Finansiere

16 Surefire måter å ikke overleve pengene dine

Du er offisielt pensjonert.

Du trenger ikke å våkne opp til den irriterende vekkerklokken lenger.

Solen skinner, og det eneste du trenger å bekymre deg for er når du kommer til å ta ettermiddagen siestaen din.

Så treffer det deg ...

Kan jeg virkelig ha råd til denne livsstilen?

Lagret jeg nok?

Har jeg de riktige investeringene?

Trenger jeg å lære å lage raske penger for å spare mer før jeg virkelig gjør dette?

Din ro blir raskt forsvunnet og erstattet av en overveldende panikk.

Du kan ikke få den syke tanke ut av hodet ditt - "Skal jeg overleve pengene mine?

Det er greit. Ta et dypt ånd og puster ut.

Alvor. Gjør det nå.

En av de vanligste bekymringene om pensjon er muligheten for å overleve pengene dine.

Med folk som nå lever godt inn i 80-årene, og ofte inn i 90-tallet, er det en legitim bekymring.

Faktisk feiret min eldste klient nylig henne 92nd fødselsdag. Stå på!

Men heller enn å bekymre deg for det, prøv noen av disse strategiene for å sikre at du har rikelig med penger tilgjengelig i hele livet ditt.

Det er 16, så velg de som vil fungere best for deg.

1. Planlegg en større pensjonsportefølje enn du tror du trenger

Når det gjelder pensjonsplanlegging, aldri forestill deg at du kommer til å gå av lett. Enda bedre, tenk i motsatt retning - og planlegger å skape en større pensjonsportefølje enn du tror du trenger.

Ingen komplisert strategi her; bare avgjøre hvor stor porteføljen din må være for at du skal pensjonere slik du vil, og deretter øke den.

For eksempel kan du bestemme deg for å øke den med en viss prosentandel - si 25%. Hvis prognosene indikerer at du trenger $ 1 million for å få den type pensjon du vil, øke målet for porteføljen til $ 1,250,000.

Det vil gi deg det ekstra wiggle-rommet du trenger hvis levekostnadene dine er høyere enn du forventer, eller andre inntektskilder viser seg å være mindre sjenerøse enn du hadde planlagt.

2. Invester for inflasjon - før og under pensjon

Sammen med forventet avkastning på investeringene, vil inflasjonen være den største variabelen i pensjonsplanleggingen. Og ikke bare må du investere for effektene av inflasjon mellom nå og den tiden du går på pensjon, men du må også fortsette å gjøre det for resten av livet ditt etter pensjonering.

Inflasjon kan gjøre magiske og destruktive ting til en investeringsportefølje, spesielt over en årrekke. Mens en 2% inflasjonsrate ikke vil skade deg mye et år fra nå, vil samme sats brukt over et tiår redusere kjøpekraften til noe over 20%.

Nå snakker vi om ekte penger!

Du må investere i påvente av det resultatet, og det er forskjellige måter å gjøre det på. Hvis du tror at det kan være en plutselig kamp med høy inflasjon (10% per år eller mer), vil du kanskje flytte en liten, men sunn prosentandel av porteføljen til varer, for eksempel gullbeholdninger og energilager (verdipapirer og ETFs vil gjøre like bra).

Hvis du tror at inflasjonen vil fortsette i det langsomme tempoet de siste 20 årene, vil du bli bedre med vekstlagrene, siden de pleier å vokse spesielt godt i lavt inflasjonsklimat.

Det er ingen måte å vite sikkert hva inflasjonen vil gjøre i løpet av de neste 20 eller 30 årene. Men hvis du ønsker å ta en stab på det, gå over til Bureau of Labor Statistics 'KPI-inflasjonskalkulator og tilbringe litt tid med å spille med tallene. Det kan ikke fortelle deg hva inflasjonen vil gjøre i løpet av de neste 20 årene, men det kan vise hva det er gjort de siste 20 årene, og gir deg et grovt ballparkestimat.

3. Invester utover pensjonsplanen din

I # 1 ovenfor snakket vi om å planlegge en større pensjonsportefølje enn du tror du trenger. Du kan gjøre dette ved å sette inn penger i investeringer utenfor pensjonsplanen din. Dette er selvfølgelig spesielt godt informert om du når et punkt der du har maksimert dine tillatte pensjonsordninger.

Selv om penger som akkumuleres i en ikke-utsatt spareplan, vil ikke ha de åpenbare skattefordelene, er det fortsatt en måte å øke pengene dine i årene som kommer.

