Kreditt

Utsatt Inntektsår - Hvordan aldri overleve pengene dine

Hvis du har lest mine innlegg på livrenter tidligere, vet du at jeg egentlig ikke er en stor fan av dem. Men utsatt inntektsrente er et unntak. De gir sikkerhet for rektor, pålitelig avkastning og en inntekt for livet - som alle er en vanskelig kombinasjon for å slå andre steder. I tillegg kan du investere en del av 401 (k) planen din i en av disse livrenteene, som vil bidra til å gi deg den inntekten du trenger i pensjon.

Hva er utsatt inntektsår?

En utsatt inntektsrente - som noen ganger kalles a levetid livrente - Er en kontrakt du oppretter med et forsikringsselskap, der du gir dem en engangsbeløp, akkumuleres investeringsinntektene og distribueres senere til deg i form av garantert levetidsinntekt. "Senere" kan være så lite som ett år etter at du har inngått kontrakten, eller så mange som 40 år hvis du er i 20-årene, og stiller opp for pensjonering når du er på 60-tallet.

Fondene deponert i planen legges inn i en akkumuleringskonto i ditt navn. Forsikringsselskapet betaler da en fast rente på planen. Denne avkastningen er garantert av forsikringsselskapet i opptil 10 år. Deretter tilbakestilles avkastningen av forsikringsselskapet. Tilbakestillingen skjer årlig fra det tidspunktet på. Imidlertid gir forsikringsselskapet vanligvis en minimumsgaranti, slik at avkastningen aldri faller under denne rate for livrenteens levetid.

Når inntektsfordelingen begynner, kan du sette dem opp som enten faste eller variable betalinger. I motsetning til umiddelbare livrenter krever utsatt inntektsrente at det går en viss tid før inntekt blir utbetalt.

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Denne utsettelsen fungerer imidlertid egentlig til din fordel. For det første gir det tid for investeringsinntektene å akkumulere og øke størrelsen på livrenten. Og for det andre reduserer det antall år som forsikringsselskapet må gjøre inntektsbetalinger, noe som vil resultere i høyere utbetalinger når utbetalingstiden kommer. Det virker svært som tradisjonelle pensjonsplaner, ved at jo lenger tid de kan samle inntekter, desto større blir planen, og jo høyere distribusjonsutbetalingene vil være.

Men en av de største fordelene ved en utsatt inntektsrente er at den kan beskytte deg mot de katastrofale investeringsstapene som oppstår under aksjemarkedskrasj. Det kan redusere mye bekymring som folk har om å forberede seg på pensjon, spesielt i de siste årene som fører opp til det.

Hvordan utsatt inntektsgjeld Arbeider

Når du starter en utsatt inntektsrente, velger du datoen hvor du begynner å motta inntekter. Forsikringsselskapet vil garantere deg en viss inntekt på den tiden. Men utsatt inntektsrente gir deg vanligvis ekstra bidrag, og øker både størrelsen på livrenten og inntektsbetalingene du vil motta.

Utsatt inntektsrente er et utmerket valg hvis du ikke er dekket av en tradisjonell pensjonsordning, og ønsker å lage din egen personlige likestillingsplan. Jo før du setter opp livrente før du begynner å motta inntektsbetaling, jo høyere blir disse betalingene.

For eksempel, hvis du er 65 år gammel, og har en forventet levealder på 85 år, og du legger $ 200 000 i en umiddelbar livrente, vil du motta rundt $ 10 000 per år med pensjonsinntekt for resten av livet ditt.

Men hvis du skulle investere $ 100 000 i en utsatt inntektsrente på 45 år, og den vokste til $ 500 000 i 65 år, ville du ha en inntekt på $ 25 000 per år for resten av livet ditt. Og du vil gjøre det med en mye mindre forhåndsinvestering.

Det er en viktig avveining i forhold til utsatt inntektsrente som du må være oppmerksom på. Når du inngår en slik kontrakt, mister du hovedstol investert i planen. Avstanden er at du bruker den fortabelsen til å gi deg en garantert inntekt for livet. Det betyr at mens livrente vil gi deg en inntekt for resten av livet ditt, når du dør, vil ingen av pengene som investeres i planen, overføres til dine arvinger.

