Investering

7 ting du må vite om Roth IRA-reglene for 2018

Forståelse av alle Roth IRA-reglene kan virke vanskelig, men hvis du planlegger å legge til din Roth IRA som en del av porteføljen din for å sikre en stabil og hyggelig pensjon, er det fornuftig å ha all aktuell informasjon om gjeldende IRS forskrifter om Roth.

I tillegg vil du ha en forståelse av dagens IRA-regler for et gitt år. Og med 2018 godt i gang, planlegger mange mennesker allerede sine pensjonsbidrag og ser frem til 2018.

Hvis du har gjort det maksimale bidragsbeløpet i Roth for 2018 og tenker på å spare for neste års bidrag, kan du også vite hva de nye grensene er - så vel som de nye inntektskapene.

Eller kanskje har du nettopp fått øye på skattesesongen. Uansett hva, bør du være godt klar over alle de siste detaljene før du begynner å ta beslutninger om din IRA. Heldigvis har vi alle svarene i en enkelt artikkel - og du bare tilfeldigvis leser den.

En titt på Roth IRA-reglene for 2018

Som det er forventet, er det noen forskjeller i Roth IRA-reglene for 2018 som hjelper denne typen kontoen å skille seg ut fra tidligere år.

Fra slutten av fjoråret har IRS avslørt dagens Roth IRA-regler for 2018. Disse dataene var basert på en rekke faktorer og figurer og inkluderer inflasjonstatistikk at de pleide å komme opp med nye grenser for bidragene.

Trenger du å åpne en Roth IRA?

Min favoritt online megler er Ally Invest men du kan sjekke ut vårt sammendrag på beste steder å åpne en Roth IRA og beste online aksjemegler melde deg på bonuser.

Det er mange gode alternativer der ute, men jeg har hatt den beste samlede opplevelsen med Ally Invest. Uansett hvilket alternativ du velger det viktigste med å investere, er å komme i gang! Sjekk ut mitt innlegg på de beste kortsiktige investeringene også for mer info!

2018 Roth IRA-regler du bør være klar over

1. Betingelser for innskudd forblir det samme

Standard Roth IRA bidragsgrenser forblir det samme som i fjor, med $ 5 500 som grensen noen kan bidra med. I tillegg har plandeltakere i alderen 50 og over fortsatt en grense på $ 6.500, som ofte kalles "innhente bidrag". Du kan også bidra til din ira frem til skattedag neste år.

Bidragsår49 og under50 og over (fange opp)
2009$5,000$6,000
2010$5,000$6,000
2011$5,000$6,000
2012$5,000$6,000
2013$5,500$6,500
2014$5,500$6,500
2015$5,500$6,500
2016$5,500$6,500
2017$5,500$6,500
2018$5,500$6,500

2. Roth IRA Fase-out Limits har økt

Selv om bidragsgrensene forblir de samme, viser andre opplysninger utgitt i 2018 Roth IRA-reglene noen endringer.

For eksempel, AGI-utfasningsområdet for skattebetalere som gir bidrag til deres Roths, er nå mellom $ 189,000 og $ 199,000 for par som filerer i fellesskap. En tilsvarende økning fant sted for singler som arkiverer skatter og bidrar til en Roth IRA. Fra 2018 begynner serien der fasetter starter, nå på $ 120.000 og slutter med $ 135.000. I mellomtiden, giftede personer som filerer separat og har deltatt aktivt i en arbeidsgiverbasert pensjonsplan, bør ikke se noen endringer i utfasningsområdet.

3. Direkte 401k Rollovers Into Roth IRA er S-I-M-P-L-E

En annen regel som forblir den samme, men fremdeles gir flere muligheter enn det som var tilgjengelig før 2010 bekymringerdirekte rollovers for 401 (k) til en Roth IRA.

Prosessen pleide å kreve at du åpnet en tradisjonell IRA-konto, rull deretter over 401 (k) inn i den, og avslutt ved å åpne en Roth-konto og konvertere den tradisjonelle IRA til en Roth.

I 2010 endret dette ved å hoppe over et trinn, slik at du konverterer det direkte fra 401 (k) til en Roth IRA. Det er mindre smerte og det er absolutt mindre unødvendig papirarbeid.

Lær om altregler for rulling over 401k til en Roth IRA.

