Finansiere

IRA Konsolidering: "Super IRA" -strategien

Den tradisjonelle IRA og dens offshoots (SEP, SIMPLE, rollover og Roth IRA) spiller en ledende rolle i å hjelpe millioner av amerikanske skattebetalere å investere for pensjonering. Imidlertid er mange IRA-eiere uvitende om muligheten til å konsolidere sine flere IRAer ved å bruke en "Super IRA" -strategi (mest vanlig er en overgang 401k).

En IRA konsolideringsstrategi kan føre til reduserte avgifter og økt kjøpekraft. Jeg har hatt flere tilfeller hvor en person har hatt flere gamle pensjonsordninger fra tidligere arbeidsgivere. Det har inkludert ytelsesplaner, 401k, TSP, 403b og Keough planer. Papirarbeidet alene var tungvint, og konsolidering har gjort en enorm følelse.

Hvis du liker denne artikkelen, vennligst vær sikker på at du også sjekker ut 401k Tips: Hva du ikke skal gjøre, Rollover IRA tilbyr et bredt spekter av fordeler, 7 ting å vite om 2010 Roth IRA-konverteringen

IRA Konsolidering Case Study

Følgende er et vanlig scenario som involverer en arbeidstaker (Patrick) som har endret jobber flere ganger i løpet av sin karriere. Han har vært flink til å spare for pensjonering, men hans eiendeler er spredt. En IRA konsolideringsstrategi er foreslått, og delen avsluttes med en tre-trinns handlingsplan for investorer som Patrick.

Patrick's Profile:

  • Hyppig jobbbytter, 62 år, nærmer seg pensjonering.
  • Han har mistet oversikten over hans mange pensjonsavtaler.
  • Han vender seg til sin rådgiver for hjelp med å forenkle hans økonomiske forhold.

I løpet av sin karriere har Patrick akkumulert ulike pensjonskonto, men har mistet statusen til hver. Han er 62 år og tenker på å trekke seg fra sin nåværende jobb. Han har tre pensjonsordninger med tidligere arbeidsgivere (en fortjeneste delingsplan, en målfordelingsplan og en 403 (b) plan), fire tradisjonelle IRAer, en enkel IRA, to Roth IRAs, en individuell (k) plan han etablerte da han eide sin egen virksomhet og en sparsommelsessparingsplan han nå har som ansatt i den føderale regjeringen.

Han er også mottaker av den avdøde koneens ikke-godkjente utsatt kompensasjonsplan og hennes tradisjonelle IRA. I et forsøk på å forenkle sitt liv, vender han seg til sin økonomiske planlegger for å få hjelp. Dette er et sterkt tilfelle for implementering av "Super IRA" konsolideringsstrategien.

Trinn 1: Forstå Reglene

  • En person som eier flere SEP IRAer og tradisjonelle IRAer, kan kombinere dem til en "Super IRA" når som helst.
  • Hvis personen også eier en enkel IRA, kan han eller hun overføre eller rulle den til en "Super IRA" etter å ha deltatt i SIMPLE IRA-planen i minst to år. Toårsperioden begynner når det første SIMPLE IRA-planleggingsbidraget gjøres til individets SIMPLE IRA.
  • En "Super IRA" kan motta løpende SEP-planbidrag og årlige tradisjonelle IRA-bidrag.
  • Løpende SIMPLE IRA-planbidrag må først legges til deltakerens SIMPLE IRA. Hvis personen har deltatt i SIMPLE IRA-planen i minst to år, kan han eller hun overføre eller rulle over SIMPLE IRA til en "Super IRA." (Merk: Spesielle overgangsregler kan gjelde.)
  • En "Super IRA" kan motta overføringer av kvalifiserte eiendeler fra alle typer kvalifiserte pensjonsordninger (f.eks. 401 k) planer, fortjeneste delingsplaner, ytelsesplaner, etc.), 403 (b) planer, 403 (a) planer og statlige 457 (b) planer.
  • En Roth IRA kan ikke overføres eller rulles over til en "Super IRA." Flere Roth IRAer kan kombineres for å lage en "Super Roth IRA." I henhold til pensjonsbeskyttelsesloven fra 2006, som er effektive i 2008, kan deltakerne i kvalifisert plan, 403 (b) planer og statslige 457 (b) planer direkte rulle over kvalifiserte pensjonsmidler til Roth IRAer dersom konverteringsregler er oppfylt.
  • Ektefelle begunstigede av kvalifiserte planer og SEP, tradisjonelle og enkle IRAer kan generelt konsolidere sine arvede kontoer til sin egen "Super IRA."

Trinn 2: Vurder de potensielle fordelene med en "Super IRA" -strategi

  • Økt kjøpekraft, noe som gir mulighet for mer sofistikerte investeringsstrategier
  • En avgift vs flere avgifter
  • Forenklet investeringssporing
  • Mottakerorganisasjon og konsolidering
  • Konsekvent service
  • Strømlinjeformet papirarbeid
  • Forenklet pensjonsinntektsplanlegging

Trinn 3: Arbeid med din rådgiver

Investorer bør jobbe med sine rådgivere for å avgjøre om en "Super IRA" -konsolideringsstrategi gir mening for dem.

