Investering

Hvordan lage renter på IRA

Å hjelpe folk til å forberede seg på en vellykket pensjon er det jeg gjør hver dag. En stor del av pensjonister vil vanligvis ha en slags pensjon eller pensjonskonto som representerer flertallet av sine investerbare eiendeler.

Å bestemme riktig strategi for å gjøre med pengene er den vanligste tingen vi gjør og flere ganger enn ikke, det er fornuftig å rulle den pensjonskonto i en tradisjonell IRA. Når vi bestemmer oss for en inntektsplan med IRA, svikter det aldri at jeg får spørsmålet "Hvor mye interesse gjør en IRA?". Jeg knekker alltid et smil når jeg hører dette fordi det er et slikt vanlig spørsmål som hører, at jeg trodde det ville være best å forklare hvordan du faktisk gjør interesse på en IRA.

Hvorfor en IRA er et godt valg for pensjonsfond

Mens alle er forskjellige, og du bør ikke rulle pengene dine til en IRA uten å nøye vurdere dine valg, er det noen veldig gyldige grunner til å gjøre det ved pensjonering.

  • fleksibilitet: Den største grunnen til å bruke en IRA for pensjonsporteføljen er fleksibiliteten som følger med en IRA. Med de fleste IRAer har du muligheten til å velge egne investeringer. Du kan velge midler som fungerer bra for deg, og det er kanskje ikke tilgjengelig i din nåværende 401 (k). Det er lettere å gjøre endringer i din IRA enn det er å gjøre endringer i en mindre fleksibel pensjonsplan sponset av din tidligere arbeidsgiver.
  • Adgang: Fordi du kan velge din egen IRA-depot, kan det gjøre tilgangen litt enklere. Som pensjonist trenger du tilgang til kontoen din. Å velge din egen depotbank kan gi deg lettere tilgang til kontoen, pluss det er en god sjanse for at den nye IRA-depotbanken tilbyr en rekke verktøy som kan gjøre din inntektsplanlegging enklere. En 401 (k) eller 403 (b) hos din tidligere arbeidsgiver betyr at du må holde fast med den varemerker som selskapet velger.
  • Lavere kostnad: Mens forbrukertrykk har ført til lavere avgifter for mange arbeidsgivere-sponsede planer, er virkeligheten at du ofte kan finne enda lavere avgifter med en IRA. Kombiner de lavere administrative kostnadene til en IRA med det faktum at du har fleksibilitet til å velge billigere midler og ETFer for din IRA, og pengene dine vil være mer kostnadseffektive siden din reelle avkastning ikke vil bli spist bort av den høye avgifter du betalte tidligere.

Den rette IRA er enklere å administrere, billigere, og gir deg flere valg. Rådfør deg med en kunnskapsrik finansiell planlegger for å hjelpe deg med å finne riktig sted for å beholde IRA, og for å finne ut hvordan du fordeler dine eiendeler i en IRA, slik at du er mer sannsynlig å oppnå målene dine.

De beste prisene på IRA

Jeg skrev et innlegg om de beste prisene på en Roth IRA, som er en flott guide for de som fortsatt er i akkumuleringsstadiet av å investere. Hvis du allerede er pensjonert, er dine behov forskjellige. De beste prisene på din IRA betyr noe annerledes hvis du stole på nestegodet ditt for inntektene du trenger for å støtte din pensjonsalder.

Å få de beste prisene på IRA handler om å forstå hva du kan beholde i IRA, samt å vite hvordan du bruker fordelingen av fordelene til din fordel i pensjonsalderen. Dessverre er det ikke mye utdanning der ute for pensjonister om dette emnet, så det er et forvirringsmåte om hvordan du bruker en IRA til din beste fordel.

Hvorfor er det så mye forvirring?

Mange investorer forbinder IRA med IRA-CDen du ser annonsert på din lokale bank. En CD er et produkt som gir en fast avkastning. Din CD vil betale i henhold til en angitt rente. Med mindre finansinstitusjonen har et forhold til et meglerfirma, er CDer eller sparekontoer det eneste investeringsalternativet som IRA kan ha. Det betyr at utbyttet ditt vil bli relativt lavt.

En IRA-CD blir ofte tilbudt med en 10-årig periode, og frekvensen er høyere enn de fleste andre CD-tilbud fra banken. Imidlertid er de fleste av disse prisene ikke noe å skrive hjem om. Som et resultat får pensjonister ideen om at IRA tilbyr tilbud som er for lave til deres behov.