4. Roth IRA Konverteringer Fortsett

I 2018 er reglene de samme som i 2010. Det er imidlertid ikke lenger et toårs opsjonsalternativ å rapportere inntektene. Uansett hva som er konvertert i 2018, må rapporteres i 2018, sammen med eventuelle beløp som må rapporteres som halvparten av en 2010-konvertering. Inntektsrammene forsvant permanent etter 2009.

Ønsker du mer informasjon om Roth IRA Conversion? Du kan se mer på konverteringskattereglene angående etter skatt.

5. "Ta tilbake" fortsatt i effekt (IRA Recharacterization)

Hvis du starter en Roth IRA-konvertering og bestemmer deg for at det ikke var den beste ideen, har du lykke. Du får lov til å "ta tilbake" i form av en recharacterization. Recharacterization deadline er 10/15 av det påfølgende året. Hvis du gjorde Roth IRA-konvertering i 2018, ville du ha til 10/15/2019.

6. * NYERE REGLER * Roth-konverteringer fra din eksisterende 401k

Dette nye alternativet ble utgitt for noen år siden i Small Business Tax Bill. Hvis du fortsatt jobber, er 59,5 år, og planen tillater det, kan du gjøre det som kalles enin-service distribusjon med 401 (k) i en IRA. Når du kommer til IRA, kan du selvfølgelig gjøre konverteringen. Det du kanskje ikke vet er at noen planer lar deg ta ut bestemte "deler" av 401 (k) balansen din.

Nøkkelen her er "deler. "Du kan fortsatt ikke distribuere hele 401 (k) saldoen din til å gjøre en konvertering. Hvor reglene endrer seg, gjelder arbeidsgiveravgift og arbeidsgiveravgift. Disse to typer bidrag er tilgjengelige for distribusjonen, dersom de oppfyller disse kriteriene:

  1. Pengene har vært der i minst 2 år.
  2. Du, den ansatte, har vært i planen i minst 5 år; eller du har nådd en alder som er tilfredsstilt i henhold til dine plandokumenter.

Vennligst merk: Hvis du har rullet over en IRA eller gammel 401k inn i din nåværende 401k eller du har bidratt etter skatt, vil de bli tillatt for en in-service distribusjon. Dette gir plandokumentet tillatelse til det.

7. Hvis du ikke kan konvertere til Roth IRA ... Hva om Roth 401k?

Hvis du ikke kvalifiserer for distribusjonen i tjenesten, trenger du ikke å kaste inn håndkleet ennå. IRS har nettopp gitt ut veiledning om muligheten for å konvertere 401 (k) til en Roth 401 (k). Men for å kvalifisere eller til og med underholde dette alternativet, må du ha et Roth 401 (k) alternativ med din nåværende plan.

Med andre ord, ingen Roth 401 (k) alternativ = ingen konvertering.

En annen viktig vurdering: I motsetning til Roth IRA konvertering, er detIKKE et alternativ for å recharacterize med en konvertering til en Roth 401 (k).

Nøkkelen til alt dette er avhengig av 401 (k) planen din, og dessverre er de alle forskjellige. Det beste er å sjekke med HR-avdelingen din for å se om noen av disse alternativene er tilgjengelige.

Her er et annet råd: Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr det, hold deg på dem og fortsett å be om pensjonsgodtgjørelsen du virkelig vil ha. En liten smule press og utholdenhet gjør aldri vondt, og de kan ende opp med å legge til alternativet hvis de ser at det er en etterspørsel.

Fordeler folk ville ha dette alternativet for å tillate planer om å beholde eiendeler som ellers ville bli fordelt ut av planene for Roth IRA-konverteringer. Her er IRS-utgivelsen på disse konverteringene: //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Gjelder det på 403b?

Hvis du vil se på IRS-publikasjonen, vil du se at Roth IRA-konverteringene i bruk kan også gjelde for 403b.Igjen: Dobbeltkoll med planadministratoren. Legg merke til et tema her?

Beste Roth IRA-kontoalternativer

Det er mange meglerfirmaer for deg å åpne en Roth IRA med, men hvilken er best? Hver megler skal ha forskjellige styrker avhengig av din investeringsopplevelse og mål.

Den nye investoren som nettopp har startet, vil kanskje vurdere å åpne en konto med E * TRADE . I mellomtiden kan en mer erfaren handelsmann virkelig dra nytte av alle verktøyene som tilbys av Scottrade ellerTD Ameritrade.

Hvilken megler er riktig for deg? På slutten av dagen, alt avhenger av situasjonen din.

