Finansiere

Oppstart Anmeldelser for P2P LĂ„ntagere og Investorer

Upstart er en av de nyere utlånsplattformene Peer-to-peer (P2P) tilgjengelig på Internett. Men plattformen kommer raskt opp, tegner interesse fra både låntakere og investorer. Til tross for at tjenesten er knapt to år gammel, kan Upstart være en av de bedre P2P-plattformene å bruke, enten du er en låner eller en investor.

Om Upstart

Basert i Palo Alto, California, er Upstart en plattform for peer-to-peer-utlån som begynte i 2014. Til tross for Upstarts lange alder har plattformen allerede arrangert mer enn $ 300 millioner i lån. Selskapet ble "grunnlagt av ex-Googlers" (tidligere Google-ansatte) for å gi personlige lån med svært forskjellige utlånskriterier enn vanlig for P2P långivere, for ikke å si noe om banker.

Alle lån gjennom Upstart er laget av Cross River Bank, som er en FDIC forsikret kommersiell bank som er chartret i New Jersey, men finansiert gjennom uavhengige investorer.

Upstart lånevurdering

I de fleste avseenden ligner lån gjennom Upstart prosessen på andre P2P-utlånssider, som Lending Club og Prosper. Søknaden er fullført online, din låneforespørsel - hvis du kvalifiserer - blir gradert og priset, så lånet er finansiert.

Men hva som gjør Upstart annerledes, er måten de gir på lånet ditt. De sjekker kredittpoengene dine, kredittårene og jobbhistorikken din, akkurat som alle andre utlånere gjør. Men det er ikke de eneste kriteriene Upstart bruker til å bestemme om du skal gjøre et lån til deg. De vurderer også utdanningen og studiet ditt.

Tanken er at "du er mer enn din kreditt score". Upstart vurderer også ditt fremtidige potensial, som de tror er demonstrert gjennom din utdannelseserfaring. De vil ta hensyn til høgskolen som du har uteksaminert fra, karakterpoengsummen din og din major - åpenbart er visse hovedfagområder ansett for å være en fordel fra et utlånsperspektiv. Upstart-systemet søker å identifisere og gi lån til det det refererer til som "fremtidige prime" låntakere.

Oppstart mål låner. På grunn av hensynet til en låners utdanning er Upstart godt egnet for nye og nyere høyskole kandidater. Selskapet er mindre opptatt av hvor dypt kreditthistorikken din er, eller til og med din ansettelseshistorie. Ditt potensial for fremtidig inntekt blir en viktig vurdering.

Tradisjonelle lånkrav. Upstart krever at du har en minimum kreditt score på 640, men det er ingen minimum kreditt historie krav. Du må heller ikke ha noen konkurser eller andre negative offentlige registre på kredittrapporten din.

Det er heller ikke noe krav på minimumsinntektsnivå, og det er heller ikke et maksimumsinntekter for gjeldsinntekter (DTI). Det kan være en stor fordel hvis en bank slår deg ned for et lån på grunn av utilstrekkelig inntekt.

Minimum / maksimum lån beløp.Minimum lånebeløpet på Upstart er $ 3000, og maksimumet er $ 35.000.

Lånetid. Det er to lånebetingelser tilgjengelig med Upstart, 36 måneder eller 60 måneder.

Låneformål. Upstarts lån klassifiseres generelt som personlige lån, men du kan bruke dem til omtrent alle formål du kan forestille deg. For eksempel kan du bruke inntektene til å betale av kredittkort, konsolidere gjeld, refinansiere studielån, ta kurs for opplæringsleir, betale for høyskole eller høyere utdanning, foreta et stort kjøp, flytte, betale medisinske regninger, starte eller utvide virksomheten , kjøp en bil eller noe annet du liker.

Lånekvalifikasjoner. For å kvalifisere til et lån med Upstart må du være amerikansk statsborger eller fastboende aliens, være minst 18, ikke bor i West Virginia, ha en gyldig e-postkonto, kunne verifisere ditt navn, fødselsdato og Sosialt sikkerhetsnummer, har en heltidsjobb eller et heltidsjobb som starter innen seks måneder, eller en jevn deltidsjobb eller annen vanlig inntektskonto, og har en amerikansk bankkonto.

