Kreditt

Fast (Rate) Annuities

Det er alt typer livrenter tilgjengelig, inkludert en for nesten hver investeringsnisje det er. Hvis du er interessert i å generere en garantert inntekt, uten risiko for hovedverdien din, kan faste livrenter være det du leter etter. De betaler høyere avkastning enn andre rentebærende investeringer, som CDer og pengemarkedsfond, og tilbyr også utsatt skattefordel. De er ikke for alle, men de kan være riktig for deg.

Hva er faste livrenter?

En fast livrente er en investeringskontrakt mellom deg og et forsikringsselskap, som forplikter selskapet til å foreta faste livrentebetalinger til deg i henhold til vilkårene som er angitt i livrenteavtalen. Det er en utmerket måte å tjene en trygg og stabil avkastning på dine investeringer, noe som også gjør at faste livrenter er svært populære blant pensjonister.

Fast livrenter fungerer veldig mye som innskuddsbevis (CDer) som utstedes av banker. Du investerer et visst beløp i livrenten, og det betaler deg en fast rente. Hvis renten akkumuleres i planen, vil kontoen vokse i verdi, noe som vil muliggjøre fortsatt mer renteinntekter til planen i fremtiden.

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Men det er visse måter der en fast livrente er forskjellig fra en CD. For eksempel, hvis du overgir en fast livrente for tidlig, må du generelt betale en overgivelsesavgift. Det beløpet kan kutte inn i hovedverdien av livrenten, i stedet for bare å redusere renteinntektene, som det vanligvis er tilfelle med tidlige uttaksstraff på CDer. I tillegg kan du bli utsatt for en 10% tidlig uttaksstraff fra IRS - men vi får dypere inn i det punktet litt senere i denne artikkelen.

Fast livrente kan ta to forskjellige former:

Utsatt faste livrenter. Denne typen fast livrente beholder renteinntekter i planen, slik at den vil vokse til en større mengde i et forutbestemt antall år. Etter det tidspunktet kan du begynne å ta utdelinger ut av planen for å gi deg umiddelbar inntekt.

Umiddelbare faste livrenter. Dette er en fast livrente som betaler deg inntekt umiddelbart. Du etablerer livrenten, og det begynner å betale deg en vanlig inntekt, i henhold til vilkårene i planen.

Fordelene med fastrentepenger

Fast livrenter kommer med en rekke fordeler som gjør dem ønskelige investeringer, spesielt for de som er nær pensjonisttilværelse. Noen av fordelene er:

Garantert renteavkastning. Fast livrente kan gi en garantert inntekt for levetiden til livrente kontrakten. Dette er veldig ulikt utførelse av aksjer, hvor både hovedverdien og utbytteinntektene kan endres over tid.

Lav minimum investeringskrav. Du kan generelt kjøpe faste livrente kontrakter for så lite som $ 1000 til $ 10.000. Det setter dem innenfor rekkevidde av både nye og små investorer. Dette gjelder spesielt hvis du er en liten investor som ønsker å diversifisere dine investeringer, og ønsker å inkludere en fastinntektskomponent.

Renteinntekter er utsatt for skatt. På denne måten fungerer en fast livrente som en Roth IRA. Selv om innskuddene til planen ikke er fradragsberettigede, er renteinntektene opptjent på livrente utsatt for skatt. Det betyr at du ikke trenger å betale inntektsskatt på renteinntektene dine. Ingen skatt vil bli nødvendig før du begynner å ta utdelinger fra livrenten.

Og mye som det er tilfellet med andre typer skattefordelte investeringsplaner, må du vanligvis vente på å ta uttak fra planen til du er minst 59 1/2 år gammel. Skulle du ta dem før, må du ikke bare betale vanlig inntektsskatt på uttak, men også IRS 10% straff på tidlig uttak.

