Finansiere

Hvor mye hus kan jeg takle?

Hvis du tenker på å kjøpe et hus - eller oppgradere fra ditt nåværende hus, kan du lure på pris. Hvor mye hus har du råd til? I hvilket prisklasse skal du handle?

Dette er ikke alltid enkle spørsmål å svare, men med litt kunnskap kan de bli enklere. Et hjem kjøp er en stor livshendelse, så det er viktig å samle så mye informasjon som mulig.

Hvilke typer spørsmål bør du vurdere? Hva trenger du å vite før du tar stupet inn i hjemmet? Sjekk ut disse tipsene for å hjelpe deg med å kjøpe et hus du har råd til

Kjøpe et hus du kan gi råd til

Den siste tingen du vil ha når du flytter inn i ditt nye hjem er å bli strapped for kontanter. Bolig eierskap kommer med mange små ekstra utgifter som leietakere kanskje ikke har.

Det er reparasjonsregninger, vedlikeholdsregninger og boligforbedringsutgifter. Det er årlig eiendomsskatt, huseier forsikring kostnader og mer.

Her er noen ting å tenke på når du bestemmer deg for hvor mye du skal bruke på hjemmet ditt. Vi deler også kalkulatorutforming for å finne ut hvor mye du skal bruke på ditt nye hjem.

Å kjenne informasjonen som kan hjelpe deg med å velge en komfortabel boligkjøp, vil bidra til å gjøre hjem-kjøpsprosessen jevnere.

Hva er din nåværende økonomiske situasjon?

Det kan være en god ide før du kjøper et hjem for å få et klart bilde av din nåværende økonomiske tilstand. Bruk et regneark eller et stykke papir for å skrive ned dine nåværende økonomiske tall.

Skriv ned alle dine eiendeler, gjeld og nåværende månedlige utgifter. Opprett et månedlig budsjett for dine nåværende utgifter hvis du ikke allerede har en. Ikke glem å ta med små, ekstra utgifter som underholdningskostnader og diverse utgifter.

Vurder din sparekonto og egenkapitalen i ditt nåværende hjem hvis du eier det. Bestem hvor mye penger du må legge ned på ditt nye hjem kjøp.

Å vite nøyaktig hvor du står økonomisk vil hjelpe deg når du bestemmer deg for kjøp.

Hva slags hus ønsker du?

Nå som du vet nøyaktig hvor du står økonomisk, vil du vurdere et annet spørsmål. Det spørsmålet er "Hva slags hus ønsker jeg virkelig?"

Ja, det er fristende å kjøpe det største og beste huset du muligens har råd til. Tross alt er hjemmet vi eier et symbol på vår suksess, ikke sant?

Jeg la merke til noe interessant etter 15 års arbeid i forbruksbank og boliglån. Å jobbe i banken lærte meg at de rikeste menneskene ikke alltid hadde de beste husene. Omvendt lærte jeg også at folket med de beste husene ikke alltid var velstående.

Ta bort her er at mens et hus kan virke som et symbol på suksess, kan det også være en stor byrde hvis du kjøper mer enn du har råd til.

Så når du vurderer hvor mye hus du har råd til, må du også vurdere andre faktorer. Faktorer som:

  • Er jeg forberedt på å reparere og vedlikeholde et stort hus?
  • Vil jeg rense et stort hus?
  • Hvor mye av min inntekt jeg vil bruke på bolig hver måned?
  • Hvor mange år vil jeg bli bundet til jobben min for å få dette huset?

Typen av hus du velger, vil påvirke mange andre områder av livet ditt. Det vil avgjøre hvor mye diskresjonær inntekt du har igjen i slutten av hver måned. Det vil diktere hvor mye tid du bruker til å betale for huset og vedlikeholde det.

Selv om det kan virke fristende å kjøpe det største huset du har råd til, er det viktig å tenke langsiktig. Du trenger kanskje ikke et 3500 kvadratmeter hus for deg, din ektefelle og dine to barn.

Og hvis du kjøper en som størrelsen vil ta alle helgene dine til å rengjøre og vedlikeholde, vil du kanskje vurdere noe billigere.

Billigere er ikke alltid bedre

Omvendt vil du ikke kjøpe noe som er for billig eller lite for dine behov. Ikke kjøp en fixer øvre hvis du ikke vil bruke hver helg å jobbe med den. Tenk to ganger om å kjøpe et 1000 kvadratmeter hus som vil få barna til å snakke over hverandre.

