Finansiere

GFC 083: Jeg har $ 1,5 millioner i kontanter - hva skal jeg gjøre?

Du solgte bare et stykke fast eiendom, og høste en syvfigur avfall; bra "problem", ikke sant?

Men hvordan investerer du den typen penger på en måte som gjør at den varer for resten av livet ditt?

Det er spørsmålet som en ny leser utgjorde:

"Jeg har nær $ 1,5 millioner i kontanter etter en eiendomssalg. Som senior (over 70) tror jeg jeg kan enkelt sette bort en halv million og tegne ca 10% fra den fra banken og hakke den ned til null i løpet av de neste 10 årene. Det betyr at $ 48 000 per år, eller $ 4 000 per måned, pluss pensjonsinntekt, selvfølgelig.

Den andre $ 1million? Jeg vil investere i aksjer (50%) og obligasjoner (50%), og når 10 år ruller rundt etter at halvparten er utarmet, kan jeg begynne å dyppe inn i denne og begynne å bruke. Ser du dette som en god strategi, eller har du andre alternative planer for å nærme seg dette? Hvor skal jeg investere $ 1 million? Noen ideer?"

Leseren er ved å uttrykke minst tre bekymringer:

  1. Han ønsker $ 500 000 på et trygt sted, slik at han kan trekke tilbake $ 50 000 per år de neste 10 årene;
  2. Han vil investere og bevare de resterende $ 1 million for inntekt når den første $ 500.000 er utmattet; og
  3. Han vil investere $ 1 million ved hjelp av en blanding av både konservative og aggressive aktivaklasser.

Han tenker i riktig retning, men jeg tror han kan sannsynligvis skape et mer passende arrangement ved å bruke noen av de ulike investeringsproduktene som er tilgjengelige.

Min første anbefaling er å dele inntektene i to kategorier, kortsiktige og langsiktige.

Opprette kortsiktig portefølje

Dette vil holde den første $ 500 000 som leseren planlegger å leve på i løpet av de første 10 årene. Vi ønsker å fokusere på sikkerhet for rektor fordi dette er pengene han trenger for levekostnader, men samtidig tror jeg han kan tjene en høyere avkastning på pengene enn det som kan være tilgjengelig, bare å sitte på en bankkonto.

Vi kan starte med å investere $ 200 000 i noen form for bankbesparelser, for eksempel et pengemarkedsfond eller et depositumsertifikat. Enten vil tjene litt interesse, samtidig som kontanter er helt trygge.

De neste $ 300.000 vil bli investert i en femårig fast rente livrente. Dette vil gjøre det mulig for ham å få en avkastning på mellom 3,00% og 3,25% - sammenlignet med mindre enn 1% i bankinvesteringer. Det ville gjøre det mulig for ham å tjene mellom $ 9000 og $ 9.750 per år, samtidig som han stiller en garanti for rektor. Det ville også tjene ham nær til ytterligere $ 50 000 i løpet av de fem årene som det ville bli investert.

Han må sørge for at det er den type livrente som gjør at han kan ta uttak uten å måtte betale straff.

Min anbefaling ville være å ta kun $ 40 000 per år ut av bankinvesteringene i løpet av fem år, hvorpå den delen ville bli oppbrukt. Han kunne ta de resterende $ 10.000 per år fra femårig livrente. Selv med annuitetsuttakene, ville han fortsatt ha nær 300 000 dollar igjen i livrente etter de første fem årene, på grunn av høy renteavkastning.

Det vi prøver å oppnå med denne strategien er å holde så mye penger som investert i livrenten så lenge som mulig. Det gjør at han maksimerer sin interesseavkastning. Faktisk, ved å bruke denne metoden, vil han fortsatt ha en liten bit av hans 500 000 dollar igjen, selv etter å ha trukket $ 50 000 per år i 10 år.

Opprette den langsiktige porteføljen

Denne siden av porteføljen vil holde de resterende $ 1 millioner som leseren planlegger å få tilgang til når den kortsiktige delen har blitt brukt opp. Denne delen kan også settes opp i to separate kategorier, konservative og aggressive. At minst 10 år vil passere før han må trykke langsiktig side av porteføljen for levekostnader gir ham en moderat investeringshorisont. Vi kan jobbe med det.

Leseren har foreslått en 50/50 splittelse mellom aksjer og obligasjoner, men nok en gang tror jeg han kan gjøre det bedre. Slik anbefaler jeg å investere denne delen av investeringsporteføljen ...

Den konservative delen.