(MERK: Selv om noen forsikringsagenter vil oppfordre deg til å gjøre det, vil du sannsynligvis ikke inkludere faste livrenter i IRA eller annen pensjonsplan. Det er fordi inntekten på dem allerede er utsatt for skatt, slik at de inkluderes i en plan Det er også skattemessig utsatt tjener ingen reell hensikt. Det ligner på hvorfor du ikke ville sette kommunale obligasjoner inn på en pensjonskonto - inntektene på dem er allerede skattefrie.)

Renter på faste livrenter er vanligvis høyere enn de er på CDer. Dette gjelder spesielt i det første året av livrente. For eksempel kan en femårs fast livrente betale deg noe mer enn 5% det første året, og deretter 3% for de resterende fire årene av kontrakten. Dette er betydelig bedre enn priser du kan få med en femårig CD. Og rentenes rentesatser på faste livrenter vil selvsagt justeres basert på dagens rentepris.

Inntekt for livet. En fast livrente kan være oppsett for å gi deg en inntekt for resten av livet ditt. Du etablerer og finansierer livrenten, og det begynner da å samle renteinntekter. Når du når pensjon, kan livrenten oppsett for å gi deg en inntekt for resten av livet ditt. Dette er en annen grunn til at de betraktes som solide investeringer for pensjonsformål.

Er Fast Annuities FDIC Forsikret?

Dette er et område hvor faste livrenter avgår fra CDer helt. Mens CD-er kommer med føderal forsikring gjennom FDIC, for inntil $ 250 000 per innskyter, har faste livrenter - og alle livrenter for den saks skyld - ingen tilsvarende statsforsikring. De er heller ikke dekket av Securities Investor Protection Corporation (SIPC), som beskytter investorens regnskap fra svindel eller svikt i investeringsmeglerfirmaet.

Fast livrenter, faktisk alle livrenter, er primært "forsikret" av forsikringsselskapet som utsteder dem, snarere enn et tredjeparts byrå, som FDIC eller SIPC.Det betyr at den finansielle styrken til forsikringsselskapet som utsteder livrenten, er ekstremt viktig.

Dette er ikke nødvendigvis en panikk situasjon. Forekomsten av forsikringsselskapssvikt er faktisk ganske sjelden i USAs historie. Og ofte når et forsikringsselskap gjør det, fordeles dets eiendeler og forpliktelser til andre forsikringsselskaper som opererer i staten der den ligger.

Men det betyr ikke at du bør overse styrken eller svakheten til forsikringsselskapet du vil holde i livrente med. En av de beste måtene å måle styrken og sikkerheten til forsikringsselskapet som utsteder en livrente, er å sjekke deres vurdering av A. M. Best. De anses å være industristandarden for å måle forsikringsselskapets økonomiske integritet. De utsteder vurderinger på mer enn 3500 forsikringsselskaper over hele verden. De utsteder ratings på forsikringsselskaper som spenner fra en høy av A ++ til et lavt av F.

Selvfølgelig, hvis du investerer i en livrente, vil du bli med de selskapene som befinner seg i den høyere enden av rangeringsklassen. Sørg også for å sjekke vurderingen på et forsikringsselskap du investerer i, minst på årsbasis. Bedømmelse av individuelle forsikringsselskaper kan enten oppgraderes eller nedgraderes, avhengig av selskapets ytelse.

Utover den finansielle styrken til det utstedende forsikringsselskapet har de fleste stater garantiforeninger som gir noe beskyttelsesnivå for de som investerer i livrenter. Det er vanligvis en grense på $ 100.000 på livrentekontrakter, hvis staten har en garantiforening. Du kan sjekke med din statsforsikring kommisjonær for å bestemme både eksistensen av garantianslutning, samt mengden beskyttelse som den gir.

Hvis staten din har en dollargrense på hvor mye beskyttelse vil bli gitt, bør du planlegge å holde livrenteinvesteringene dine med et enkelt forsikringsselskap under det nivået. Hvis din totale livrenteinvestering overstiger statsbeskyttelsesnivået, bør du spre livrente mellom flere forskjellige forsikringsselskaper.