Ikke kjøp et to-roms hus hvis du har to barn og planlegger å legge til to flere snart. Kjøp et hjem som passer deg så lenge du planlegger å bo der. Og kjøp et hjem du vil være glad for å bo i hvis du må.

Vær forsiktig med å kjøpe noe du ikke liker eller er for stor eller liten. Og kjøp noe du kan elske selv om det ikke er perfekt. For mange mennesker ofrer viktige hjemskarakteristikker med tanken på at de ganske enkelt vil bevege seg hvis de vil.

Du kan planlegge å flytte om fem år, men ting har en måte å forandre seg på. Hvis du ikke kan holde ideen om å bli sittende fast i et hus for alltid, vil du kanskje fortsette å lete. Spesielt hvis det er ting om hjemmet eller nabolaget som gjør deg gal.

Hver person og familie har forskjellige personlige og gruppebehov. Din inntekt, ditt behov for personlig plass, tiden du bruker i ditt hjem; det betyr alt. Og det bør alle komme inn i faktor når du bestemmer hvilken type hjem du vil kjøpe.

Mitt råd? Handle mye. Se på flere forskjellige typer hus og husstørrelser før du tar en kjøpsbeslutning. Hvis du ikke vil gjøre utendørs vedlikehold, bør du vurdere et rekkehus eller leilighet. Eller vurder å leie ut hver uke for plen service.

Kjøp riktig mengde hus for dine behov - både lang og kort sikt.

Hva er dine andre finansielle mål?

Dine andre økonomiske mål kan ikke virke som om de har betydning for hjemmet ditt, men de gjør det. Hvor mye penger du bruker på ditt hjem, vil få direkte innvirkning på dine andre økonomiske mål.

Hver krone du bruker på huset du kjøper, er en krone du ikke kan bruke på dine andre mål. Dette er en viktig grunn til at prisoverveielsen er så viktig.

Hvis et primært mål for deg er reise, vil du sørge for at husbetaling ikke hindrer det målet. Hvis du vil nå økonomisk uavhengighet snart, gjelder det samme.

Det kan være nyttig å finne ut dine andre økonomiske mål før du bestemmer hvor mye hus du har råd til. På denne måten kan du avgjøre hvor mye av inntektene du trenger for å trekke mot de andre målene. Rester kan da brukes til å bestemme hvor mye du vil bruke på boliger.

Vi tenker ofte ikke på andre økonomiske mål i forhold til vårt boligkjøp. Det er ikke før vi ser vår boliglånsbetaling som hindrer andre kjøp som det blir klart.

Du leser en bok om økonomisk uavhengighet, og det viser deg hvordan du kan komme dit om 10 år. Men din massive husbetaling betyr at du ikke har ekstra penger å spare.

Eller du vil spare for å betale for barnas høyskole, men du har bare ikke ekstra penger. Å være husfattig betyr at husbetaling er så stor at det ikke er noe igjen å betale for statister.

Enten det sparer for college, for pensjonering eller bare å ha penger til å gå ut for å spise, betyr det alt. Din boliglånsbetaling bør være liten nok til at din skjønnsmessige inntekt lar deg leve som du ønsker.

Men min lånansvarlig sier ...

Jeg vet jeg vet. Din lånsjef sier at du har råd til et mye større hus som hva denne artikkelen sier du kan.

Og kanskje du kan. Men jobbet 5 år som salgsassistent i et nasjonalt anerkjent boliglånsfirma lærte meg noen ting.

For det første vil lånets offiser sannsynligvis ønske å kvalifisere deg for den maksimale boliglånsbeløpet han eller hun kan. For det andre vil det beløpet sannsynligvis legge en byrde på økonomien din.

La meg forklare litt om hvordan boliglånsindustrien fungerer. For hver type lån (konvensjonell, FHA, etc.) er det "front-end" og "back-end" -inntekter (DTI).

Front-end-forholdet er ditt DTI med bare din husbetaling alene. Ditt back-end-forhold er ditt DTI, inkludert ditt boliglån og alle andre gjeld.

For eksempel, la oss si at bruttoinntekten din er $ 5000 per måned. Hvis din forventede husbetaling er $ 1500, er din front-end DTI 30 prosent. La oss si at du også har en bilbetaling på $ 300 og en studielånsbetaling på $ 100 hver måned. Lagt opp betyr dette at din back-end DTI er 38 prosent.