I virkeligheten vil eventuelle penger du har spart og investert være tilgjengelig for pensjonisttilstand når tiden kommer.

Det spiller ingen rolle at kontoen ikke har ordet "pensjon" på den.

Det er også en fordel å ha noen av pengene dine lagret utenfor pensjonsplaner. Hvis du har behov for en betydelig mengde penger mellom nå og pensjon, kan du trykke på en ikke-pensjonskonto og unngå skattemessige konsekvenser. Og det vil holde pensjonsinvesteringene for deres hensikt.

I vår egen portefølje har vi en felles konto som inneholder enkelte enkelte aksjer. Jeg har også åpnet kontoer med peer to peer långivere Prosper and Lending Club. (Du kan se hvordan jeg gjør her:Prosper vs Lending Club Experiment)

I tillegg til disse kontoene har jeg også investert tungt i virksomheter. Alle disse er utenfor min pensjonskonto, men vil definitivt være der for meg under pensjonering.

4. Vær veldig forsiktig Investering i obligasjoner - for nå

Konvensjonell visdom er at du bør investere i en portefølje som er diversifisert mellom aksjer og obligasjoner. Men vi lever i en tid da obligasjoner ikke er helt hva de har vært i fortiden. Ved dagens rentesatser kan obligasjoner vise seg å miste investeringer.

Det er minst tre grunner til å være forsiktige med obligasjoner i dagens økonomiske miljø:

  1. Renter er ved historiske nedturer, noe som betyr at det vil være svært vanskelig å tjene nok interesse bare for å dekke inflasjonen.
  2. Skulle renten stige fra dagens svært lave nivåer, vil obligasjonsporteføljen din - spesielt lange obligasjoner - bli oppklart.
  3. I løpet av de siste 20 eller 30 årene har utførelsen av obligasjoner i stor grad sammenliknet med aksjer, noe som betyr at de ikke lenger kan være en ekte diversifisering.

Et historisk skifte i retning av renter kan se din obligasjonsbeholdnings tank på et tidspunkt i fremtiden, øker sjansen for å overleve pengene dine.

Hvis du investerer i obligasjoner, hold følgende tips i bakhodet:

  • Fremheve kapitalbeholdningen over inntekt.Hovedformålet med obligasjonsbeholdningen din i et lavrente miljø bør være kapitalbeholdning. De beste verdipapirene for dette formålet vil omfatte pengemarkedsfond, innskuddsbevis og statsobligasjoner med løpetid på ett år eller mindre. Du vil ikke tjene mye penger på det, men du vil heller ikke miste noen penger.
  • Hold forfall til 10 år eller mindre.Hvis du bestemmer deg for å forfølge høyere priser med lengre løpetid, må du sørge for at de er 10 år eller mindre. Langsiktig obligasjoner er mye mer følsomme overfor rentestigningen som vil senke markedsverdien. Gjeldspapirer med løpetid på over 10 år har en tendens til å utføre mye som aksjer - og det er ikke hensikten med obligasjoner.
  • Favor TIPS obligasjoner.Treasury Inflations-Protected Securities (TIPS) er amerikanske statspapirer som ikke bare betaler renter, men gir også beskyttelse mot inflasjon. Du tjener ikke bare interesse, men du får også periodiske tilpasninger til verdien av verdipapirene dine basert på endringer i forbrukerprisindeksen (KPI). Du kan kjøpe TIPS direkte fra USAs statskasse (uten megleravgift) via Treasury Direct-nettstedet.

5. Start en Roth IRA Today (som akkurat nå)

Hvis du ikke visste dette, er jeg det madly forelsket i Roth IRA. Tro ikke på meg? Sjekk ut Roth IRA Bevegelse og du vil se hvor mye jeg elsker det.

En Roth IRA er en av de beste strategiene for å unngå å overleve pengene dine.

For det første er distribusjoner fra en Roth IRA tax-free så lenge du er minst 59 ½ år gammel, og har deltatt i planen i minst fem år. Jo mindre du må betale i skatter, desto mer vil du ha tilgjengelig for å gi deg selv i pensjon.

En annen stor fordel er at en Roth IRA ikke er underlagt Required Minimum Distributions (RMD), slik nesten alle andre skattebeskyttede pensjonsordninger er. Dette betyr at du ikke vil bli bedt om å ta utdelinger fra og med 70 år. Det vil tillate deg å beholde pengene i planen din, og tillate det å vokse, selv om du tømmer andre pensjonsordninger gjennom årlige utdelinger.