Søknadsprosess. Søknaden er online, og ber om informasjon om faglig legitimasjon, arbeidserfaring og formålet med lånet. All informasjon som er oppgitt på søknaden, må vise seg å være korrekt. Du kan fullføre søknaden på så lite som to minutter.

Hvis du aksepterer lånet ditt senest klokka 17:00 (Eastern Time), vil dine låneoppdrag vanligvis være tilgjengelig neste arbeidsdag. Ellers bør de ankomme etter to virkedager. Men hvis lånet blir brukt til utdanningsformål, er det en tre dagers ventetid mellom når du godtar lånet ditt, og når midlene kommer. Uansett vil låneinntektene bli koblet til bankkontoen din.

Dokumentasjonskrav. Upstart vil kjøre kredittrapporten din, og du må laste opp dokumenter som støtter inntektene dine. Hvis du er en heltidsansatt, må du oppgi din siste lønnsstub. Hvis du vil kvalifisere med bonus eller provisjonsinntekt, vil du trenge et tilbudsbrev fra arbeidsgiveren som stavar ut vilkårene og forventet inntekt. Hvis du har flere jobber, trenger du den siste betalestubben for hver.

Leieinntekt vil kreve en kopi av en leieavtale på den leide eiendommen. Og hvis du er selvstendig næringsdrivende, vil de trenge det siste årets inntektsskatt, samt kopier av inneværende års fakturaer.

Og siden din høyskolebakgrunn er en viktig del av låneevalueringsprosessen, må du kanskje også levere en kopi av ditt utskriftskurs. Et høyskoleutskrift vil bli påkrevd dersom du er uteksaminert innen fire år etter søknadsdato.

Et poeng på inntekt, og det er en stor en.Siden lånet du søker på Upstart er et personlig lån, kan du ikke inkludere annen husstandsinntekt på din søknad. Det inkluderer din ektefelles inntekt, hvis du er gift. Din kvalifikasjon er bare basert på din inntekt.

Hva om du mister jobben din og ikke kan gjøre betalinger? Upstart gir ikke spesifikk informasjon om dette punktet, men de gjør følgende krav på nettstedet:

"Hvis du har problemer og ikke kan betale, vennligst kontakt oss umiddelbart. Hvis du ikke klarer å betale, kan vi kanskje jobbe med en alternativ betalingsplan som unngår ekstra avgifter eller straffer. "

Du har også muligheten til å endre din månedlige betalingsdato for å bedre passe din tidsplan. Den nye betalingsdagen må imidlertid settes før din faktiske forfallsdato, ellers vil du tilføre tilleggsrenter.

Sivile. Det er flere gode nyheter her; Upstart krever ingen sikkerhet på noen av lånene.

Rente og avgifter. Din rente er generert av modellen og er basert på din søknad og en "soft pull" av kreditt rapporten. Priser varierer fra 4,66% april til 29,99% april for et 36 måneders lån, og mellom 6,00% april og 27,32% for 60 måneders lån.

Som mange andre P2P långivere belaster Upstart et opprinnelsesgebyr. Det beløpet er lik mellom 1% og 6% av lånebeløpet (setter det helt i tråd med Prosper og de andre långiverne). Det er imidlertid ingen forskuddsbetaling dersom du velger å utbetale lånet ditt tidlig.

Upstart Investing Review

Upstart handler om å låne penger til låntakere, men det er like imøtekommende hvis du vil bli med i plattformen som investor.

Her er høydepunktene:

Minimum investering. Du trenger bare $ 100 for å åpne en konto og investere med Upstart.

Lånekvalitet. Upstart hevder at ca 98% av lånene er enten nåværende eller betales i sin helhet. Bare ca 1,1% av lånene er mer enn 30 dager sent, og bare 1,2% er oppført som avregnet.