Vi opprettholder to Roth IRA-ressurser til leserne, og begge er en god lesning hvis du er klar til å åpne en Roth IRA:

  • en liste overbeste steder å åpne Roth IRA vil gå deg gjennom de beste kontoåpningsalternativene
  • en liste overbeste online aksjemegler melde deg på bonuser viser deg hvilket meglerfirma som tilbyr den beste bonusen for kontostørrelsen din

Scottrade

Scottrade er en av våre favoritt meglere takket være deres lave trading kostnader, utmerket online grensesnitt, og 500 + grenen steder over hele landet som du kan gå inn for hjelp.

Selv omScottrade tilbyr ikke en registreringsbonus for å åpne en Roth IRA, vi elsker fortsatt dette meglerfirmaet. (Og hvis du bare begynner å investere, har du sannsynligvis ikke $ 10.000 til $ 25.000 som trengs for å få virkelig store meglerforsikringsbonuser.)

E * Trade

For de som bare starter og prøver å bygge opp en god investeringsvaner, er E * Trade et av de beste meglerfirmaene å gå med.

Din handler er rockbunn priset til bare $ 4,95 når du gjør automatisk investering.

At automatisk investering vil over tid hjelpe deg med å bygge en stor portefølje. Du trenger ikke å ha alle pengene til å investere i dag så lenge du kan forplikte seg til å bygge opp pengene dine over tid.

E * Trade hjelper deg med å gjøre nettopp det. Grensesnittet er enkelt, og hvis du kan få opptil $ 1000 i gratis handler for å registrere deg.

Ikke les en haug med informasjon og avslutt å åpne en Roth IRA. Din pensjon kan ikke vente. Kom i gang i dag og velg en av de ovennevnte kontoene for å åpne din første Roth IRA. Ikke sikker på hvilken konto du vil ha? Sjekk ut de beste stedene å åpne Roth IRA og den beste online aksjemegleren melde deg på bonuser.

Fordeler med en Roth IRA

Tydeligvis er det visse fordeler som følger med å investere i Roth med kun etter skatt. For det første, å kunne investere med etter skatt gir dollar en klar fordel ved å la pengene dine vokse skattefrie i dette tilfellet. Når du er klar til å ta utdelinger ved pensjonsalderen, trenger du ikke å bekymre deg for hvordan skattelandskapet har endret seg, eller om du har en lavere eller høyere skattekonsentrasjon enn du tidligere var.

På grunn av dette, tror mange økonomiske fagfolk at å ha en Roth IRA er en av de beste måtene for å sprede skatteplikt. Ved å ha forskjellige typer kontoer - inkludert noen som skattefordelinger og en Roth IRA, som ikke gjør det - kan du skjerme deg fra eventuelle ukjente endringer som kan finne sted i vårt skattesystem.

Med noen form for pensjonskonto, vil du skylde skatt nå - eller du skylder senere skatt. Betaler skatt på pengene dine nå og investerer i en Roth IRA betyr at du betaler nå, men klarer å skjerme deg selv fra å betale skatt på disse midlene i fremtiden.

Siden mange tror at inntektsskatt kan bli betydelig høyere i fremtiden, er dette ofte sett på som en ganske søt avtale.

Til slutt kan du trekke ut din bidragene til en Roth IRA uten straff på noe tidspunkt, og derfor bruker Roth også et langsiktig sparebil for mange mennesker. Vær imidlertid oppmerksom på at du kun kan trekke tilbakebidragene uten straff til 59 ½ år. Hvis du vil trekke tilbakeinntjening, du betaler en 10% føderal straksavgift.

Roth IRA Saver's Credit

Mens vi vet at det er fordelaktig å spare, kan det være en byrde at noen ganger de ekstra penger vi mister fra lønnene våre for å spare for pensjonering.Den amerikanske regjeringen implementerte sparkerens kreditt tilbake i 2002 som en måte å oppmuntre amerikanere til å begynne å spare mer penger for pensjonering. Siden da har programmet blitt permanent, og fra og med 2006 har det vært tilgjengelig for de som kvalifiserer til å kreve på sine inntektsskatt. I motsetning til skattefradrag kan skattekreditter gjøre mer enn bare å redusere den skatt du skylder, de kan øke refusjonen din. Det er verdt å prøve å se om du er kvalifisert til å kreve denne kreditten.