En Roth IRA kan representere en pensjonsdel II - inntektskilden du stoler på senere i pensjonsalderen når dine andre kontoer begynner å løpe tørr. Det er sannsynligvis ingen bedre sikkerhetskopieringsplan enn en Roth IRA.

Interessert i å åpne en Roth IRA? Du kan åpne en gratis konto med Ally Invest.

6. Bygg skattefordeling i hele pensjonsplanen

Å skape skattefordeling ved pensjonering betyr i hovedsak at du vil ha minst en del av inntektene dine som kommer fra ikke-skattepliktige kilder. Mens det generelt antas at inntekten din - og dermed inntektsskattesatsene - blir lavere i pensjonsalderen, kan det ikke være tilfelle av følgende grunner:

  1. Med en kombinasjon av utdelinger fra pensjonsordninger, andre investeringsinntekter, trygdeordninger, og til og med noen arbeidsinntekter, er det mulig at du kan tjene mer penger i pensjonsalderen enn du gjør nå.
  2. Inntektsskattesatser kan være mye høyere når du går på pensjon enn hva de er akkurat nå.

Hvis du setter penger inn i en Roth IRA, setter du deg allerede opp for skattefordeling, siden distribusjoner fra planen er skattefrie. Investeringer i ikke-skattede skjermede biler kan også hjelpe.

Selv om investeringsinntektene på disse eiendelene vil være skattepliktig, kan du ta utdelinger fra dem uten å skape skattemessige konsekvenser. Og igjen, jo mindre penger du betaler i inntektsskatt, jo mindre sannsynlig er det at du vil overleve pengene dine.

7. Grow Your Emergency Fund over hele livet ditt

Den konvensjonelle visdommen er at du bør ha et beløp som tilsvarer 3 til 6 måneders levekostnader som sitter i et beredskapsfond. Selv om det kan være tilstrekkelig i løpet av arbeidsårene, kan det ikke være nær nok i pensjon.

Når du går på pensjon, kan dine nødsituasjoner være større enn hva de er akkurat nå. Du kan ha medisinske nødsituasjoner som ikke er dekket av helseforsikring. Du må kanskje også hjelpe et voksen barn. Og før eller senere må du kjøpe ny bil, eller gjøre store reparasjoner til hjemmet ditt.

Din nødfond bør være stor nok til å imøtekomme disse utgiftene. Av den grunn bør du jevnlig vokse ditt nødfond når du nærmer deg pensjon. Du bør sikte på å ha nok penger til at du ikke trenger å gjøre en stor, uplanlagt tilbaketrekking fra en skattebeskyttet plan, noe som kan føre til høyere inntektsskatt.

På den måten vil et stort beredskapsfond også være en del av pensjonsfordelingsordningen for pensjonsalder.

8. "Invester" i din helse

En av de største bekymringene folk har med hensyn til å overleve pengene sine, er tilstanden til helsen deres. Jo bedre helsen din er, jo mindre sannsynlig er det at du vil overleve pengene dine. Dette skyldes at du ikke vil ha store helsemessige utgifter som kan tømme en pensjonsplan.

God helse kan også gi deg bedre fysisk tilstand hvis du vil fortsette å jobbe forbi din formelle pensjonsalder. Helsen din i pensjon har klare økonomiske konsekvenser.

Investering i helsen din vil bety at du vedtar bedre livsstilsvaner nå. Ta deg tid til å gjøre bedre ernæringsmessige valg, å innlemme regelmessig trening i rutinen, å miste noen få pund hvis du trenger det, og gi opp negative helsevaner, som sigarettrøyking eller overskytende alkoholforbruk.

9. Vurder å kjøpe en livrente

Det ser ut til at hver finansjournalist og avgiftskonsulent jeg kommer over, hater livrenter, men dessverre forstår mange av dem ikke godt nok til å gi råd om dem.

Jeg innrømmer at livrenter kan være veldig forvirrende, men de tilbyr også noen svært attraktive inntektsfordeler som hindrer deg i å overleve pengene dine - garantert. Vis meg en aksje eller et fond som kan love det?

Umiddelbare livrenter, indekserte livrenter og visse variable livrenter tilbyr inntektsfordeler som enten kan oppsettes for å betale for en person eller et par (for felles utbetaling, er ytelsen vanligvis lavere). Hvor mye du får alt avhenger av forsikringsselskapet, typen livrente, beløpet du må investere, og når du begynner å ta pengene.