Vi kan være trygge her, men uten å ty til obligasjoner. Vi kan gjøre dette ved å bruke en fast indeksert livrente. Det gir to store fordeler som obligasjoner ikke gjør: Hovedbeskyttelse og en skattefordel, som jeg vil gå inn i litt.

En fast indeksert livrente gir beskyttelse av rektor ved å begrense tap som følge av markedsnedgang. Den vokser på den høyere av enten:

  1. A) Avkastning av en spesifisert børsindeks, eller
  2. B) Den årlige garanterte minimumsrenten.

Og som eier av en fastindeksert livrente, er du garantert å motta minst beløpet for din rektor, pluss investeringsavkastning, minus eventuelle uttak. Det vil gi en mye høyere avkastning enn det du kan få på renteinntekter, men generelt ikke så høyt som det du kan tjene i et rent indeksfond i et stadig økende aksjemarked.

Men igjen, ideen her er å balansere tilbake med sikkerhet for rektor, og det er det en fastindeksert livrente gjør. Dette vil vise seg å være en smart investering hvis aksjemarkedet er flatt eller avtar de neste 10 årene.

Jeg vil begå $ 300.000 til denne investeringen.

Den aggressive delen.

Jeg vil sette de resterende $ 700.000 av den langsiktige porteføljen, eller nesten halvparten av den samlede porteføljen, til lavpris fond eller ETF. Disse tilbyr de to fordelene med likviditet - han kan når som helst få tilgang til pengene sine - og mange forskjellige investeringsalternativer.

Det er tusenvis av individuelle fond og ETF tilgjengelig i hundrevis av ulike investeringssektorer og kategorier. Det betyr at leseren kan velge, og senere justere, til ønsket nivå av aggressivitet.Jeg vil imidlertid ikke gjøre noen spesifikke fond anbefalinger, siden det vil avhenge helt av leserens egen risikotoleranse. Men det er nok å si at han kan investere i indeksfond, spesifikke industrisektorsmidler, aggressiv vekst, fremvoksende markeder eller trykte og sanne blåpiller.

Skattefordeler

Nå vil jeg gå tilbake til skattefordelene som jeg snakket om tidligere i forbindelse med fastindeksert livrente. En fallfall på 1,5 millioner dollar vil generere betydelige investeringsinntekter, og det vil skape en høyere inntektsskatt. Dette gjelder særlig siden leseren nevnte "pluss pensjonsinntekt" i spørsmålet hans.

Siden det er sannsynlig at salget av fast eiendom allerede har skapt en inntektsskatt, ønsker vi å være sikker på at investeringsaktiviteter ikke legger til ansvaret. Det betyr delvis å unngå kapitalgevinster på investeringstransaksjoner.

For eksempel, la oss si at leseren investerer $ 1 million i en blanding av obligasjoner og aggressive aksjer. Hvis han tjener, si 8%, som vil gi investeringsinntekter på $ 80.000 per år. Selv om han kanskje tar bare $ 50 000 for levekostnader, vil han fortsatt skylde skatt på en inntekt på $ 80 000. Dette problemet kan bli forsterket av aktivt forvaltede fond som kjøper og selger komponentandeler aggressivt. Når dette legges til pensjonsinntekt, kan leserens inntekt bli presset opp i høyere skattefester for både føderale og statlige skatter.

Det må unngås.

En del av dette løses av de to livrenteene - både fast rente livrente og fastindeksert livrente. Tildelingen jeg anbefaler, har $ 300 000 i hver, for totalt $ 600 000.

Når du har penger investert i livrenter, uavhengig av typen, akkumuleres investeringsinntektene i planen på utsatt skatt. Dette er omtrent det samme som ved utsatt pensjonsordning, med unntak av at innskuddene til en livrente ikke er fradragsberettiget. Med en livrente, så lenge investeringsinntektene forblir i planen, er det ikke opprettet skatteforpliktelse.

Det betyr at investeringsinntektene som bygger opp i de to livrenteene, ikke vil øke leserens skatteforpliktelse. I mellomtiden vil $ 200 000 investert i bankaktier generere svært liten inntekt, og derfor en svært liten skatteplikt.

Den største skatteforpliktelsen i denne porteføljen vil være den som genereres av den $ 700.000-delen som er investert i verdipapirfond. Men selv der kan han ha visse skattefordeler.

Fondets verdi kan for eksempel fortsette å vokse uten å skape skatteforpliktelse (så lenge han ikke selger midlene selv). Og eventuelle gevinster generert av midlene selv vil være skattepliktig til lavere langsiktige kapitalgevinster, så lenge de holdes i mer enn ett år.