Imidlertid tilbyr mange forsikringsselskaper valgfrie dødeløpere, som vil gi en fordel å bli sendt videre til dine arvinger. Denne fordelen kan gis enten i form av en fortsettelse av din garanterte inntekt for et bestemt tidsrom - overført til dine arvinger - eller full avkastning av den opprinnelige premien du investerte i livrenten. En avgift vil bli lagt til livrente for å dekke kostnaden til denne rytteren, selv om de vanligvis betales gjennom en reduksjon i inntektsfordeler.

Det finnes også andre ryttere. For eksempel, i tillegg til en garantert inntekt for resten av livet, kan du også sørge for at inntekten overføres til din ektefelle ved døden. Du kan selv ordne å få fordelene overført til dine arvinger eller en bestemt tid. Noen avsetninger kan gi deg en garantert inntekt for en bestemt periode. Hvis du for eksempel velger en garantert inntekt i 30 år, og du dør etter 10 år, overfører inntektsbeløpet til dine navngitte mottakere for saldoen på 30 år.

Når du tar en utsatt inntektsrente, eller en hvilken som helst livrente for den saks skyld, må du undersøke alle alternativene som er tilgjengelige med livrente, basert på dine egne personlige behov. Annuiteter kan generelt tilpasses slik at de passer dine personlige preferanser.

Fordelene ved utsatt inntektsrente

Utsatt inntektsrente er en av de bedre investeringsprogrammene for pensjonister. Det er fordi de tilbyr følgende fordeler:

Inntektsskatt-utsatt. I likhet med en skattebeskyttet pensjonsplan, har investeringsinntektene du tjener i en utsatt inntektsrente, skattefordelert vekst. Du betaler ingen skatt på beløpet som er opptjent, men uttak vil bli gjenstand for inntektsskatt på mengden av investeringsinntektene de inkluderer.

Bidrag til en utsatt inntektsrente fungerer mye som de gjør med en Roth IRA. Bidragene selv er ikke fradragsberettigede, men investeringsinntektene i planen er utsatt for skatt.

Ingen grense for bidrag. Du kan bokstavelig talt bidra så mye til en utsatt inntektsrente som du vil, da det ikke er lovlige maksimumsgrenser.

Beskyttelse av rektor. Pengene du investerer i en utsatt inntektsrente er garantert, og dermed ikke avhengig av bevegelsene på finansmarkedene. På den måten oppfører livrenten mer som en CD enn et fond.

Du trenger ikke å være opptatt av aksjemarkedets ytelse. Siden investeringsavkastningen på utsatt inntektsrente er satt i livrenteavtalen, er den ikke avhengig av aksjemarkedet. Du vil få avtalt avkastning, eller minimumsgarantien, uansett hva aksjemarkedet gjør.

Komme rundt i RMD. Med unntak av en Roth IRA, er nesten alle pensjonsordninger gjenstand for nødvendige minimumsfordelinger, vanligvis kjent som RMDs. Det betyr at du må begynne å ta utdelinger fra planen senest når du blir alder 70 1/2. Fordelene vil være basert på forventet levetid på den alderen, og deretter justeres i hvert påfølgende år.

Men utsatt inntektsrente er ikke gjenstand for RMDs. Du kan planlegge å begynne å ta fordelinger på 75 eller 80, som en måte å bevare din inntekt på, ettersom andre pensjonsordninger reduseres gradvis med jevne utdelinger. Det er en utmerket strategi for å unngå å overleve pengene dine.

Opprette din egen pensjon tilsvarende. Hvis du ikke har nytte av en tradisjonell pensjonsordning - og de fleste arbeidere i dag ikke - kan du bruke en utsatt inntektsrente for å skape en tilsvarende plan. Ved å investere en viss sum penger i en av disse livrenter, kan du nesten garantere at du vil ha et visst nivå av inntektsfordel ved pensjonering. På denne måten passer en utsatt inntektsrente tett sammen med en tradisjonell ytelsesplan.