Fastindekserte livrenter (noen ganger kalt egenkapitalindekserte livrenter) har vært heteselgere de siste par årene, og tilbyr attraktive funksjoner som hovedbeskyttelse og garanterte inntektsfordeler. Som alle andre investeringer (og livrente), kommer de med fordeler og ulemper som jeg skisserer i dette innlegget:Hva du trenger å vite om indekserte livrenter.

Jeg er definitivt en fan av livrenter i riktig situasjon. Dessverre er det ganske mange skyggefulle rådgivere som selger dem bare for å gjøre en kommisjon.

For å gi folk en hodet opp, opprettet jeg en videoserie som utdanner folk på topp 3 skyggefulle taktikk som rådgivere bruker til å selge livrenter. Klikk her for gratis tilgang til videoserien.

10. Kjøp Mindre Hus enn du kan gi råd til

Det eneste største skrittet du kan ta i å redusere kostnadene er å kjøpe mindre hus enn du har råd til. Den konvensjonelle visdommen er at du bør kjøpe det dyreste huset du har råd til, og din økonomiske situasjon vil vokse inn i den. Men det er ikke en god ide når det gjelder pensjonsplanlegging.

Huset du kjøper vil påvirke utgiftsmønstrene dine for resten av livet ditt. Et større, dyrere hjem vil føre til at nesten alle andre utgifter i livet ditt blir høyere - eiendomsskatt, verktøy, forsikring, reparasjoner og vedlikehold, og til og med hvilken type bil du kjøper.

I tillegg, siden en husbetaling er en fast kostnad, vil det være svært vanskelig å senke det etter det faktum. Kjøp på den konservative siden, og du vil få mer penger for alt annet, inkludert sparing for pensjonering. I stedet for å planlegge på å kjøpe din drømmehjem, planlegger å forberede seg til din drømme pensjon.

11. Planlegg å trekke seg tilbake til hvor levende er billig

En av de beste måtene å holde levekostnadene dine svake i pensjon er bare å planlegge å pensjonere seg til et område hvor levekostnadene er lave.

Dette kan være spesielt viktig hvis pensjoneringsinvesteringene vil være ganske høye som du håper.

Ved å flytte til et område hvor de generelle levekostnadene - og spesielt boligene - er billige, trenger du mindre penger til å leve, og reduserer sjansen for å overleve pengene dine.

12. Sett barna opp for suksess

Vi tenker ofte på å forberede pensjonering og sende barna til college som konkurrerende interesser. I virkeligheten støtter den andre - for det meste at å sende barna til college komplementerer pensjonsarbeidet.

Jo før og bedre barna dine kan gi deg økonomisk, desto mindre må de stole på deg for å støtte dem i deres voksne liv.

Dette er ikke et lite problem. Et økende antall unge voksne er ikke i stand til å komme inn i velbetalt karrierefelt, og er fortsatt avhengig av foreldrene sine godt inn i 30-årene.

Ved å gi barna en solid opplæring - i et økonomisk relevant karrierefelt - vil du være utstyrt med dem for å ta vare på seg selv, i stedet for å stole på deg og din ektefelle for å sørge for dem.

13. Forbered deg på å få et medisinsk supplement

En av de største situasjonene for å overlevere dine penger er en helserelatert krise. En slik krise kan drenere til og med en svært stor pensjonsportefølje i kort rekkefølge. Den beste beskyttelsen du har mot dette resultatet er å sørge for at du har tilstrekkelig helseforsikring.

Medicare dekker personer med grunnleggende helseforsikring fra 65 år, men det betaler ikke 100% av helsetjenesterskostnadene, og det er ekskluderinger. For å være sikker på at alt er dekket, bør du få et Medicare supplement. Det vil dekke det meste av hva Medicare ikke vil, og kan hindre deg fra å måtte dyppe inn i pensjonsoppsparingen din før planen.

Medicare-tilleggspolitikken er standard i de fleste stater, og du kan ikke bli nektet for dekning hvis du søker innen seks måneder ved å snu 65. Selv om dette vil øke levekostnadene ved pensjonering, vil det være penger som er godt brukt - den typen som kan forhindre at veldig slags økonomiske katastrofer som kan se deg overlevere pengene dine.

14. Lag en ettertidspensjon

Å ha en slags karriere eller virksomhet som du kan bære i pensjon kan være en av de beste økonomiske diversifikasjonene du kan ha. Inntekten du tjener i et slikt venture kan bety at du trenger mindre penger fra pensjonsplanene dine.