Lånerkvalitet. Den gode opplevelsen Upstart har på lånene har å gjøre med profilen til den typiske Upstart-låner. Her er noen statistikk:

  • Gjennomsnittlig FICO-poengsum: 691
  • Gjennomsnittlig inntekt: $ 105.842
  • Høyskole kandidater: 90,9%
  • Refinansieringskort: 76,2%

Refinansiering kredittkort trenger noen forklaring på hvorfor det er sett på som en positiv faktor som en låner profil. Lån generelt utfører bedre når de representerer noen form for refinansiering av eksisterende gjeld. Hvis låntakeren har lyktes med den gjelden i fortiden, er det en kredittsporrekord, og en bedre sjanse for at den nye finansieringen blir likevel godt styrt.

I en låner bruker et nytt lån fra Upstart til å erstatte høyrente revolverende kredittkortgjeld, med fast renteavdrag, øker lånerens økonomiske situasjon umiddelbart, spesielt hvis den nye månedlige betalingen er lavere enn hva de totale utbetalingene var på kredittkort som ble refinansiert.

Forventet retur. Som du vil se nedenfor, kan du forvente å tjene rente på din Upstart låneportefølje som ligger langt over det som er tilgjengelig gjennom banker og meglerfirmaer.

Her er de modellerte avkastningene som er oppført på nettstedet, basert på lånegrad:

  • AAA - 3 år lån 3,79%; 5 års lån 5,67%
  • AA - 3 år lån 4,50%; 5 års lån 6,18%
  • A - 3 år lån 5,60%; 5 års lån 7,14%
  • B - 3 år lån 6,88%; 5 års lån 9,13%
  • C - 3 år lån 7,93%; 5 års lån 11,92%
  • D - 3 årslån 9,01%; 5 års lån 13,67%
  • E - 3 årslån 10,57%; 5 års lån 15,57%

Modellerte avkastninger for hver klasse og låneperiode er netto av den årlige tapstakten, som er forskjellig for hver klasse og sikt. For eksempel på AAA-lån er den årlige tapen mindre enn 0,1% på treårslån, og mindre enn 1% på femårslån. I motsatt ende av spekteret er det 13,60% årlig tap på treårig låneklasse E-lån, og 11,19% på femårig låneklasse E-lån.

Inntektsskattrapportering. Upstart rapporterer skattepliktig renteinntekt som er opptjent på kontoen din ved innlevering av Form 1099-INT med IRS. Naturligvis vil du motta en kopi av dokumentet, som må sendes til deg senest 31. januar, etter det året renterettingen ble opptjent.

Inntektsskatt kan holdes tilbake av renteinntektene av en rekke årsaker. Hvis du ikke fullførte LRS-skjema W-9 når du åpnet kontoen din med Upstart, vil det være nødvendig å holde tilbake. Det kan også være nødvendig hvis navnet, personnummeret eller skattebetalers identifikasjonsnummer som du oppgav til Upstart, ikke samsvarer med IRS-poster. I tillegg vil tilbakeholding skje hvis Upstart blir varslet av IRS at det er nødvendig for noe formål.

Tilbakebetaling av midler fra Upstart. Du kan få kontanter i Upstart investeringskonto overført til bankkontoen din når som helst du velger. Det kan være en forsinkelse på opptil sju virkedager med overføringen, avhengig av banken din.

IRA-kontoer er tilgjengelige med Upstart. Du kan sette opp en selvstyrt IRA-konto med Upstart som lar deg investere i lån gjennom plattformen. I lys av at rentene er så lave hos banker og meglerfirmaer, kan den høyere renteinntekten som en Upstart-konto gir, gi et utmerket sted å holde din IRA-tildeling med fast rente.

Avgifter. Det er virkelig gode nyheter her - Upstart tar ingen avgifter til investorer. I tillegg tjener Upstart ikke avgifter på lån som standard. Enda bedre, hvis lånet misligholder, endrer Upstart gebyrene som ble samlet inn når lånet stammer fra investorer i lånet.Dette er hvor opprinnelsesavgiften på mellom 1% og 5% av lånebeløpet kunne veves stort.

