekallingsfører jobber, avhengig av forsikringsselskapet.

I sin mest grunnleggende form gir den garanterte tilbakebetrekkelsesrenten deg minst begrenset tilgang til engangsbeløp fordelt på livrente, i tillegg til de årlige investeringsinntektene dine.

Hvis du tar en utsatt livrente, i håpene som vil øke i verdi, og dermed øke inntektene dine, men det går i stedet, vil rytteren beskytte inntektsutbetalingene dine. Det kan gi deg en minimum uttak fordel som er lik den lavere av nåværende verdi av livrenten din, eller din opprinnelige investering i planen.

La oss si at du investerer $ 200 000 i en utsatt livrente. Etter fem år, på grunn av markedsnedgang, er livrenteverdien bare $ 150.000. Hvis du valgte en 5% årlig inntektsbetaling, vil du motta $ 10 000 per år, som er 5% av den opprinnelige investeringen. Betalingen vil ikke være basert på 5% på $ 150.000, siden den er lavere enn din opprinnelige investering.

Vend det rundt, hvis vi tar det samme eksemplet, bortsett fra at etter fem år verdien av livrenten økte til $ 250 000, vil din årlige inntektsbetaling bli brukt på den verdien, siden den er høyere enn din opprinnelige investering. Din årlige inntektsutbetaling vil bli $ 12 500 per år - 5% på $ 250 000 - i stedet for $ 10 000 per år.

En annen mulig variasjon er at rytteren vil gjøre det mulig for deg å øke årsinntektsprosenten din basert på din alder når innbetalingene begynner. Jo eldre du er når du begynte å ta betalinger, jo høyere prosentandel vil være.

For eksempel kan rytterne sørge for at du kan begynne å ta innbetalinger med en sats på 5% per år i alderen 60 år. Men hvis du forsinker begynnelsen på betalinger til du blir 65, vil betalingsfrekvensen øke til 6%. På 70 vil det øke til 7%, og så videre. Siden du forsinker kvitteringen for inntektsbetaling, vil livrenten få mer tid til å bygge opp verdi for å støtte de høyere betalingsnivåene. Dette kan være en utmerket strategi for å øke inntektene dine i senere pensjonsår, når andre pensjonsmidler kan trekke seg ned og gi deg mindre inntekt.

Oppstartsbestemmelse. Hvis din garanterte uttaksmottaker har denne bestemmelsen, vil det være mulig for inntektsutbetalingene å øke i fremtiden. Med en oppkjøpsbestemmelse kan forsikringsselskapet øke inntektsutbetalinger basert på den nåværende verdien av livrenten din, hvis den er høyere enn den opprinnelige verdien.

De vil foreta en evaluering med jevne mellomrom, vanligvis hver femte eller ti år. Hvis verdien er høyere, vil den øke betalingene.Hvis det er lavere, fortsetter de med de opprinnelige betalingene.

For eksempel, la oss si at du har en $ 200.000 livrente, med en 5% årlig inntektsbetaling, eller $ 10,000 per år. Fem år senere er livrente verdt 250 000 dollar på grunn av sterk investeringsytelse. Hvis du har oppkjøpsavsetningen, vil forsikringsselskapet anvende 5% årlig betalingsfrekvens til $ 250.000. Det vil øke de årlige inntektene dine til $ 12 500. Det betalingsnivået vil fortsette til neste gjennomgang, på hvilket tidspunkt vil det enten fortsette (hvis verdien av livrenten er enten den samme eller lavere), eller det vil øke betalingen dersom verdien av livrenten er høyere.

Garantert tilbakekallingsytelse Lump Sum Utbetalinger

Mens en garantert tilbaketrekkers rytter vil gi deg mulighet til å ta engangsbeløp fra livrenten din, kan de redusere påfølgende uttak. Reduksjonen vil være basert på det beløpet du allerede har trukket fra livrenten.

For eksempel, la oss si at du setter opp en livrente for $ 200 000, med en årlig inntektsbetaling på 5%, eller $ 10 000 per år. Hvis du tar en 10% uttak i henhold til garantert uttaksmottaker, vil din årlige inntektsutbetaling falle proporsjonalt.

Siden du vil ha trukket $ 20.000 (10%) under rytteren, vil det etterlate $ 180.000 igjen i livrenten. Når inntektene dine begynner, blir de redusert med 10%. Det betyr at i stedet for å motta $ 10 000 per år, blir inntektsbetalingene redusert til $ 9 000 per år. Det er 5% av de resterende $ 180.000 i livrenten.

