Investering

Spør GFC 029: Hva å gjøre med inntektene fra salg av et hus

Hva gjør du med inntektene fra salget av et hus, etter at du har tatt avgjørelsen, ta en pause fra boligeiendom for en stund?

Det er en Spør GFC spørsmålet som kom inn fra en leser nylig:

Jeg er 50 år gammel og vil stenge på huset mitt i slutten av januar 2017 med ~ 85.000 i egenkapital etter salget. Jeg har en datter som er en Sophomore i College, mindre enn $ 2000 i kredittkortgjeld, men $ 30.000 i studentlånsgjeld for meg selv. Jeg planlegger å betale kontant ~ $ 20.000 for en bruktbil etter salget, sett $ 20.000 i sjekken, fordi jeg kan tjene 2 prosent rente opp til $ 20.000.

Bottom line er, jeg burde ha ~ $ 40.000 igjen å investere. Jeg planlegger å leie i omtrent et år etter at jeg selger fordi jeg ikke er sikker på hvor jeg vil bo. SPØRSMÅL: Hva skal jeg gjøre med denne $ 40.000? Jeg har bare rundt $ 18.000 i en IRA og kanskje ca $ 20.000 i min 401k.

Takk skal du ha!

Karen C.

Karen har mye å tenke på her. Hun har nettopp stengt på salg av en langsiktig investering - et hus - og nå må hun bestemme seg for hvordan man best kan investere pengene.

La oss prøve å hjelpe henne å vurdere mulighetene ...

Karens foreløpige planer ser solid ut!

Karen gir oss en ide om planene hun har for noen av inntektene. Hun lister om $ 2000 i kredittkort gjeld, og en annen $ 30.000 i sin egen student lån gjeld. Selv om hun ikke akkurat sier det, ser det ut til at hun planlegger å betale disse gjeldene med en del av pengene fra huset.

Hvis det er tilfelle, så virker det sikkert for meg. Betaling av gjeld er vanligvis en av de beste måtene å sette en kontant vanvittig på jobb. Dette gjelder spesielt for studentlånsgjelden. $ 30.000 er en stor gjeld, og en som potensielt kan henge rundt i mange år. Nå er det på tide å gjøre at gjelden går bort en gang for alle.

Avskaffelsen av gjelden vil redusere levekostnadene, og gi henne mer penger i budsjettet for å gjøre alt annet hun ønsker å gjøre. Kanskje noe av det ekstra budsjettrommet kan finne veien til ytterligere besparelser.

Hvis det er tilfelle, vil Karen ha oppnådd den dobbelte gevinsten - komme seg ut av gjeld og skape midler for å spare enda mer penger. Godt gjort, Karen!

Hun planlegger også å kjøpe en bruktbil for $ 20.000. Jeg liker også denne strategien. For $ 20 000, burde hun kunne få en sen modell bruktbil som er nesten like god som en ny, og bør vare i svært lang tid. Og siden hun skal betale penger for bilen, er det en enda større gjeld som hun ikke trenger å håndtere.

Samlet sett står det for $ 52.000. Karen sier at hun vil ha rundt $ 40 000 å investere, noe som bringer det totale beløpet til $ 92 000. Det er $ 7 000 over $ 85 000 som hun sier at hun vil netto fra salget av huset, så vi kan anta at hun allerede hadde penger tilgjengelig før salget.

Hun sier at hun vil sette $ 20.000 i en kontoen som tjener 2% (Good Deal!), Og et sted er det en annen $ 20.000 sittende på et ikke-avslørt sted.

Som en kortsiktig strategi gjør du bare Karen. Men la oss dykke inn i hva du kan gjøre med de resterende $ 40.000 i kontanter.

Matcher langsiktige penger med nye langsiktige mål

Før vi går lenger, synes jeg dette er en god tid å snakke om hva som nettopp skjedde, bare for litt perspektiv. Karen solgte sitt hjem, og da hun går bort med $ 85.000 fra salget, kan vi anta at hun har bodd i et hus i ganske lang tid.

Poenget er, Karen nettopp likviderte det som ser ut til å være hennes største ressurs - huset hennes. Hun må være svært forsiktig med å håndtere disse inntektene, siden de representerer "familie juveler" på en veldig reell måte.

Eller sett på en annen måte, de er en del av hennes kjernekapital i livet.

Det betyr at de skal investeres for sin langsiktige større god, enten det er utbetaling av langsiktig gjeld eller faktiske investeringer, slik at de gjenværende pengene vil fortsette å vokse i fremtiden.

Så kanskje vi burde begynne med det som Karen bør ikke gjør med pengene:

  • Hun burde ikke blåse den på en ny bil (jeg har faktisk sett dette skje, men klart det er ikke det hun gjør i konservativt å velge å kjøpe en ny / bruktbil)
  • Hun burde ikke bruke det på å reise verden, eller til og med på ferie
  • Hun burde ikke gå ut på en utvidet utgiftskamp
  • Hun burde ikke bruke den til å ta en midlertidig førtidspensjon
  • Hun burde ikke bruke den til å imponere venner

Karen indikerer ikke at hun gjør noe av disse tingene, men ser du hvor jeg går med dette? Mitt svar på Karen er også for alle som kommer inn i en økonomisk meir.