Virkeligheten er at en IRA er en ekstremt fleksibel skattefordelte pensjonskonto som lar deg beholde en rekke eiendeler. De vanligste eiendelene er aksjer og obligasjoner, i form av midler. Men i noen tilfeller er det mulig å bruke IRA til å investere i eiendommer, bedrifter og til og med edle metaller. (Du må finne en depotfører som er villig til å jobbe med deg for mer eksotiske IRA-holdninger, og dine administrative kostnader vil bli høyere.)

De fleste pensjonister er imidlertid bedre i å holde seg til aksje- og obligasjonsfond i deres IRA. Disse eiendelene tilbyr vanligvis bedre avkastning enn IRA-CDer, samtidig som du tillater deg å opprettholde et akseptabelt risikonivå.

IRA Rentesats = Total retur

De sier et bilde er verdt tusen ord. La oss se om denne skissen hjelper til med å male et klarere bilde på hvordan du kan tjene penger på en IRA:

Total avkastning for rente på en IRA

* Utbytte er ikke garantert. Rente- og obligasjonsutbetalinger er underlagt utstederens krav til betalingsmulighet og kan være underlagt visse vilkår eller begrensninger. Investering er utsatt for risiko. Vurdering er ikke garantert.

La oss holde det enkelt: nesten hver pensjonists portefølje består av en del av aksjer og obligasjoner. Aksjer og obligasjoner kalles aktivaklasser fordi de er to forskjellige typer investeringer. Blandingen av aksjer og obligasjoner, kalt eiendelallokering, avhenger av en rekke risikoprofiler, inkludert din egen risikotoleranse, og når du forventer å trenge pengene. Når du har en portefølje som består av disse to aktivaklassene, har du to hovedkomponenter som gir deg den totale avkastningen (eller renten, som de fleste av oss tenker på det):

  1. Inntekter (fra aksjeutbytte, obligasjonsrentebetalinger og distribusjoner)
  2. Vurdering (eller avskrivning).

Du må forstå hvordan disse opererer i IRA for å få en følelse av din sanne rente, så vel som om du vil ta bedre beslutninger om hva du skal gjøre med pengene dine.

Inntekter fra en portefølje

Vanligvis, når du hører "inntekt" om en investeringsportefølje, er det vanligste som kommer til å tenke på obligasjoner. Obligasjoner betaler det som kalles "kupongbetaling", som er basert på den oppgitte renten på obligasjonen. Disse kupongbetalinger kan betales månedlig, kvartalsvis eller halvårlig - alt avhengig av utstederen av obligasjonen. Når obligasjonen forfaller, mottar du rektor tilbake, og du kan reinvestere i et annet obligasjonslån hvis du ønsker det.

Den andre inntektskomponenten fra en portefølje er utbytte fra aksjer eller foretrukne aksjer. Hvis du eier en andel av aksjen i porteføljen din, så er det en god sjanse for at noen av aksjene du eier betaler utbytte. Her er en godbit på aksjeutbytte fra Investorguide.com:

Utbytte bestemmes av selskapet som utstedte aksjene, og de kan variere sterkt. Utbytte er kontantbetalinger som selskapet betaler til aksjeeierne basert på fortjeneste og utbetales per aksje. Med andre ord kan en bedrift bestemme at utbytteutbetalingen til aksjeeiere for første kvartal er $ .25 per aksje. Så, en person som eier 1000 aksjer vil motta et utbytte på $ 250 for første kvartal.

Inntektsdelen av porteføljen er nærmest du får en fast rente på porteføljen din. Jeg vil understreke at selv inntektsdelen av en portefølje kan endres ganske raskt basert på mange faktorer. Økende eller minkende renter vil ha størst effekt, akkurat som de ville på CDer på banken din.

I tillegg er det mulig at et selskap vil kutte utbytte, og redusere hvor mye du mottar. Mange pensjonister velger å investere i aksjer kjent som utbytte aristokrater, eller investere i midler sammensatt av utbytte aristokrater. Dette er selskaper som har økt utbyttet minst en gang i året de siste 25 årene. Mens det alltid er mulighet for at disse selskapene vil kutte utbytte, er det en lavere sjanse for det på grunn av den lange historien, og det faktum at mange av disse selskapene må være ganske sunne for å fortsette å øke utbyttet.

Vurdering på en portefølje

Den andre faktoren som vil bidra til avkastningen på IRA-porteføljen din, er verdsettelse (eller avskrivninger). For å si det enkelt: tjene penger. Med aksjer er det ganske enkelt. Du kjøper lager XYZ og $ 5,00 og selger den på $ 10.00, du har takknemlighet. Det er ganske rett frem. Hva de fleste investorer ikke skjønner er at verdsettelsespotensialet ikke bare gjelder for aksjer. Du kan også gjøre det på dine obligasjoner. Hva sa du?