Ingen FDIC eller SIPC forsikringsdekning! Det er en advarsel når det gjelder å investere med Upstart. I tilfelle Upstart går ut av virksomheten, er det ikke et føderalt sponset forsikringsbyrå eller fond som vil dekke investeringen din med plattformen. Dette er imidlertid en annen faktor som er vanlig med P2P-plattformer.

Upstart hevder at de har en backup servicer og administrator på plass slik at lånene som holdes for plattformen, vil fortsette å bli betjent, og du vil bli betalt som investor i disse lånene.

Oppstart Review Summary

Hvis du er en låner, bruker Upstart innovative metoder for å godkjenne lån. Dette er en utmerket lånekilde hvis du nylig er ute av college, og har ikke fullt ut etablert deg økonomisk, eller hvis banken din mener at din inntekt ikke er tilstrekkelig til å støtte et lån. Plattformen vil akseptere en svært kort ansettelseshistorie, eller til og med et skriftlig løfte om sysselsetting. Det gir deg mulighet til å bli godkjent for et lån, selv om banker kan avslå søknaden din.

Fra et investorperspektiv gir Upstarts lånekvalitet solid avkastning. Hovedvekten på «fremtidige prime» låntakere kan tillate Upstart å få tak i et marked som andre långivere ignorerer. Det sikrer flere gode investeringsmuligheter i fremtiden.

Uansett om du ønsker å låne eller investere, sjekk ut Upstart som en av P2P-mulighetene.

Se videoen: Min utlÄns Club Investeringsanmeldelse (hva jeg gjorde galt

PopulĂŠre Innlegg

Kategori Finansiere, Neste Artikkel

Pensjonere tidlig? Ikke glem ca 72 (t)!
Finansiere

Pensjonere tidlig? Ikke glem ca 72 (t)!

72 Er et veldig godt nummer SpÞr noen finansiell rÄdgiver om 72t og jeg vil satse pÄ at du skal se dem cringe. Det er ikke en populÊr planleggingsmetode, for det meste fordi det kommer med lange restriksjoner som, hvis de brytes, kan fÞre til alvorlige straffer. Klienter liker ikke Ä betale straffer. RÄdgivere liker ikke nÄr deres kunder betaler straffer.
Les Mer
Fem mÄter Ä forberede seg pÄ pensjonskostnader
Finansiere

Fem mÄter Ä forberede seg pÄ pensjonskostnader

Det er sikkert hyggelig Ä endelig sette fÞttene opp og slappe av nÄr du har pensjonert. Dessverre fortsetter regningen bare Ä komme, selv om du ikke lenger jobber. Dette betyr at du bÞr tenke pÄ pensjonsfondet i god tid for Ä sikre at du fortsatt kan nyte samme levestandard. Og husk, en av de viktigste tingene du trenger nÄr du blir eldre, er helseforsikring.
Les Mer
4 ting du bĂžr vurdere fĂžr du starter en bedrift
Finansiere

4 ting du bĂžr vurdere fĂžr du starter en bedrift

Det ser ut til at alle ser i disse dager, eksperter utnytter fordelene ved Ä eie din egen virksomhet. Bedriftens eierskap har definitivt sine sider. DrÞmmer om Ä forlate rotterlÞpet og Ä gjÞre dine egne ting, lyder ofte som svaret pÄ alle verdensarbeidstrinn, og det er en grunn til det.
Les Mer
Kan jeg pensjonere enda?
Finansiere

Kan jeg pensjonere enda?

Flere og flere mennesker stiller dette spÞrsmÄlet som babyboomers vinden gÄr ned mot pensjonsalderen. Jeg har sett det i min egen utvidede familie som foreldrene mine, tanter og onkler nÄr sine 60 Är og derover. Kan jeg trekke seg tilbake, men blir et altfor vanlig spÞrsmÄl som ikke nok folk kjenner svaret pÄ.
Les Mer