Du kan flytte en del av 401 (k) til en utsatt inntektsrente. Disse livrenter ble først opprettet i 2011, som en måte å hjelpe pensjonister å strukturere sine 401 (k) planer på en måte som gir seg en pålitelig inntekt. De 401 (k) midlene som overføres til utsatt livrente, kan begynne å utbetale inntektsfordeler umiddelbart, eller du kan vente på å begynne å ta betalinger på et senere tidspunkt - noe som vil resultere i en høyere månedlig inntektsstrøm. Dette vil sikre at du fortsetter å motta innbetalinger fra 401 (k) for resten av livet ditt.

Inntekt for livet. En av fordelene ved de fleste livrenter, og spesielt av utsatt inntektsrente, er at du skaper en inntektsstrøm som du vil motta for resten av livet ditt. Du kan begynne å ta innbetalinger ved pensjonering, eller du kan fortsette å utsette dem til en senere dato. Uansett vil dette sikre at du aldri overlever pengene dine.

Skape en dødsfordel. Som alle livrenter er utsatt inntektsrente en livsfordel, og gir vanligvis ikke en dødsfordel for dine arvinger. Når du dør, returnerer eventuelle gjenværende midler i livrentekontrakten til livsforsikringsselskapet. Denne ordningen tjener til å motvirke inntektene for livsforsikring, der forsikringsselskapet må fortsette å betale inntektsfordeler, selv om livrente skal bli oppbrukt.

Du kan imidlertid legge til ulike ryttere til din utsatt inntektsrente, for eksempel en dødsforsikringsleder, som vil overføre en bestemt sum penger til dine arvinger etter din død. Dette vil øke kostnaden av livrente noe, men det vil også garantere at livrenten din vil gi både en livsfordel for deg og en dødsfordel for dine arvinger.

Risikoen ved utsatt inntektsår

Utsatt inntektsrente har visse risikoer. Noen er spesifikke for utsatt inntektsrente, mens andre gjelder for alle livrenter generelt.

Utsatt inntektsrente er ikke likvide. Vi berørte dette tidligere, men det er verdt å reemphasizing. Penger som er investert i en utsatt inntektsrente er fortapt. Mens enkelte utsatt inntekter annuiteter gir begrensede muligheter til å trekke penger fra planen, er distribusjonene vanligvis gjenstand for overgivelsesgebyr, mens årsakene til tilbaketrekningen er begrenset. Det betyr at i motsetning til mer konvensjonelle investeringer, vil du ikke kunne trykke planen når du trenger midler til andre formål. Utsatt inntektsrente er langsiktige kontrakter, og etableres som faste ordninger.

Overgivelsesgebyrer. Uttak trukket fra din opptjent inntektsrente kontrakt vil bære en overgivelse kostnad. Avgiften gjelder vanligvis for uttak som overstiger en viss prosentandel av kontraktens verdi, som vanligvis er 10%. Overgivelsesgebyret gjelder hvis tilbaketrekningen overstiger den prosentdelen.

Overgivelsesavgifter kan oppstå hvis uttak tas innen en viss tidsperiode, vanligvis mellom fem og 14 år. Overgivelsesbelastningen i seg selv er typisk 10%, men arbeider på et fallende grunnlag. For eksempel kan overgivelseskostet avta med 1% per år, til etter det 10. år forsvinner det helt.

Tidlig uttak straff. Akkurat som det er tilfelle med en skatteavhengig pensjonsordning, vil utbetalinger tatt ut av livrente før du fyller 59 ½ år, bli gjenstand for IRS 10% tidlig uttaksstraff. Dette vil være i tillegg til eventuell overgivelsesavgift som kan eksistere.Straffen, samt vanlig inntektsskatt, må betales på den del av tilbaketrekningen som representerer investeringsinntekt.