Langsiktig penger - som fortjenesten fra salget av huset ditt - bør ikke gå inn på kortsiktige gleder. Den bør bevare og investeres på en måte som vil fortsette å gi en konkret fordel.

Nå som vi fikk det ut av veien ...

Er det et annet hus i Karens fremtid?

Siden pengene som Karen nå kommer fra salget av hennes tidligere bolig, må hun seriøst vurdere om hun planlegger å investere det i et annet hjem. Det kan være den logiske tingen å gjøre, men Karen har også indikert at hun planlegger å leie, fordi hun ikke er sikker på hvor hun vil leve. Det kan være en spilleskifter!

Hvis Karen holder på de resterende $ 40.000 fordi hun i det minste har mistet planer om å kjøpe et annet hjem i et år eller så, bør pengene fortsette å sitte akkurat der det er, på en bankkonto som tjener interesse. Hun kan ikke ta sjanser til å investere det, fordi hvis markedet slår seg mot henne, og hun mister noen av pengene, har hun kanskje ikke nok igjen til å foreta en forskuddsbetaling på neste hus.

Karen indikerer at hun bor i New York, og vi kan ganske mye anta at hvis hun bor i dyre New York City eller de omkringliggende forstedene, kan hun presse den med en nedbetaling på $ 40 000. Hvis hun mister noen av de pengene i finansmarkedet, kan hun bli lukket ut av boligmarkedet helt.

Så Karen trenger å gjøre litt dyp tenkning. Det er noen tvingende grunner til hvorfor hun kanskje ikke vil kjøpe et annet hus. Hun må stille seg følgende spørsmål:

  • Er det fornuftig å kjøpe et annet hus nå da datteren hennes er på college? Karen indikerer ikke om hun er gift eller om det er andre familiemedlemmer som bor hos henne. Men hvis hun nå bor alene, er det kanskje ikke helt nødvendig å kjøpe et annet hus.
  • Vil en $ 40 000 nedbetaling få henne den typen hus hun ønsker? Igjen snakker vi New York eiendomsmegling. Men det kan også være spørsmål om hennes evne til å kjøpe et hjem som er nært arbeid, eller andre hensyn som kan øke prisen på et hjem.
  • Hvor stabil er Karens jobb? Hvis det er veldig stabilt, og spesielt hvis hun trenger et betydelig skattefradrag, kan det være mye økonomisk å kjøpe et annet hus.
  • Hvor forventer hun å trekke seg til? Karen indikerer at hun ikke vet hvor hun vil bo, men er det også et hensyn til pensjon? Og hvis det er, hvor snart forventer hun å pensjonere?

Det vi virkelig spør om er, hvor sannsynlig er det at Karen vil kjøpe et annet hjem?

Svaret på det spørsmålet vil avgjøre om hun må vurdere neste strategi.

Saken for å investere mer for pensjonering

Karen rapporterer at hun er 50 år gammel, at hun har $ 18.000 i en IRA og om $ 20.000 i en 401 (k) plan. Hun bruker også ordet "bare" i å beskrive disse pensjonstallene, noe som gir oss et hint om at hun vet at hun ikke er tilstrekkelig forberedt på pensjonering.

Jeg er enig. Faktisk, det var derfor jeg ønsket å bruke litt tid på utsiktene til at Karen kjøpte et annet hus. Selv om det kan være overbevisende grunner til å gjøre nettopp det, ser jeg som pensjonist som en finansiell planlegger som Karens mest presserende fremtidige økonomiske behov.

Totalt har hun for tiden 38.000 dollar tildelt for pensjonering. Den ekstra $ 40.000 i kontanter fra salget av hennes hjem ville nesten doble det beløpet.

I tillegg investerer pengene for pensjonering en god langsiktig til langsiktig konvertering av kontanter som tidligere var investert i huset hennes. Og hun trenger å tenke langsiktig.

Karen indikerer ikke hva hun har pensjonspenger som for tiden er investert i. Men jeg vil se en høy høydevisning her, og gjøre noen anbefalinger for investeringsallokering som er basert på totalt rundt $ 78 000 ($ 38 000 i nåværende pensjonsmidler, pluss $ 40 000 fra salg av hus).

Først og fremst bør hun beholde nok penger på kontoen sin - den som tjener 2% - til å dekke minst tre måneders levekostnader. Det vil representere hennes beredskapsfond, slik at hun vil få penger til kortsiktige nødsituasjoner, og vil ikke måtte forstyrre investeringene.

For det andre vil jeg gradvis flytte så mye penger som mulig til skattebeskyttede besparelser. Dette kan inkludere å flytte pengene inn i hennes IRA-konto - som i en alder av 50 år kan være opp til $ 6.500 per år.