En utlåner kan ha en regel om en 35/41 back-end, front-end DTI på et konvensjonelt lån (dette er typisk). I så fall kan boliglånet ditt ikke ta opp mer enn 35 prosent av bruttoinntektene dine. Og din samlede gjeld kan ikke ta opp mer enn 41 prosent av bruttoinntektene dine.

Problemet er at du egentlig ikke tar hjem $ 5000 i måneden. Etter skatt, fordeler fradrag osv., Tar du sannsynligvis hjem mer som $ 3700 per måned.

En betaling på $ 1750 (35% av $ 5000) vil få større innvirkning på nettoinntekt enn på bruttoinntekt.

Derfor er det viktig for deg å bruke nettoresultatet når du registrerer hvor stort et boliglån du vil ha.

Ditt hus bør ikke være ditt eneste økonomiske mål

Det er også viktig å vurdere dine andre utgifter og dine andre økonomiske mål. Bare fordi "systemet" sier at du har råd til en betaling, betyr ikke at betaling ikke vil hindre din livsstil.

Selv om låneansvarlig sannsynligvis har det beste med intensjoner for å hjelpe deg, er systemets mål å tjene penger.

Da jeg var i boliglånsvirksomheten, ble vi kontinuerlig trent til å "hjelpe" klienter ved å godkjenne dem for større lån. Vi ble fortalt om og om igjen hvordan det var vår "jobb" for å hjelpe dem med å oppnå deres hjemlige drømmer.

Jo større lånet vi kunne få dem til å bli godkjent for, jo mer vi "hjalp" dem nå sine drømmer. Som lånassistent følte det seg godt å bli rost for å være så stor "hjelp" til klienter.

Men ser tilbake og lever gjennom boligmarkedet krasj, jeg ser ting mye annerledes nå. Fem år med å jobbe direkte med folk på hvordan å få kontroll over deres økonomi, har lært meg annerledes. Det har lært meg at økonomisk sikkerhet er mye mer nyttig enn å ha ditt drømmehus.

Så vær din egen talsmann når du bestemmer hvor stor en betaling du virkelig kan leve med. Ta hensyn til lånesjefens ord, men vær den som endelig bestemmer hva du har råd til.

Hvor mye hus kan jeg takle? Kalkulatoren

Denne online kalkulatoren vil hjelpe deg med å finne ut hvor mye hus du har råd til. Vær oppmerksom på at beregningene her er bare et eksempel. Bare du kan virkelig bestemme hvor mye hus du har råd til.

Vi har satt kalkulatoren opp slik at den velger et hjemmebeløp basert på bestemte DTI-parametere. Kalkulatoren vil hjelpe deg å holde deg innenfor et 28% front-end-forhold og et 36% back-end-forhold.

Disse parametrene er lavere enn det du finner på de fleste långivere, men de vil bidra til at du unngår overbordering.

Lånekalkulator
The Mortgage Reports

Hva viste tallene? Kalkulatoren viste at du hadde råd til mer hus enn du trodde du kunne, eller mindre?

Mens du bare kan bestemme hva som er et komfortabelt husbetaling for deg, kan det være nyttig å få andre meninger. Bare vær sikker på å velge et hjem som vil tillate deg å ha nok økonomisk fleksibilitet til å leve livet ditt.

Flere tips for å kjøpe rimelig

Som jeg har nevnt før, har långivere ofte mye høyere front-end / back-end tillatte forhold enn det jeg har foreslått her. Faktisk, da vi kjøpte vårt nåværende hus, fikk långiveren et back-end-forhold på 45%.

Vår boliglånsbetaling var virkelig ubehagelig for inntektsnivået, men fordi vi hadde utmerket kreditt, strekte de ut forholdene.

De første årene med å gjøre en så stor boliglånsbetaling var ikke gøy.Det var ikke noe å spise, og hver uventet utgift var en økonomisk byrde. Dette kalles å være "house poor".

Noen mennesker har problemer med å gjøre betalinger eller finne skjønnsmessig inntekt fordi de ikke klarer å styre inntektene godt. Disse scenariene kan løses ved å sette opp og bruke et månedlig budsjett.

Bli ikke huset dårlig

Men hvis du budsjetterer strengt og fremdeles sliter med å få ender til å møtes, kan du være husfattig. Så langt tallene går, kan "house poor" defineres som å ha en boliglånsbetaling på over 40% av inntekten din. Jeg snakker om det mer i denne artikkelen om hvordan man unngår å bli fattig i huset.