Ved å gjøre det, bør du også sjekke med statsforsikringskommissæren om beskyttelsesgrensen gjelder for din investering med et enkelt forsikringsselskap, eller representerer et samlet beløp for alle livrentekontrakter. Men siden det er ekstremt usannsynlig at et forsikringsselskap vil mislykkes, er det enda mindre sannsynlig at to eller flere vil mislykkes på samme tid.

Det er ikke FDIC-forsikring, men det kommer nært nok til at du kan investere pengene dine i en livrenteavtale med selvtillit.

Risikoen for faste livrenter

Bortsett fra risikoen for at forsikringsselskapet utsteder en livrente kunne mislykkes - det er en ganske liten risiko - er det andre risikoer som er knyttet til faste livrenter.

Overgivelsesgebyrer. Som forklart tidligere, kan disse kostnadene faktisk redusere hovedverdien av livrenten din. De kan representere en prosentandel av livrenteverdien, si 5%. De vil generelt søke om en viss tidsramme, som kan strekke seg ut over mange år. Selv om du ikke har tenkt å overgi livrenten innen den tid som overgivelseskostet gjelder, kan du aldri vite det for sikkert. Livet har en måte å kaste kurvekuler på, og du kan bli sittende fast og betale overgivelseskostet på en svært ubeleilig tid.

Tidlig uttak straff. Som vi diskuterte tidligere, i tillegg til overgivelsesgebyret, dersom du likviderer livrenteavtalen før du blir 59 1/2, vil du bli utsatt for 10% tidlig tilbaketrekningsavgift pålagt av IRS. Dette skyldes det faktum at renteinntektene på livrenten din akkumuleres på utsatt skatt. Og siden livrenter har blitt opprettet primært med det formål å pensjonere, pålegger IRS straffen som en måte å motvirke investorer fra å trekke penger fra livrenter før de når pensjonsalderen.

Renteavkastningen er for en begrenset periode. Renter på faste livrenter varer vanligvis ikke mer enn noen få år. For eksempel kan du få en høy innledende rente som vil være effektiv i ett år, hvoretter kursen vil bli betydelig lavere for balansen i løpetidet. Det kan si 5% i det første året, og deretter falle ned til 2% de neste fire årene. Selvfølgelig er CDer like. Selv om det kan være mulig å få CDer som kjører for 10 år, er de fleste tilbud i fem år eller mindre.

Renten justerer ikke for inflasjon. Uansett rentesatsen er på en fast livrente, vil den forbli konstant for hele siktet. Men gitt at inflasjonen reduserer kjøpekraften nesten hvert år, kan du oppleve at renteinntektene du mottar på livrenten din, når du begynner å ta uttak, ikke vil holde tritt med inflasjonen. Selvfølgelig gjelder dette for nesten alle faste investeringer, særlig langsiktige obligasjoner. Og det er der aksjeinvesteringer, som aksjer og eiendomsinvesteringer, kommer inn på bildet.

Død og overlevelse. En av de største fordelene med en fast livrente er at den kan gi deg en inntekt for bokstavelig talt resten av livet ditt. Men flipsiden av den fordelen er at gjenværende verdi av livrente kontrakten kommer tilbake til forsikringsselskapet ved døden.

Dette kan skje når livrenten når modenhet, og begynner å gjøre utdelinger. Forsikringsselskapet vil foreta betalinger for resten av livet ditt - enten det er ett år eller 30. Uansett hva som gjenstår i livrente på den tiden, vil bli forsikringsselskapets eiendom. Det betyr at det ikke vil være tilgjengelig for å bli sendt videre til dine arvinger. Det er strengt en levende nytte investeringsplan.

Er de gode for deg?