Hvis det ikke vil være fradragsberettiget, på grunn av høy inntekt, vil hun kanskje øke det beløpet hun bidrar til henne 401 (k) på jobb. Hun kan maksimere 401 (k) bidraget, og til og med bruke noen av de $ 40.000 kontantinntektene til å dekke levekostnader, mens flere av hennes lønnsslipp går til pensjonsplanen. Det vil være en slags en bakdør 401 (k) bidrag, ved hjelp av huset salg fortjeneste.

En sekundær fordel for enten IRA eller de høyere 401 (k) bidragene er at hun får en større skatteslag. Det vil også bidra til å forbedre kontantstrømmen minst litt.

Alternativt kan Karen også flytte opp til $ 6.500 per år inn i en Roth IRA-konto. Hun vil ikke få skattefradrag for et Roth-bidrag, men pengene vil akkumuleres på utsatt skatt, og deretter gi henne en skattefri inntektskilde ved pensjonering.

Hvis hennes inntekt er for høy til å gi et direkte Roth IRA-bidrag, kan hun gjøre årlige bidrag til hennes vanlige IRA, og deretter gjøre en Roth-konvertering.

Hvordan investere pengene for pensjonering

Når det gjelder hvordan man investerer pengene, kan hun gå med en kombinasjon av vekst (egenkapital) investeringer, sammen med rentepapirer. Hvis hun har risikotoleranse for det, kan hun investere 70% i aksjer, og de resterende 30% i rentebærende investeringer.

Når det gjelder aksjeporteføljen, bør hun favorisere indeksfond, da de er lavere risiko enn de enkelte aksjene.

Når det gjelder rentebærende side av porteføljen, er den 2% kontoen som hun har, veldig attraktiv. Men hun vil kanskje også se nærmere på innskuddsbevis eller til og med US Treasury Notes, som også betaler nær 2%.

Den grunnleggende ideen er å skape en portefølje som vil gi Karen en mulighet til en komfortabel pensjon, som nå er bare 15 år unna.

Eventuelle andre penger som Karen kan bidra til å bli pensjonert - utover de $ 40.000 i kontanter som hun vil ha forlatt fra salget av hennes hjem - ville være et ekstra pluss.

Det er mitt svar til Karen, og til noen andre i omtrent samme situasjon, som kom inn i en kontant tilfelle. Jeg håper jeg har gitt deg noen ideer å tenke på!

Se videoen: Bolig er arbeidende kapital

Populære Innlegg

Kategori Investering, Neste Artikkel

GF ¢ 063: The Legacy Optimizer Strategi - Slik konverterer du en $ 325,000 IRA til en $ 786,000 fordel for dine arvinger
Investering

GF ¢ 063: The Legacy Optimizer Strategi - Slik konverterer du en $ 325,000 IRA til en $ 786,000 fordel for dine arvinger

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_063__IRA_Strategy_.mp3 En nylig klient av meg fant seg selv i en veldig interessant posisjon. Min klient og ektemann hadde begge veldig kjekk pensjon som betalte dem mer i pensjon enn de gjorde mens de jobbet. Hver måned hadde de et overskudd og satt en del av det til en sparekonto som de mest sannsynlig aldri vil bruke.
Les Mer
GF ¢ 021: Min investeringsreise - Hvordan begynte jeg å investere
Investering

GF ¢ 021: Min investeringsreise - Hvordan begynte jeg å investere

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_21.mp3 Hvordan begynte jeg å investere. Folk blir overveldet med å investere fordi de ikke vet hvordan; de har aldri hatt et eksempel, eller foreldre, familie eller venner som har vist dem hvordan. Denne podcasten vil vise hvor lett det er å investere. Min investeringsreise - Podcast Outline Først begynte jeg med mamma. - Invest for meg da jeg var i videregående skole - satt $ 2000 i en fast livrente i en Roth IRA, kjøpt gjennom en forsikringsagen
Les Mer
Fremtiden for Fannie Mae og Freddie Mac Bonds
Investering

Fremtiden for Fannie Mae og Freddie Mac Bonds

Fortsatt et tema fra forrige ukens Bond Market Perspectives, denne uken tar vi en nærmere titt på Fannie Mae og Freddie Mac, de to største regjeringens sponsede bedrifter (GSE), ett år etter at de ble plassert i konservatorium under statskassen. Både Fannie Mae og Freddie Mac var kjernen i kredittkrisen, og deres obligasjoner, inkludert Agency Debt and Mortgage-Backed Securities (MBS), utgjør om lag 40% av obligasjonene i den brede Barclays Capital U.
Les Mer
GF ¢ 048: 8 Advarselsskilt du må brann din finansiell rådgiver
Investering

GF ¢ 048: 8 Advarselsskilt du må brann din finansiell rådgiver

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_048_Fire_Financial_Advisor.mp3 Du har jobbet med en finansiell rådgiver i noen tid nå, men nå begynner du å tvil om at du har ansatt den rette personen for jobben. Forhåpentligvis gjorde du en bakgrunn på dem først, ikke sant? Er den økonomiske planleggeren mer interessert i å hjelpe deg med å oppnå din økonomiske drøm eller bare prøver å selge deg noe?
Les Mer