Kreditt

Finne de beste annuitetskvotene og priser

Annuities får mye press, både godt og dårlig. Det som virkelig kommer ned til er, mens livrenter ikke er anbefalt investeringer for alle, kan de være akkurat det som trengs for enkelte investorer.

De har en tendens til å ha høye avgifter, og de gjør det svært vanskelig å ta ut midler fra planen når den er etablert. Men samtidig har livrenter visse ubestridelige fordeler:

  1. Å kjøpe en livrente er mye som å sette opp din egen pensjonsplan. De fleste arbeidere i disse dager har ikke tilgang til en tradisjonell, ytelsesbasert pensjon, så en livrente kan være den perfekte erstatningen.
  2. De gjør at du kan øke mengden penger du sparer for pensjonering. Mens nesten alle andre skattebeskyttede pensjonsplaner begrenser mengden penger du kan bidra med ($ 18 000 til en 401 (k) plan eller $ 5 500 til en IRA), Det er ingen dollargrense på hvor mye penger du kan bidra til en livrente.

Du kan også overføre 401k eller 403b til en livrente også.

Allerede satt på å kjøpe? Hvis du tror du kan ha nytte av et livrente, så anbefaler jeg sterkt at du jobber med en anerkjent agent for å finne de rette vilkårene for din unike situasjon. Fyll ut dette enkle skjemaet for å få en gratis, ingen forpliktelsesrapport fra noen du kan stole på.

De 5 hovedannonsetyper du må velge mellom

Annuiteter kommer i forskjellige former og størrelser, så du må få livrenteopplysninger for å sikre at du investerer i riktig plan. Men for å hjelpe deg i den første undersøkelsen, er det fem store livrente typer:

  • fast
  • variabel
  • Fast indeksert
  • Umiddelbar
  • Utsatt inntekt

1. Fast Annuities

En fast livrente er akkurat hva navnet tilsier. Det er en investeringsplan hvor forsikringsselskapet godtar å gjøre rentebetalinger til deg i henhold til vilkårene for livrenteavtalen. Med en fast livrente kan du tjene en stabil avkastning på investeringen. På en måte er det en perfekt investeringsløsning for en pensjonist, da det effektivt skaper en tradisjonell pensjon for det økende antall pensjonister som ikke har en.

Fast livrente ligner på innskuddsbevis og andre faste inntekter, stabile verdier investeringsvogner. Investeringen din betaler en fast avkastning gjennom hele løpetiden av livrenten - som bokstavelig talt kan være resten av livet ditt.

Fast livrenter - og egentlig alle livrenter - er i hovedsak tilpassede investeringer. Av den grunn må du få annuitetsnotater fra ulike forsikringsselskaper for å avgjøre hvilken som passer best for deg.

Du kan investere i en fast livrente som gir deg umiddelbar inntekt. Men du kan også inkludere det i en utsatt inntektsrente, som vil samle interesse og gi deg en enda høyere inntekt i fremtiden.

I likhet med CD-er kommer faste livrenter også med tidlige uttaksstraff. Disse straffen kan være mye stivere enn den typen du vil betale på en CD. Når det gjelder livrenter, kalles tidlige uttaksstraff som "overgivelsesgebyrer". De kan beløpe seg til flere prosentpoeng av verdien av livrenten din, og fungerer vanligvis på glidende skala. For eksempel kan du bli gjenstand for en 5% overgivelsesavgift dersom du trekker penger fra livrente i det første året. Det kan falle til 4% i det andre året, og ned til så lite som 1% i det femte året, før det forsvinner helt.

Hvis du oppretter en fast livrente som en utsatt inntektsrente, hvor det akkumulerer investeringsinntekter, kan du også bli gjenstand for IRS 10% tidlig tilbaketrekkingsgebyr på inntektsdelen. Dette skyldes at rentesammenhengen på livrente er utsatt for skatt, ligner en pensjonsordning - som faktisk er en av de store fordelene som livrenter gir.

Fordeler med en fast livrente:

  • Garantert renteavkastning
  • Lav minimum investeringskrav
  • Renter på faste livrenter er vanligvis mye høyere enn de er på CDer
  • Inntekt for livet
  • Renteinntekter er utsatt for utsatt skatt ved utsatt rente

Få en gratis rapport som fremhever de beste faste livrenter

2. Variabel Annuities

Variable livrenter kan tilby en investor en sjanse til å oppnå høyere avkastning enn det som er tilgjengelig på rentepapirer, inkludert faste livrenter. De gir investeringsdeltakelse i både aksjer og obligasjoner, men det medfører også risiko for hovedstol tap hvis finansmarkedene avtar.

Pengene innenfor en variabel livrente er investert i underkonti, som i utgangspunktet er fond for forsikringsbransjen, siden de ikke er notert på offentlige børser. Underkontiene er investert i aksjer og obligasjoner, inkludert ulike bransjer.