Enkelt sagt betyr huset fattige at du har for stor av husbetaling for inntektene dine. Det betyr at boliglånet ditt er så stort at du har lite igjen i budsjettet ditt for andre ting.

Når du bestemmer hvor stor et hus skal kjøpe, er det viktig å huske at betalingen din ikke er den eneste faktoren. Husene kommer alltid med ekstra utgifter. Det er reparasjonskostnader. Og det er vedlikeholdskostnader.

Det er erstatningskostnader - og disse kostnadene er ofte ganske store. Det er ikke uvanlig at en ny ovn eller sentral luftenhet koster tusenvis av dollar. Utskiftingstak, vinduer og apparater er også ganske dyre.

Hvordan kan du unngå å få huset ditt til å sette deg i en situasjon hvor du er eller føler deg hjemme fattig? Her er noen anbefalinger.

Hold din front-end-ratio på tjueåtte prosent eller lavere

Som nevnt ovenfor har kalkulatoren vi opprettet bruker en front-end / back-end ratio på 28/36. Noen økonomiske eksperter vil selv si at 28% er høy og foreslår å holde boliglånet ditt under 25% av inntektene dine.

Jo mindre av inntekten din boliglån betaling tar opp, jo mindre av en byrde ditt hjem vil være. Husk det når du handler for hjem.

Start et hjemreparasjonsfond

En annen måte å unngå å bli fattig i huset er å starte en egen sparekonto for fremtidige husrelaterte utgifter. Vi vet alle at ovner, vinduer og apparater må erstattes til slutt.

Problemet er at du aldri vet når disse elementene vil begynne å mislykkes. Det kan være neste måned eller det kan være om fem år. Uansett vil du ikke bli fanget uforberedt.

En måte å forberede seg på disse typene utgifter er å endre budsjettet ditt for å inkludere penger for hjemmese nødssituasjoner. Legg til en ordrelinje i ditt månedlige budsjett for ditt "hjemreparasjonsfond". Sett litt penger i det hver måned.

Etter hvert som hjemreparasjonskontoen vokser, blir du mer forberedt på å betale penger for å erstatte elementer som Windows. Hvis et apparat går ut eller om taket må byttes ut, vil du få det til å dekke det.

Da kan du unngå sjokket av å bli presentert med en stor regning og ikke ha penger til å betale det. Du vil bare trekke pengene ut av hjemmet ditt, og gå på vei.

Opprett et nødfond

En annen måte å unngå at husbetalingen hindrer pengene er å ha et grunnleggende beredskapsfond. Mens ditt hjem reparasjonsfond vil spesifikt dekke varer for hjemmet, og beredskapsfondet er annerledes.

Et nødfond vil hjelpe deg med å betale regningene dine dersom du blir ledig. Hvis du blir avskåret fra jobben din, kan du ha en tidsperiode hvor inntektene dine er nede.

Dette kan gjøre ditt hus betaling en byrde også. Et nødfond vil hjelpe deg med å gjøre boligbetalinger (eller noe av husbetaling) i løpet av denne "ingen inntektsperioden".

Pengene i et nødfond brukes spesielt som inntektsskifte i løpet av et tap av arbeid. Hvor mye penger skal du ha i nødfondet ditt?

Vi foreslår minimum tre måneders levekostnader, helst seks til tolv måneders levekostnader. Dette gir deg en solid økonomisk pute til du finner erstatningsinntekt.

Tenk to ganger om å velge en variabel lånekurs

Variabel boliglånsrente kan være attraktiv for potensielle huseiere fordi de generelt er lavere enn faste priser. Imidlertid øker uventet rente - og de resulterende høyere boliglånbetalinger som følger med dem - kan være byrdefulle for eiere.

En variabel / justerbar rente boliglån kan være en god avtale hvis du ikke planlegger å eie huset for lenge. Men hvis du tror du vil eie huset i mer enn 3 til 5 år, er en fast rente best.

Det vil gi deg en stabil husbetaling du kan stole på i årene som kommer. Selvfølgelig kan skatt og forsikringsbeløp endre seg, men grunnleggende hovedstol og renteutbetaling vil forbli stabil.