Død og overlevelse. Som jeg nevnte tidligere, vil gjenværende saldo i livrente på tidspunktet for din død komme tilbake til forsikringsselskapet, og ikke til dine arvinger. Dette er payback for løftet om en inntekt for livet - forsikringsselskapet vil fortsette å gjøre inntektsutbetalinger til deg selv om livrentekontrakten din har blitt fullstendig opphørt.

Det finnes imidlertid ulike alternativer du kan bruke, inkludert en dødsfordeler som vil gi en dødsfordel for dine arvinger. Det vil koste deg litt ekstra penger, men det vil representere en løsning for livrenteverdien som går til forsikringsselskapet.

Ingen FDIC forsikring. Annuiteter er ikke dekket av FDIC-forsikring, slik bankinvesteringene er. I stedet er de garantert av det utstedende forsikringsselskapet. Forekomsten av forsikringsselskapssvikt er ekstremt sjelden. Men du kan redusere sjansene ved å sjekke selskapets rating med A. M. Best. Jo høyere rangering de tilordnet til selskapet, desto lavere sjanse for at de noen gang vil vane.

Du bør også være klar over at de fleste stater har garantiforeninger som gir noe beskyttelse i tilfelle en standard av det utstedende forsikringsselskapet. Sjekk med din statsforsikring kommisjonær for å se om staten din har det, og hvor mye dekning de gir.

Er utsatt inntektsannonser bra for deg?

Utsatt inntektsrente kan gi noe som en pensjon for investorer som ikke er dekket av en tradisjonell ytelsesbasert pensjonsordning. Siden livrente vil gi deg en fast livrente betaling for resten av livet ditt, vil det fungere som en tradisjonell pensjonsordning. Og siden de garanterer en inntekt for livet, trenger du ikke å være opptatt av å overleve pengene dine.

De gir deg også mulighet til å tjene rentenivåer som overstiger det du vanligvis kan tjene på andre renteposter, for eksempel innskuddsbevis. Og hovedverdien din er alltid helt trygg, slik at du ikke er underlagt svingninger som finner sted i finansmarkeder.

Og som alle livrenter gir de deg muligheten til å spare enda mer penger for pensjonering, eller å spille innhente hvis du nærmer deg pensjonsalder med utilstrekkelige besparelser. Siden det ikke er noen maksimale bidragsgrenser, kan du bidra så mye som du trenger for å sørge for hvilken type pensjon du vil ha.

Hvis du ikke vil knytte pengene dine, eller risikere å miste tilgangen til midlene, vil du sannsynligvis unngå en utsatt inntektsrente. Og selvfølgelig, hvis du er en gjør-det-selv-investor, med en solid oversikt over suksess, vil du sannsynligvis ikke være interessert i denne typen livrente heller. Det er jo en helt hands-off investering. Lær mer om forskjellen mellom en 401k vs Roth Ira som du gjør din forskning og bestem hva som er best for deg.

Se videoen: Emne: Partnerskap. Emne: Regulering. Enhetlig CPA-eksamen. Gjennomgang i lyd

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

Fico 8 Credit Score - Kredittpoeng kan bli vanskeligere
Kreditt

Fico 8 Credit Score - Kredittpoeng kan bli vanskeligere

La oss starte med det grunnleggende, din FICO-poengsum. Det er et tall skapt av Fair Isaac Corporation. Din FICO-poengsum er et kombinert nummer som hjelper kredittforetak og långivere vet hvor mye risiko du er og hvor godt du har håndtert lån i fortiden. FICO score varierer alt fra 300 til 850. Vanligvis er noen poeng over 650 betraktet som "stor".
Les Mer
GFC 071: Se opp for Annuity Illustration Optical Illusion
Kreditt

GFC 071: Se opp for Annuity Illustration Optical Illusion

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3 Har du noen gang vært spent på noe bare å innse at det ikke er hva du synes? Til tider skjer denne typen scenario i våre liv. En nylig tur jeg tok med min kone, er det perfekte eksempelet på hvordan en drøm kan falle ut av virkeligheten.
Les Mer