Variable annuiteter er vanligvis utsatt, slik at du kan øke investeringen i planen for å gi høyere inntekt når du endelig begynner å trekke ut. Igjen, som pensjonsplaner, vokser investeringene på utsatt skatt. Du kan sette opp en fremtidig dato når du begynner å motta inntekt, noe som kan være under pensjon eller annen dato.

Det er "gode nyheter" på variable livrenter. Jeg personlig ikke anbefale dem - Det er bare for mye om dem som ikke er investor-vennlige.

Avkastningen på variable livrenter er verken fast eller garantert, og de kommer også med begrensninger når du kan ta ut penger fra dem. Du må få årlige anførselstegn på bestemte planer for å bestemme den tillatte frekvensen, men du vil vanligvis være begrenset til en uttak per år, så lenge det ikke skjer innen overgivelsesperioden (vanligvis 10 år).

Men avgifter er grunnen til at jeg ikke liker variable livrenter. De tar et nasjonalt gjennomsnitt på 3,61% per år, men avgifter over 5% er ikke uvanlige.Selv om du forventer en avkastning på 7% på livrenten, vil avgifter på 3,61% mer enn hogge den avkastningen i halvparten (får du forstanden noe er alvor feil ennå?).

Hva som gjør avgiftssituasjonen enda verre er at det for det meste er skjult. Det er ikke en enkelt avgift, men et batteri av mindre avgifter begravet dypt i livrenten. Det kan inkludere "dødelighets- og kostnadsrisikostyring" - med et gjennomsnitt på 1,25% - administrasjonsgebyrer, underliggende fondskostnader (underkonto avgifter), tilleggsavgift og overgivelseskostnader.

Det er for mange avgifter i ett investeringsbil.

Fordeler med en variabel livrente (hvis høye avgifter og de andre ulempene ikke skremmer deg):

  • Inntektsskatt utsatt
  • Investeringer i planen kan endres
  • Livstidsinntekt
  • Mulighet til å oppnå høyere avkastning enn renteinntekter

Få en gratis rapport som fremhever de beste variable livrenter

3. Fast indeksert livrenter

Dette kan være den mest ønskelige typen livrente for det største antall personer. Det er en type fast livrente, bortsett fra at den bruker forskjellige metoder for å skape inntekt innenfor planen. Mens faste livrenter konsentrerer seg sterkt på beskyttelse av hovedstol og stabil avkastning, forsøker faste indekserte livrenter begge målene, men gir også deltakelse i økende finansmarkeder.

I likhet med faste livrenter gir faste indekserte livrenter også en årlig garantert minimumsavkastning. Men du kan også få avkastningen fra investeringen i en bestemt aksjeindeks. Forsikringsselskapet vil da gi deg fordelen av den høyere avkastningen mellom de to. Dette gir faste indekserte livrenter aksjemarkedsparticipering på vei opp, men beskyttelse mot markedsnedgang.

Det er en begrensning på markedsgevinster som forsikringsselskaper bruker til å kompensere for markedsavtak. De pålegger kuponger på det beløpet du kan tjene gjennom aksjeinvesteringer. For eksempel, hvis livrente kapasitet årlig aksjeavkastning på 10%, men markedet stiger med 15%, vil inntektene dine bli begrenset til 10%. I tillegg vil du vanligvis ikke motta utbytte betalt av aksjene i indeksfondet.

Igjen vil de spesifikke detaljene i disse vilkårene avhenge av livrenteannonsene dine, så du må stille spørsmål og ta mange notater.

Fordeler med en fast indeksert livrente:

  • Ingen forhåndsoppdrag
  • Beskyttelse av rektor
  • Lav minimum investeringskrav
  • Skattefordeling
  • Høyere avkastning enn du kan få på faste investeringer

Få en gratis rapport som fremhever de beste faste indekserte livrenter

4. Umiddelbare livrenter

En umiddelbar livrente er en type livrente som er oppsett for å gi deg en umiddelbar inntekt. Du investerer penger i livrenteplanen, og det begynner å gjøre inntektsbetaling til deg så tidlig som i neste måned.

Umiddelbare livrenter blir noen ganger referert til som single premium umiddelbare livrenter, fordi du foretar forhåndsinvesteringer ("premium", i forsikringsterminologi), og deretter begynner å motta ytelser (inntektsutbetalinger). Av denne grunn er de vanligvis opprettet ved pensjonering.

Utbetalingsvilkårene varierer ut fra den umiddelbare livrenteavtalen. Du kan få dem utbetalt for en bestemt periode, for eksempel 20 år, eller sett dem opp slik at du vil motta betalinger for resten av livet ditt. Dette er all informasjon du kan få på forhånd når du oppnår annuitetskurser.