Garantert Tilbaketrekningsfordeler Dødsfordeler

Hvis du har en garantert tilbaketrekkers rytter, er det også vanligvis en forbedret dødsfordel.

Med livrenter, blir verdien av livrenten på tidspunktet for din død tilbake til forsikringsselskapet, ikke til dine arvinger. Omvendt, hvis livrenten din er oppbrukt mens du fortsatt er i live, vil forsikringsselskapet fortsette å gjøre årlige inntektsutbetalinger til deg. Forsikringsselskapet vil bruke de to scenariene for å balansere hverandre ut over mange livrenteinvestorer.

Men når du har en garantert tilbaketrekkers rytter, er det også vanligvis en dødsavgift, selv om livrenten din ikke har blitt fullstendig uttømt. Under rytteren vil forsikringsselskapet vanligvis betale en dødsfordel til dine arvinger som minst svarer til gjenværende kontantverdi i livrenten. Overgivelsesgebyrer vil vanligvis bli brukt på beløpet av betalingen imidlertid.

Garantert tilbakekallingsavgift

Siden det er mange forskjellige forsikringsselskaper, som utsteder mange forskjellige typer livrenter, så vel som proprietære garanterte tilbaketrukne ryttere, vil avgiftene du betaler for å legge denne rytteren til livrente variere mye.

Gebyret til rytteren er hvor som helst mellom 0,1% (en tiendedel av 1%) og 1,00% av livrentenes kontantverdi.

Avgiften belastes gjennom en reduksjon i prosentandel av årlige inntektsutbetalinger. For eksempel, hvis inntektsutbetalingene dine er beregnet til å være 5% av livrenteverdien, og den garanterte utbetalingsgodtgjørelsen er 0,50%, blir inntektsbetalingene redusert til 4,50%.

Hvorfor kan du legge til en garantert tilbakekallingsfordeler til din livrente

Den grunnleggende fordelen ved en garantert tilbaketrekkers rytter er at det vil tillate deg å få tilgang til minst noen av pengene fra livrente i en engangsbeløp, mens du fortsatt har den grunnleggende fordelen av en levetidsinntekt som en livrente gir.

Det er absolutt verdt å vurdere om gebyret er rimelig, og du er fortsatt i stand til å motta en tilstrekkelig inntektsstrøm fra livrenten etter at du har lagt rytteren til livrenten.

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

FreeCreditReport.com gjennomgang | Slik får du en GRATIS Kredittrapport fra Experian
Kreditt

FreeCreditReport.com gjennomgang | Slik får du en GRATIS Kredittrapport fra Experian

Din kreditt score er en viktig del av din økonomiske helse, men ikke alle vet hvordan deres poeng ser ut eller hvordan det er bestemt. Heldigvis kan du få tilgang til kredittpoengene dine - og alle detaljer som brukes til å bestemme det - online med nettsteder som Credit Karma eller Credit Sesame. Du trenger ikke engang et kredittkort for å få tilgang til denne viktige informasjonen, og hele prosessen er gratis.
Les Mer
Hvordan fungerer en livrente?
Kreditt

Hvordan fungerer en livrente?

"Hvordan fungerer en livrente?" "Hvordan annuiteter er forskjellig fra andre investeringer?" "Er en livrente virkelig riktig for meg?" Dette er noen vanlige spørsmål folk har når det kommer til livrenter. Hvorfor er det så mye forvirring rundt livrenter? Det er fordi det finnes flere forskjellige typer livrenter, alt med varierende vilkår og rytmemuligheter, og mange finansielle rådgivere (eller forsikringsagenter) forklarer dem enten dårlig eller målrettet uklare definisjonene for å presse ett
Les Mer
Hvorfor du bør sjekke kreditt rapporten regelmessig
Kreditt

Hvorfor du bør sjekke kreditt rapporten regelmessig

Dette er et gjestepost fra Ryan fra Cash Money Life. Veteran, far, ektemann, blogger og en all-around swell fyr. Kredittrapporten din er en av de viktigste økonomiske regnskapene du har når du søker om et lån eller prøver å leie et hus eller en leilighet. Men kredittrapporten din kan også brukes som et verktøy som hjelper deg med å overvåke eller forbedre din økonomiske situasjon.
Les Mer