Kreditt

Variabel Annuities

Det er flere forskjellige typer livrenter, hver utformet for å fylle en annen investeringsnisje blant investorer. Variable livrenter tilbyr alle fordelene med livrenter generelt, men de gir deg også mulighet til å tjene investeringsinntekter for både aksjer og obligasjoner. I likhet med måldatosmidler representerer de noe av et "fondskasse" som tilbys av forsikringsselskaper. Og som IRA og andre pensjonsordninger, gir de også skattefordelte investeringsinntekter, samt inntektsutbetalinger når du når pensjonsalderen.

Hva er variabel livrente?

En variabel livrente er en livrenteavtale som gir investorer mulighet til å oppnå høyere avkastning på sine investeringer enn hva de kan få med faste livrenter. Dette skyldes at mens faste renter betaler renter lik innskuddsbevis, inkluderer variabel livrente deltakelse i både aksjemarkedet og obligasjonsmarkedet.

Akkurat som det er tilfellet med andre typer livrenter, samler pengene du investerer i en variabel livrente på skatteavdrag. En variabel livrente kan også settes opp for å gi en inntekt ved å oppnå pensjon, eller annen ønsket dato. Men i motsetning til faste livrenter, er variabel livrente ikke generelt garantert, og vil i stor grad være avhengig av ytelsen til underkontiene der pengene er investert.

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Delregnskap er forsikringsbransjen tilsvarer verdipapirfond. De kan investere i ulike typer aksjer og obligasjoner, avhengig av ønsket formål med investeringen. Men underregnskapet, i motsetning til fond og børsnoterte fond, er vanligvis ikke notert på offentlige børser. De er investeringsenheter som tilbys på proprietær basis av individuelle forsikringsselskaper.

Innen en enkelt variabel livrentekontrakt kan du velge å investere i flere underkontoer, som dekker ulike aktivaklasser. Siden disse delregnskapene er profesjonelt forvaltet, representerer variable livrenter «hendene» -investeringer. Nøyaktig hvilke aktivaklasser som skal investeres i, vil avhenge av ønsket inntekt.

Selv om variable livrenter ikke kommer med den garanterte inntekten som tilbys av faste livrenter, kan de faktisk gi en langsiktig avkastning som er bedre enn faste livrenter, da det inkluderer deltakelse i aksjemarkedene. Dette gir investor i variable livrenter en mulighet til både å holde tritt med inflasjonen, og til og med overskride den som et resultat av høyere avkastning.

På flipsiden er det imidlertid muligheten for at investeringene innenfor den variable livrente vil oppleve en lengre periode med dårlig ytelse. Hvis det er tilfelle, kan investor i en variabel livrente faktisk oppleve tap av rektor, noe som resulterer i en mindre inntektsstrøm ved pensjonering.

Variable livrenter er langsiktige investeringer og har begrensninger når du kan ta ut penger. De tillater generelt at du gjør ett uttak hvert år. Men hvis uttakene blir tatt i løpet av "overleveringsperioden" - når en overgivelsesavgift gjelder - vil dette beløpet bli betalt ved tilbaketrekking. Oppgivelsesperioden kan vare så lenge som 10 år. Når det utløper, kan det trekkes ut uten å pådra seg avgiften.

Fordelene med variabel livrenter

Garantert dødsfordel. Dette er en fordel som ikke kommer med verdipapirfond eller børsnoterte fond. Dødsydelsen sikrer at arvingerne får et beløp som ikke er mindre enn den første investeringen i planen - og det er selv om verdien av planen avtar på grunn av markedsfaktorer. Beskyttelsen er gitt gjennom a dødelighetskostnad.

Minimum rate garanti. Dette er en rytter som kan legges til variabel livrente for en ekstra avgift, som vil sikre at du får minimum avkastning, selv om underkontoene i din plan opplever tap. Du kan også legge til en lignende rytter som gir en garantert minimum utbetalingsrate for når du begynner å ta uttak. Det garanterer på samme måte dine utbetalinger til tross for dårlig ytelse av underkontoene. Begge ryttere er tilgjengelige med noen variable livrenter, men ikke alle.

Inntektsskatt utsatt. Som det er tilfelle med alle livrenter, selv om bidragene til planen ikke er fradragsberettigede, er investeringsinntektene innenfor planen. Det betyr at variabel livrente kan vokse fra begynnelsen til pensjonering uten bekymring for skattemessige konsekvenser. Og som det er tilfelle med alle skatteoppsatte pensjonskontoer, vil eventuelle uttak som gjøres før du fyller alder 59 1/2, bli gjenstand for vanlig inntektsskatt og IRSs tidlige uttaksstraff på 10%.

Investeringer i planen kan endres. I motsetning til et fond, er dine investeringer innenfor en variabel livrente ikke løst. Siden det er flere underkontoer å velge mellom, som dekker ulike aktivaklasser, kan du flytte investeringsmikset i planen. Dette kan gi deg muligheten til å dra nytte av ulike investeringsmiljøer, samt endringer i dine egne investeringsbehov, eller å foreta justeringer basert på din alder.

Livstidsinntekt. En av de viktigste grunnene til at folk investerer i livrenter er å gi dem inntekt som dekker resten av livet. Dette er åpenbart viktig når det gjelder pensjonsinntekt, da en av de største bekymringene for pensjonister er utsikter til å overleve pengene sine. En livrente kan etableres som gir deg en fast inntekt for hele livet ditt.