I vårt scenario spør Patricks planlegger ham følgende nøkkelspørsmål:

  • Har du de siste utsagnene fra hver av pensjonskontoene dine?
  • Hva slags investeringer holder planene?
  • Er noen av dine pensjonsordninger investert i arbeidsgiverpapper?
  • Er målet ditt å konsolidere kontoene dine så mye som mulig?
  • Hvor lenge har det vært siden du først deltok i SIMPLE IRA-planen?

Patrick har som mål å konsolidere så mange av hans pensjonskonto som han kan til en "Super IRA." Han får kopier av sine siste pensjonskontoopplysninger for å gjennomgå med sin rådgiver. Han deltok først i SIMPLE IRA-planen for et og et halvt år siden. Han har ikke arbeidsgiverpapirer som en planinvestering.

Etter å ha gjennomgått uttalelsene, bestemmer Patrick og hans planlegger at han kan kombinere følgende pensjonsregnskap til en "Super IRA":

  • Fortjeneste delingsplan
  • Målfordelingsplan
  • 403 (b) plan
  • Fem tradisjonelle IRAer (de fire han eier direkte og hans arvede IRA)
  • Individuell (k) plan

I ytterligere seks måneder (to år etter at han først deltok i SIMPLE IRA-planen) kunne han overføre eller overføre denne balansen til sin "Super IRA" også.Patrick kan ikke kombinere sine to Roth IRAer i sin "Super IRA", selv om han kunne konsolidere dem til en "Super Roth IRA." Og han kan ikke rulle over den ikke-kvalifiserte utsatt kompensasjonsplan. Selv om han kunne kombinere planene som beskrevet ovenfor i en "Super IRA", ville det være best for Patrick og hans planlegger å nøye undersøke hvilke typer investeringer som for tiden holdes av de ulike planene for å se om en rollover er det klokste handlingsforløpet fra et skattemessig synspunkt.

For eksempel gjelder spesielle skatteregler for utdeling av arbeidsgiverpapper fra kvalifiserte pensjonsordninger. Dette ville være tilfelle av NUA eller Netto Urealisert Vurdering. Husk, en konsolideringsstrategi kan ikke alltid være egnet. En rådgiver, eller en skatt eller juridisk profesjonell, kan bidra til å identifisere det beste forløpet for å innlemme de beste investeringstjenestene.

Er du kandidat til en "Super IRA" -strategi? Hvis så, vær så snill å kontakte meg, og jeg vil gjerne vurdere din situasjon.

Se videoen: Inside Job (2010)

Populære Innlegg

Kategori Finansiere, Neste Artikkel

Hvordan denne kvinnen slo kreft og betalte ut $ 41 000 av gjeld
Finansiere

Hvordan denne kvinnen slo kreft og betalte ut $ 41 000 av gjeld

Hvordan fikk du 41 000 dollar i gjeld? F√łrst da vi bestemte oss for √• bli gjeldfri, var v√•r totale gjeld $ 25 000, som bestod av et $ 10 000 studentl√•n, $ 10 000 bilbetaling og 2 kredittkort som utgjorde $ 5000. F√łr vi virkelig analyserte v√•r √łkonomi, betraktet vi oss aldri i gjeld, fordi vi hadde det som virket som "normal" gjeld.
Les Mer
$ 100k eller mer i studielåneskuld? Vurder disse 5 trinnene
Finansiere

$ 100k eller mer i studielåneskuld? Vurder disse 5 trinnene

Hvorvidt det er $ 50 000 eller $ 100 000 i studiel√•nsgjeld du st√•r overfor, eller andre boligl√•n du pr√łver √• betale, en gjeldsbelastning som synes √• v√¶re uoverstigelig. Dessverre, hvis du st√•r overfor denne mye gjeld n√•r du kommer ut av college, er du ikke alene. Med en gjennomsnittlig studentl√•nsgjeld p√• $ 35.000, er 2015-klassen av h√łyskoleutdannede den mest gjeldsbelagte i historien.
Les Mer
10 + Legit Mobile Apps for å tjene penger på din fritid
Finansiere

10 + Legit Mobile Apps for å tjene penger på din fritid

Side hustling er fremtidens b√łlge. Med s√• mange alternativer for √• jobbe med dine betingelser, er det ingen grunn til ikke √• starte en sidestr√łm - eller to - av egen h√•nd. Mobilappene som er oppf√łrt her, tilbyr deg ti m√•ter √• tjene penger n√•r du vil. Det gode med denne listen er at hver app fungerer annerledes, og de krever hverandre varierende mengder tid.
Les Mer
Pacific Life Insurance Review
Finansiere

Pacific Life Insurance Review

Livsforsikring er en integrert del av de fleste √łkonomiske planer. Det er fordi, uten det, kan menneskene du elsker og bryr deg om mest, ende opp med noen betydelige √łkonomiske vanskeligheter hvis det uventede skulle oppst√•. Inntektene fra en livsforsikring kan brukes - avgiftsfritt - av dine overlevende for de fleste behov.
Les Mer