Kortsiktige kapitalgevinster, som kan genereres av svært aktivt forvaltede midler, vil bli gjenstand for vanlige skattesatser, noe som kan være vesentlig dersom kortsiktige gevinster er betydelige. Men nok en gang kan leseren redusere eller unngå dette ansvaret ved å favorisere fond som har lave omsetningsrenter, og / eller har en tendens til å favorisere langsiktige kapitalgevinster på kort sikt.

Skattene må minimeres på et investeringsnest av denne størrelsen, så det må være en prioritet å skape en hovedsakelig skattefordelte portefølje, som den jeg anbefaler her.

Det er viktig å merke seg at hver livrente ikke er opprettet likeverdig. Før du kjøper noen type livrente, sørg for at du stoler på rådgiveren du jobber med for å sikre at du får størst mulig pris.

Sammendrag det hele opp

Her er hva porteføljen jeg anbefaler å se ut som:

  • Bankinvesteringer, $ 200 000 (konservative)
  • Fast rente livrente, $ 300,000 (konservativ)
  • Fast indeksert livrente, $ 300 000 (moderat aggressiv og trygg)
  • Fond eller ETF er $ 700 000 (moderat til veldig aggressiv, avhengig av leserens investerings temperament)

Den slags porteføljemiks vil gi leseren stor vekstpotensial, rimelig beskyttelse av rektor og skattefordelte investeringer. Like viktig, det vil gjøre det mulig for ham å ha liberal inntekt, så vel som de fleste av hans oppdragsgiver, gjennom hele sitt liv.

På en ekte måte er det vi gjør her ladde ulike aktivaklasser, slik at leseren har likvide midler på kort sikt, pluss vekst på lengre sikt for hans pensjonsinntektsplan. I egen tid vil hver aktivaklasse være tilgjengelig for levekostnader. Og i prosessen vil inntektsskattene bli minimert.

Det er ikke en dårlig kombinasjon i super lav rente miljøet vi er i akkurat nå, og sannsynligvis vil være i for overskuelig fremtid.

Dette innlegget opprinnelig oppstod i Business Insider.

Se videoen: Ballyteague GAA

Populære Innlegg

Kategori Finansiere, Neste Artikkel

Colonial Life Insurance Review
Finansiere

Colonial Life Insurance Review

Uansett om du har noen som regner med deg for økonomisk støtte, kan du likevel forlate dine kjære i en tilstand av økonomisk motgang hvis de ikke har de midler som er nødvendige for de endelige utgiftene dine. I dag kan kostnaden for en begravelse og andre relaterte utgifter, som minneverdig tjeneste, transport, blomster, en hest stein og gravplass, koste mer enn $ 10 000 - en betydelig sum penger som mange familier bare ikke har.
Les Mer
5 måter en IRA kan spare din pensjonisttilværelse
Finansiere

5 måter en IRA kan spare din pensjonisttilværelse

Uansett hvordan du kutter den, ser den økonomiske fremtiden for amerikanske arbeidere ut dyster. En nylig rapport fra Economic Policy Institute maler et styggt bilde av hvor vi er - og hvor vi er på vei. Skremmende faktum # 1 er at nesten halvparten av amerikanske familier ikke har noen pensjonsbesparelser i det hele tatt. Strike nummer to er det faktum at gjennomsnittlig pensjonsbesparelse på alle familier var bare $ 95.776 tidligere i år.
Les Mer
Hvordan lage et budsjett som egentlig fungerer!
Finansiere

Hvordan lage et budsjett som egentlig fungerer!

Du vet sikkert at du trenger et budsjett for å hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål. For mange mennesker er "budsjett" et skudd med seks bokstaver, men det trenger ikke å være. Du vet sikkert at du trenger et budsjett for å hjelpe deg med å nå dine langsiktige økonomiske mål, men mange mennesker vet ikke hvor du skal begynne å skape et effektivt budsjett.
Les Mer
6 Back-to-School-elementer til å kjøpe på butikkbutikken
Finansiere

6 Back-to-School-elementer til å kjøpe på butikkbutikken

Før jeg kommer til mine tips, vil jeg takke Deacon for å gi meg muligheten til å gjøre et bi-månedlig innlegg for godt bevart lommebok. Ideen bak artiklene mine er å tilby noen pengerbesparende tips og beslektede kuponger, hvorav mange er ute av boksen, for å hjelpe deg med å gjøre månedsbetalingen din så langt som mulig.
Les Mer