Fordeler med en umiddelbar livrente:

  • En trygg og sikker investering
  • En helt passiv investering
  • Høyere avkastning enn CDer
  • Umiddelbar inntekt
  • Inntekt for livet

Få en gratis rapport som fremhever de beste umiddelbare livrenter

5. Utsatt inntektsår

Noen ganger referert til som a levetid livrente, en utsatt inntektsrente er en plan som du starter og finansierer, og la den da vokse gjennom akkumulert investeringsinntekt. På denne måten virker de som pensjonsplaner, bortsett fra at du vanligvis gjør investeringen i en engangsbeløp, i stedet for gjennom årlige bidrag.

Utsettelsen er helt opp til deg. Du kan investere penger i planen, og begynne å motta inntektsbetaling så lite som et år senere. Eller du kan investere i planen, og begynne å ta inntektsbetalinger når du går på pensjon i 20 eller 30 år. Når du begynner å motta inntektsbetalingene, kan de settes opp som en levetidsinntekt.

De spesifikke investeringsvilkårene kan variere, men de kommer vanligvis med en fast rente som er garantert av forsikringsselskapet i så lang tid som 10 år. På slutten av det siktet vil det bli en tilbakestilling - som kan skje så ofte som årlig - som vil etablere en ny rente basert på tidligere rådende markedsfaktorer.

Forsikringsselskapet vil også ofte tilby en minimumsrentegaranti for livrenteens levetid, slik at du alltid får minst denne avkastningen. Og selvfølgelig, jo lenger utsettelsesperioden for livrenten, jo høyere verdien av planen, og jo høyere inntektsutbetalinger blir det.

Fordeler ved utsatt inntektsrente:

  • Beskyttelse av rektor
  • Du trenger ikke å være opptatt av aksjemarkedets ytelse
  • Du kan flytte en del av 401 (k) til en utsatt inntektsrente
  • Ingen nødvendige minimumsfordeler (RMDs) i alderen 70 1/2

Få en gratis rapport som fremhever de beste utsatt inntektsrente

Siste tanker

Det er de fem hovedkategorier av livrenter. Men hver annuitetstype kommer også med et stort antall potensielle "ryttere" som kan gi deg bedre fordeler. Disse fordelene inkluderer bestemmelser for garantert uttak, langsiktig omsorg, dødsutbytte og levetidsjusteringer.

Dette er alle potensielle tilleggsprogrammer som du kan lære om gjennom livrenteannonser.Annuiteter pleier å være mer komplisert enn de fleste andre investeringstyper, så det vil bidra til å jobbe med en forsikringsprofessor for å veilede deg gjennom prosessen. Igjen, annuiteter vil ikke fungere for alle, men det kan bare være den rette løsningen for din spesielle situasjon.

Populære Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

Kredittkort og kreditt score Hacks med Philip Tirone
Kreditt

Kredittkort og kreditt score Hacks med Philip Tirone

Dette er Jeff Rose, Good Financial Cents og soldieroffinance.com med et annet fantastisk intervju med en annen fantastisk gjest. Min gjest i dag er Phil Tirone som er hva jeg vil ringe en kreditt score ekspert, kreditt score "ninja". Jeg er en finansiell planlegger, og jeg hjelper mange mennesker med å investere og finansiell planlegging, men når det kommer til kreditt score, er jeg i utgangspunktet, for mangel på et bedre uttrykk, uvitende.
Les Mer
Annuity Rider # 1: Garantert Tilbaketrekningsforsikring Annuity Rider
Kreditt

Annuity Rider # 1: Garantert Tilbaketrekningsforsikring Annuity Rider

En garantert tilbaketrekkelsesrenter er et alternativ som du kan legge til enten en fast eller variabel livrente. Det gir deg mulighet til å ta ut midler fra livrente, mens du fortsetter å tegne livstidsinntekt. Når det kommer til livrenter, er det generelt to måter at du kan ta uttak fra planen: "Annuitere" midlene - som betyr å skape regelmessige utdelinger, eller Gjøre tilbaketrekning, og betale overleveringsgebyrer. Den garanterte tilbakebetrekkelsesrenten lar deg gjøre begge, og frafaller o
Les Mer
Vil kredittforespørsler skade kredittpoengene dine?
Kreditt

Vil kredittforespørsler skade kredittpoengene dine?

Din kreditt score er viktigere enn noensinne. Du kan ikke få et lån, leie en leilighet, eller kjøpe en bil uten at kredittpoengsummen kommer inn i spill. Det er flere faktorer som går inn i å bestemme hva kredittpoengene dine er. Alt fra din kreditt historie også hvis du gjør betalinger i tide. En faktor som er inkludert på kredittpoengsummen er kredittforespørsler.
Les Mer