Hvem kvalifiserer

Ikke alle er kvalifisert til å kreve sparerens kreditt. Men hvis du bidrar til en pensjonskonto som en Roth IRA, og oppfyller de øvrige kravene, kan du være kvalifisert til å kreve sparerens kreditt. Studentene kan ikke kreve kreditten, og heller ikke noen som er hevdet som avhengig av en annen persons avkastning. Du må også være 18 år eller eldre for å søke om kreditt.

Å være kvalifisert for kreditt er avhengig av din justerte bruttoinntekt (AIG). Din AGI må være under de fastsatte grensene for å kunne søke. Her er grensene for hver arkiveringsstatus:

  • Enkelt $ 27.750
  • Leder av husholdningen $ 41.625
  • Gift arkivering i fellesskap $ 55.500

Hva er Kreditt

Sparerens kreditt er bestemt ut fra en prosent av ditt totale bidrag til en pensjonskonto. Det maksimale beløpet man får til å bidra til en Roth IRA er $ 5000 årlig. Sparerens kreditt er beregnet på den første $ 2000 av de pengene eller så mye som du har bidratt opp til $ 2000. Så hvis du for eksempel hadde bidratt med hele $ 5000 for året, kan du kreve kreditt på $ 2000. Hvis du var kvalifisert for en 50% kreditt, kunne du trekke $ 1000 av din inntekt på din avkastning. Fordi sparkerens kreditt er basert på personens justerte bruttoinntekter i forbindelse med deres arkiveringsstatus, vil kredittbeløpet variere for alle filers.

unntak

Bidrag til militære pensjonsregnskap kvalifiserer ikke for kreditt. Du kan heller ikke kreve kreditten på overføringsfordelinger, og du kan heller ikke kreve kreditt på bidrag som er gjort for å tilbakebetale en tidligere distribusjon.

Hvordan kreve det

For å hevde sparerens kreditt for Roth IRA-besparelser, må du fylle ut skjema 8880. Du må fylle ut skjema 1040 eller 1040A for å kunne bruke skjema 8880. Den kan ikke brukes med skjema 1040ez. Dette skjemaet er innlevert med din faste avkastning og støtter fradrag. Selv om du ikke gjorde noen bidrag i forrige år, kan du fortsatt kreve kreditt opp til 15. april skattefrist.

Ulemper med å ha en Roth IRA

Selvfølgelig liker ikke alle oppsettet og strukturen til Roth IRA-kontoer. For det første er den lave bidragsgrensen på $ 5 500 for 201 ($ 6 500 for personer i alderen 50 og over) ikke nær nok til å gjøre eller bryte pensjonen. Derfor foreslår de fleste økonomiske fagfolk å bidra til en Roth IRA først etter (eller i forbindelse med) å maksimere dine skattefordelte pensjonskonto.

For det andre begrenser inntektsskapene regjeringen på Roth IRAer sterkt antall personer som kan få fullt bidrag. For det tredje nærmer noen mennesker Roth IRAs med følelser av begejstelse på grunn av generell mistillit til regjeringen. Bare fordi du er lovet skattefrie distribusjoner tjue, tretti, eller enda førti år fra nå, betyr ikke at økonomien ikke vil endre seg så mye at reglene blir tvunget til å forandre seg.

Forhåpentligvis vil det ikke skje, og Roth IRA-distribusjoner vil forbli skattefrie for langdistanse, men mange investorer frykter det verste. Tross alt er tretti år fra nå praktisk talt en levetid unna.

6 grunner til å få en Roth IRA

Selv om Roth IRA er langt fra perfekt, tilbyr ingen pensjonssparende kjøretøy vilkår som alle vil elske. I den virkelige verden er det mange grunner til at Roth IRA kan være det perfekte tillegget til din langsiktige spare- og pensjonsstrategi. Her er 6 ganger når en Roth IRA gir perfekt mening:

1. Du tror du vil være i en høyere skattekonsoll når du går på pensjon.

Hvis du tror at du vil være i en høyere skattekonsoll når du går på pensjon eller har grunn til å tro at skatter vil være høyere over hele linja, kan det bidra til en Roth IRA som et skattemessig trekk. Ved å bidra med etter skatt-dollar som ble belastet en lavere skattesats nå, kan du spare penger ved ikke å betale skatt på distribusjonene dine senere. I det minste i teorien er dette slik det er ment å jobbe.