Ved å veie ut fordelene og risikoen ved faste livrenter, hvordan kan du vite om de er en god investering for deg? De kan fungere hvis du vil ha noen eller alle følgende økonomiske arrangementer:

Ser etter diversifisering fra aksjer. Hvis du er på utkikk etter en trygg alternativ investering for en del av porteføljen, kan faste livrenter være en solid diversifisering. De gir en fast avkastning, stabil inntekt og en garantert hovedverdi.

Du vil ha høyere priser enn du kan få på CDer. I løpet av de siste årene har avkastningen på CDer svevet like over null. På langsiktige CDer, som for eksempel fem år, er det vanskelig å få mye mer enn 2%. Du kan gjøre det bedre enn det med faste livrenter, og det er en av de viktigste årsakene til at folk investerer i dem over CDer.

Inntekt for pensjonering. Fast livrenter er investering kjøretøy som er laget spesielt for pensjonering. Inntekten du tjener på dem før du tar utdelinger, akkumuleres på skatteavdrag. Deretter kan du sette opp en plan for å betale inntekt for resten av livet ditt. I teorien kan du gjøre dette med CDer, men med faste livrenter skjer alt automatisk.

Du har maksimert dine pensjonsbidrag. La oss si at du har maksimert dine bidrag til standard pensjonsplaner, som IRA og 401 (k) s, men du vil fortsatt ha mer skattefordelte besparelser for pensjonering. Du kan bruke en livrente for å gi ekstra skatt beskyttede besparelser. Det er ingen dollarbegrensninger på hvor mye du kan bidra til en livrente, noe som kan gi deg en utmerket mulighet til å spole opp pensjonssparingen, spesielt hvis du har begynt å spare for pensjonering sent i spillet.

Fast livrenter, eller noen livrenter for den saks skyld, er absolutt ikke for alle. Men hvis du liker fordelene de gir - og du er komfortabel med risikoen som følger med dem - bør du ta et seriøst blikk på å investere i en. Det kan vise seg å være det eksakte investeringsproduktet for dine behov.

Se videoen: Slik beregner du fremtidig verdi med Annuity Due i TI83 / 84 (Rask og enkel)

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

Vil kredittforesp√łrsler skade kredittpoengene dine?
Kreditt

Vil kredittforesp√łrsler skade kredittpoengene dine?

Din kreditt score er viktigere enn noensinne. Du kan ikke f√• et l√•n, leie en leilighet, eller kj√łpe en bil uten at kredittpoengsummen kommer inn i spill. Det er flere faktorer som g√•r inn i √• bestemme hva kredittpoengene dine er. Alt fra din kreditt historie ogs√• hvis du gj√łr betalinger i tide. En faktor som er inkludert p√• kredittpoengsummen er kredittforesp√łrsler.
Les Mer
Hvordan få et personlig lån godkjent
Kreditt

Hvordan få et personlig lån godkjent

I enkelte tilfeller er et personlig l√•n √łnskelig. Du vil kanskje starte en hjem virksomhet, eller du vil kanskje l√•ne for en ferie, eller du kan ha annen bruk for pengene. Uansett hva √•rsaken er, f√•r du et personlig l√•n som gir deg pengene du trenger. Et personlig l√•n - vanligvis usikret - kan gi deg litt ekstra penger for √• hjelpe deg med √• n√• dine m√•l.
Les Mer
GFC TV Ep 002: 5 grunner til at du aldri b√łr kj√łpe variabel livrente
Kreditt

GFC TV Ep 002: 5 grunner til at du aldri b√łr kj√łpe variabel livrente

Pust inn. Lukter det? Det er stanken av en variabel livrente. Hvis du bare kastet litt i munnen din, klandrer jeg deg ikke. Hvis du ikke gjorde det, vet du nok ikke nok om variable livrenter. Hva er en variabel livrente? Det er en kontrakt mellom en eier og en utsteder hvor eieren godtar å gi utstederens rektor, og i retur garanterer utstederen eiervariabelbetalingene over tid.
Les Mer