Når folk tenker på å investere i obligasjoner, tror de bare at du kjøper et obligasjonslån og samler interessen. Akkurat som en CD. Selv om dette er sant, innser de fleste investorer ikke at du kan handle obligasjoner i annenhåndsmarkedet, og verdien kan gå opp eller ned.

Mange obligasjoner utstedes til pålydende (eller pålydende verdi) som er $ 1000. Verdien av obligasjonen har en "teeter totter"Forhold til rentebytte. Etter at obligasjonen er utstedt, dersom renten går opp, vil verdien av det obligasjonen gå ned. Omvendt rentebevegelsen, og verdien vil gå opp. Bankens CD-er gjør dette også; det er bare ikke så tydelig.

En annen faktor å vurdere i verdien av obligasjonen er utstederens styrke. Husk da Lehman Brothers var på randen av konkurs? Deres obligasjoner gikk fra $ 1000 til mindre enn en $ 100 før de til slutt gikk konkurs.

De måten du kan gjøre takknemlighet på, er å kjøpe på sekundærmarkedet dersom det nå selger under $ 1000 utstedelsesverdien. Du kan vente til obligasjonen er verdt mer enn emisjonsverdien, og deretter selge den til fortjeneste senere.

Eksempel: Du kjøper et obligasjonslån på $ 950 som vil modnes i 3 år på $ 1000. Ikke bare får du takknemlighet, men du får også rentebetaling også.

For best resultat: Unngå aktiv handel i IRA

Som alltid, er du mest sannsynlig å oppnå dine beste resultater når du unngår aktivt å handle i IRA. Mens IRA tilbyr fleksibilitet, og en måte å kjøpe og selge eiendeler på skattefordel, er realiteten at hyppig kjøp og salg kan føre til lavere avkastning.

Ikke bare er det en bedre sjanse for at du vil handle på feil tidspunkt (det verste er panikk og selger lavt), men du kan også velge feil individuelle verdipapirer på lang sikt.

Mange pensjonister har bedre flaks ved å investere i lavprisfonde og ETFer i en kapitalfordeling som hjelper dem med å møte deres behov. Disse midlene kan bidra til å utjevne inntektene fra porteføljen, og de tilbyr mangfold og en viss grad av beskyttelse. I tillegg er det mye mindre arbeid på din side.

Telle dine velsignelser

Interessen du tjener på din ira har mange variabler. Derfor er det viktig å møte en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ for å gi mening om dine inntektsbehov og for å hjelpe deg med å plassere kontoene dine for å muligens få de høyeste prisene på IRA.

Se videoen: Geografi nå! MALTA

Populære Innlegg

Kategori Investering, Neste Artikkel

Grunnleggende om økonomisk planlegging i 9 trinn
Investering

Grunnleggende om økonomisk planlegging i 9 trinn

Alle ønsker å ha en solid finansplan, men over 40% av amerikanerne har ikke en. Med mindre du utvikler en formell strategi - som en skriftlig plan - kan det være vanskelig å oppnå et økonomisk mål av noe slag. Og la oss innse det, hvis du gjør målet ditt, er det mer sannsynlig at hell har mer å gjøre med det enn din økonomiske savvighet.
Les Mer
Beste langsiktige investeringsstrategier og produkter
Investering

Beste langsiktige investeringsstrategier og produkter

Det er en nesten konstant investering push-pull skjer mellom sikkerhet og vekst. Sikkerhet gir beskyttelse av rektor, men ikke mye fremtidspotensial. Faktisk, med dagens renter, kan trygge investeringer tape penger gjennom inflasjon. Det er der veksten blir nødvendig. Det har risiko, men de beste langsiktige investeringene vil overvinne disse risikoene, og øke pengene dine mange ganger over.
Les Mer
Slik investerer du i 20-årene
Investering

Slik investerer du i 20-årene

Hvis du er i 20-årene, leser du denne artikkelen, og er seriøs om å investere, du rocker. Hvis du faktisk bestemmer deg for å investere penger mens du er i 20-årene, og du gjør det regelmessig, vet du hvordan pensjonen din vil se ut? I ett ord: fantastisk! Over år har jeg gjort noen flotte investeringer, og noen fattige.
Les Mer
Wealthfront Review - Rimelig Hands-Off Investering for alle
Investering

Wealthfront Review - Rimelig Hands-Off Investering for alle

Wealthfront er en online, automatisert investeringsplattform, ofte referert til som en "robo-rådgiver". Wealthfront, og andre lignende investeringsplattformer, blir referert til som robo-rådgivere fordi investeringsporteføljen din er både designet og administrert av dokumenterte datalgoritmer. Plattformen konstruerer porteføljen din med et lite antall børsnoterte fond (ETF) som er representative for de bredere aksje- og obligasjonsmarkedene, samt naturressurser.
Les Mer