2. Du vil diversifisere eksponeringen mot skatt.

Hvis du bidrar til skattefordelte pensjonskontoer i tillegg til en Roth IRA, er du i den beste posisjonen for å diversifisere eksponeringen mot skatt - både nå og i fremtiden. Alle av oss betaler nå, eller vi betaler senere, men ved å ha tradisjonelle pensjonskontoer og en Roth, vil du oppleve litt av begge.

3. Du maksimerer allerede dine arbeidsstøttede pensjonskontoer.

Hvis du maksimerer dine skattefordelte pensjonskonto og fortsatt vil spare mer for pensjonering, kan en Roth IRA være en smart innsats. Tross alt gir det deg bare et annet sted å stoppe dine pensjonspenger - og pengene du investerer kan vokse betraktelig over tid.

4. Du vil investere for pensjonering, men tror du må kanskje få pengene dine ut en dag.

Siden du kan trekke dine bidrag fra en Roth IRA til enhver tid uten straff, bruker mange mennesker dem som en form for langsiktige besparelser. De kan ikke tro at de trenger tilgang til pengene, men de vil la døren stå åpen for alternativet.

En Roth IRA er et smart sted å investere pengene dine hvis du vet at du kanskje trenger det før du går på pensjon.

Det er imidlertid viktig å merke seg at en Roth IRA uunngåelig vil ha større risiko enn andre langsiktige sparekasser som Sertifikater for Innskudd (CDs) eller sparekontoer. Med en Roth IRA kan du faktisk tape penger.

5. Du vil ha fleksibilitet når det gjelder når du tar uttak.

Hvor 401 (k) planer og tradisjonelle IRAer tvinger deg til å begynne å ta uttak i en alder av 70 1/2 i fare for å betale en stor straff hvis du ikke overholder, har Roth IRA ikke noe slikt krav. Derfor er denne typen konto et godt alternativ for alle som ikke vil ha problemer med tvangsfordeler når de blir gamle nok.

6. En Roth IRA er et fast eiendom planleggingsverktøy - i hvert fall når det gjelder skatter.

Hvis du ikke tror at du trenger hver krone av pensjonskassene dine, er et Roth IRA et flott sted å stoppe dine ekstra dollar. Siden distribusjoner er generelt skattefrie, kan du vanligvis legge kontoen din tilbake til dine arvinger, noe som gjør at de kan ta skattefrie distribusjoner.

Med dine skattefordelte pensjonskonto, derimot, skal dine arvinger betale inntektsskatt på pensjonskassene når de trekker dem tilbake.

Bunnlinjen

Hvis du tror en Roth IRA kan være i fremtiden, ikke forsink. Kom i gang nå ved å velge en av de ovennevnte kontoene for å komme i gang med. Ikke sikker på hvilken konto du vil ha? Våre innlegg på beste steder å åpne Roth IRA og beste online meglere kan hjelpe deg med å finne ut hvilken megler som vil fungere best for pensjonsmålene dine, og din personlige investeringsstil.

kilder:

  • Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) og inntektsordning 71-295 og 68-24
  • //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Denne informasjonen er ikke ment å være en erstatning for konkrete individuelle skatteråd. Vi foreslår at du diskuterer dine spesifikke skatteproblemer med en kvalifisert skatterådgiver.

Se videoen: Jesus Kristus frelste meg fra 27 år med homoseksualitet

Populære Innlegg

Kategori Investering, Neste Artikkel

8 spørsmål å stille en potensiell finansiell rådgiver
Investering

8 spørsmål å stille en potensiell finansiell rådgiver

Følgende er et utdrag fra boken De fem årene før du går i pensjon med Emily Guy Birken. Det er mange forskjellige typer finansielle planleggere og rådgivere, og bare noen av titlene som ulike finansielle rådgivere kan bruke er regulert. Møte noen som kaller seg en finansiell planlegger, kan bety at du har rystet hender med en forsikringsagent, en aksjemegler, en investeringsrådgiver eller en sertifisert finansiell planlegger (CFP).
Les Mer
Kan du låne fra en IRA uten straff?
Investering

Kan du låne fra en IRA uten straff?

Nylig hadde jeg en klient samtale og spørre om å låne mot deres IRA. Låning er mer vanlig knyttet til 401k, 403b og kontantverdi livsforsikring. Med IRA er "låne" eller ta et korttidslån på din IRA ikke tillatt. Du har lov til å ta ut penger med en 60-dagers grace periode for å sette pengene tilbake; det anses å være en 60 dagers overgang.
Les Mer