Sett minst 20 prosent ned

Selv om en stor nedbetaling på egen hånd ikke vil hjelpe deg med å unngå å være fattig i huset, vil det spare deg for penger. Konvensjonelle lån med mindre enn 20% ned er pålagt å drive privat boliglånsforsikring.

Privat boliglån forsikring kan koste oppover av et par hundre dollar i måneden avhengig av din første boliglån beløp.

Hvis du setter 20% ned og unngår å bære låneforsikring, er det en mindre kostnad å bekymre seg for. At "en mindre kostnad" vil legge opp på lang sikt, og bidra til å gjøre det lettere å komme gjennom inntektssvingninger også.

Hjemmeeiendom kommer med mange gode fordeler. Det lar deg ha noe av ditt eget og designe det som du ønsker. Det er også økonomiske fordeler som renteavdrag og egenkapitaloppkjøp.

Mange har økt sin nettoverdi betydelig gjennom hjemmeeierskap. De nøkkelen er å kjøpe klokt. Velg et hus som gir mulighet for komfortable betalinger - selv gjennom perioder med omfattende reparasjoner som trengs.

Planlegg økonomisk for alle aspekter av hjemmet eierskap og velg en boligkjøp som ikke hindrer dine andre drømmer.

Pass på at beløpet på boliglån gir deg mulighet til å reise, spille og gjøre de andre tingene du elsker å gjøre.En del av det som gjør hjem eierskap moro er fortsatt å ha råd til å leve livet utenfor hjemmet ditt.

Gjør nøye vurderinger av din økonomiske situasjon før du kjøper, slik at du ikke bruker for mye. Opprett et stort nedbetalingsfond, et hjemreparasjonsfond og et beredskapsfond for å gi deg selv økt økonomisk sikkerhet.

Er du en eiere, eller vurderer å bli en? Hvis ja, hvilke skritt tar du - eller tok du - for å kjøpe rimelig? Del i kommentarene nedenfor.

Bekijk de video: Hoe wordt grond gedistribueerd en wie krijgt welk huis? Veelgestelde vragen over gelijk geld

?autoplay=0&controls=2&showinfo=0&rel=0&iv_load_policy=3" frameborder="0" allowfullscreen="">

Populære Innlegg

Kategori Finansiere, Neste Artikkel

14 beste steder å selge brukte DVDer (og CDer)
Finansiere

14 beste steder å selge brukte DVDer (og CDer)

Å selge brukte DVDer og CDer er en fin måte å gjøre enkle penger mens du minimerer rotet i ditt hjem. Om samlingen din har nye utgivelser eller tidløse klassikere, er det mulig å tjene penger uten å ta for mye av tiden din. Her er noen flotte steder hvor du kan selge dine DVDer og CDer.
Les Mer
" width="370" height="280" alt="5 beste steder å selge en gammel mobiltelefon for de fleste penger"/>
Finansiere

5 beste steder å selge en gammel mobiltelefon for de fleste penger

I dag har vi et gjestepost for deg fra Kathleen Garvin med The Penny Hoarder. Kanskje du har en gammel mobiltelefon som ligger rundt. Eller kanskje den siste Apple-begivenheten har du lyst til å oppgradere. (Jeg sorterer fortsatt gjennom mine følelser på Face ID.) Uansett, det er penger å få til å selge de gamle enhetene dine.
Les Mer
Hvordan betalte han ut $ 46 500 i gjeld på litt over 2 år
Finansiere

Hvordan betalte han ut $ 46 500 i gjeld på litt over 2 år

Fortell oss litt om deg selv. Mitt navn er Steven, men jeg er bedre kjent på bloggen min som Even Steven Money. Jeg er din hverdag Joe Steven som bor og jobber i Amerika, stirrer på en vegg på min 9-5 kontorjobb. Min nettside dreier seg om å jobbe for å betale tilbake hele min gjeld, bli Steven, og nå økonomisk uavhengighet for å pensjonere tidlig.
Les Mer
Slik betaler du $ 80 000 i gjeld på bare 3 år
Finansiere

Slik betaler du $ 80 000 i gjeld på bare 3 år

Hvordan fikk du $ 80k i gjeld? Hva består den gjelden av? Det var all studentlånsgjeld. 4 år på en privat høyskole som nå koster over $ 50 000 per år (per collegedata.com). Mens jeg var i skolen, holdt jeg spørsmålet om min mor hvor mye jeg hadde i studielån. Og for en eller annen grunn fikk vi aldri svaret.
Les Mer