I tillegg kan en karriere etter pensjonering være en verdifull inntektskilde i en tid med høye utgifter, usikkerhetstider eller ganger når aksjemarkedet gjør et dypt dykk. Hvis du kan leve på ettertidspensjonskarrieren din for en tid, vil du ha mer av kapitalen din intakt for å dra nytte av økningen i aksjemarkedet når nedgangen slutter.

15. Planlegg halvpensjon for de første få årene

På samme måte er en utmerket kapitalbeholdningsstrategi å planlegge halvtidspensjon i løpet av de første årene av pensjonen. Hvis du er sunn nok - og de fleste er helt sikkert på 60-tallet - kan du i det minste fylle inntektene dine ved å jobbe på deltid.

Tanken er å stole mer på lønnsinntekt i de tidlige årene, og å spare investeringskapitalen for å dekke deg i de senere år når du kanskje ikke har lyst eller evnen til å fortsette å jobbe i det hele tatt.

Du kan tenke på det som å ta pensjonen i etapper - pensjonere fra din livslang karriere, halvtidspensjonering de første årene, og deretter fullt ut pensjonere når du bestemmer deg for at du har fått nok av å jobbe for livet, og er trygg at dine pensjonsinvesteringer er tilstrekkelige til å bære deg for resten av livet ditt.

16. Kutte kostnadene dine - permanent

Så langt har vi snakket primært om å øke besparelsene og investeringene for å unngå å overleve pengene dine. Men det er mye du kan gjøre på bekostningssiden som vil oppnå det samme målet.

Ved å kutte levekostnadene dine kan du oppnå to mål:

  1. Det frigjør inntektene dine nå, slik at du får mer å investere for pensjonering senere, og
  2. Det reduserer mengden inntekt som du trenger for å støtte deg selv i pensjon.

Hvis du er seriøs om ikke å overleve pengene dine, må du kutte utgiftene dine permanent, inn i ligningen.

Ved å bruke bare noen få av disse alternativene, bør du sørge for at du overlever pengene dine.

Populære Innlegg

Kategori Finansiere, Neste Artikkel

" width="370" height="280" alt="6 Legit måter å få billig eller ledig kabel"/>
Finansiere

6 Legit måter å få billig eller ledig kabel

Visste du at det er måter å få ut av å betale for $ 50, $ 100 eller $ 200 kabelregningen og begynne å få kabel gratis? Min mann og jeg bestemte meg for å prøve livet uten kabel-TV da vi flyttet fra vår forstad til en liten hobby gård ut i landet tilbake i 2012. Vi var sikker på at vi ikke ville ha behov for eller vil ha kabel-TV i vår nye, lykksalig land hjem.
Les Mer
Marshawn Lynch har ikke brukt noen av de $ 50 millioner han gjorde i NFL
Finansiere

Marshawn Lynch har ikke brukt noen av de $ 50 millioner han gjorde i NFL

Som vi alle vet, har en million dollar ikke en tendens til å gå veldig langt i verden av profesjonelle idrettsutøvere. Med hensynsløse finansielle rådgivere, tvilsomme investeringer, mangel på selvkontroll og hensynsløs utgifter, blir disse såkalte "ubegrensede" bankkontoer raskt drenert. Som Tom Farrey fra ESPN en gang artikulert, "Profesjonelle idrettsutøvere tjener mer penger enn noensinne, uanstendige hauger med penger.
Les Mer
27 beste side jobber online for å tjene mer penger i dag
Finansiere

27 beste side jobber online for å tjene mer penger i dag

Når du ønsker å tjene ekstra penger, er det første stedet du bør se på nettet. De beste sidene jobber online tilbyr fleksible timer, det er praktisk å jobbe hjemmefra, og de betaler deg penger. Det spiller ingen rolle om du bare har 15 minutter om dagen eller en hel kveld, kan du begynne å tjene penger på nettet umiddelbart!
Les Mer
Hva er en
Finansiere

Hva er en "Indirekte Rollover"? (og hvorfor du bør bry deg)

Vi hører ofte begrepet "rollover" i forbindelse med pensjonskontoer. Folk ruller ofte penger fra en pensjonskonto til en annen. En av de største typene rollovers oppstår når en person forlater en jobb, og gjør en overføring av deres 401 (k) plan til en IRA (her er hvordan du gjør en 401k overgang til en Roth IRA).
Les Mer