Beskyttelse mot kreditorer. I noen stater er livrenter beskyttet mot fordringshaverens krav. Hvis du er et yrke som er underlagt rettssaker - som medisinsk yrke - livrenter, inkludert variable livrenter, kan beskytte eiendelene innenfor dem fra kreditorkrav.

Er Variable Annuities FDIC Forsikret?

En potensiell ulempe livrenter har, er mangelen på noen form for forsikringsdekning fra den amerikanske regjeringen, for eksempel FDIC-forsikring for bankinnskudd eller SIPC-dekning for meglerkontoer. Men det betyr ikke at du har en betydelig risiko for tap av kontoen din.

Annuiteter er forsikret av forsikringsselskapet som utsteder dem. Og mens det er en liten sjanse for at et forsikringsselskap svikter, er det en begivenhet som er svært uvanlig i amerikansk historie. Du kan redusere sjansen for dette ved å bestemme forsikringsselskapets økonomiske styrke før du investerer i en livrente.

Du kan gjøre dette ved å sjekke ut et vurderingsbyrå, for eksempel A. M. Best. De anses å være industristandarden for å måle forsikringsselskapets økonomiske integritet. De utsteder vurderinger på mer enn 3500 forsikringsselskaper over hele verden. De utsteder ratings på forsikringsselskaper som spenner fra en høy av A ++ til et lavt av F.

Hvis du investerer med forsikringsselskaper som er i den øvre enden av vurderingsskalaen, vil sannsynligheten for selskapssvikt bli enda lavere.

I tillegg har de fleste stater garantiforeninger som vil gi beskyttelse på livrenter, vanligvis opp til en grense på $ 100.000 per annuitetskontrakt. Du kan sjekke med din statsforsikringskommissær for å avgjøre om staten din har en garantiforening, og hva grensen for dekning er. Hvis dollarnivået på livrenter som du holder overstiger den grensen, vil du ønske å spre livrentekontrakter over flere forskjellige forsikringsselskaper.

Risikoen for variabel livrente

Mens variable livrenter tilbyr bestemte fordeler, er det også risiko forbundet med dem. Noen er generelle risikoer som gjelder for alle livrenter, men andre er spesifikke for variable livrenter.

Overgivelsesgebyrer. I tilfelle du bestemmer deg for å avslutte livrente tidlig - som før avleveringsperioden utløper - vil kontoen din bli gjenstand for en overgivelsesavgift. Denne avgiften vil variere fra ett forsikringsselskap til et annet, og til og med mellom livrenter i samme selskap. Men selskapet kunne sette avgiften på 4% eller 5% av tilbaketrekningsbeløpet. Denne avgiften kan begrense din evne til å endre livrenter eller forsikringsselskaper etter faktisk.

Tidlig uttak straff. Det er ikke bare forsikringsselskapet som vil belaste deg et gebyr for å lukke livrenten tidlig. Siden livrenter er utsatt for utsatt skatt, vil uttaket bli gjenstand for vanlig inntektsskatt, pluss 10% tidlig tilbaketrekningsavgift pålagt av skattemyndighetene.

Død og overlevelse. Dette er en annen begrensning som gjelder for alle livrenter, og ikke bare variable livrenter. Når finansieringsfasen av en livrenteplan avsluttes, og du begynner å ta uttak, vil gjenværende saldo på livrente tilbake til forsikringsselskapet ved døden. Det betyr at det ikke vil være tilgjengelig bli inkludert i din eiendom og sendt videre til dine arvinger. Selv om dette ikke kan være et problem hvis du bor i 30 år etter at du begynner å ta uttak, vil det redusere din eiendom alvorlig dersom du dør innen noen år med pensjonering.

Høye avgifter. Variable livrenter inneholder et stort antall gebyrer, som har potensial til å redusere investeringens ytelse betydelig. I neste avsnitt dekker vi gebyrene knyttet til variable livrenter i detalj. Men dette er en ulempe for variable livrenter sammenlignet med andre investeringstyper, og til og med andre livrenter.

Variabel livrenter er kompliserte investeringer. Hvis du leter etter den relativt enkle investeringsplanen, vil variabel livrente ikke passe regningen. Selv om de har en rekke fordeler, må du være forsiktig når du investerer i dem. For eksempel kan en variabel livrente inneholde mellom 80 og 300 underkontoer. Disse kontoene er vanligvis ikke oppført på noen offentlige utvekslinger, og lite informasjon vil være tilgjengelig om dem, bortsett fra det som forsikringsselskapet selv gir. Å komme med den rette blandingen av underkontoer kan være en utfordring i seg selv.

Ingen garanti for hovedverdien. I likhet med aksjer og verdipapirfond er hovedstolen i fare når du investerer i variable livrenter. De kan øke vesentlig i verdi, men de kan også tape penger. Det er ingen garanti for at prinsippet vil forbli stabilt eller øke i verdi. Som det er tilfelle med en egenkapitalbasert investering, hvis det generelle markedet utfører dårlig, vil underkontoene og variabel livrente gjøre det samme.

Døds- og inntektsregnskapet er ikke permanent. Forsikringsselskapet kan redusere eller fjerne døds- eller inntektsførere for nye retningslinjer. De kan også forsøke å endre eksisterende politikk, om mulig. Under visse omstendigheter kan selskapet til og med tilby en engangsbeløp som et incitament til å eliminere garantier som er gjort når livrenten ble først etablert.

Ingen virkelig fast rente investering alternativ. Noen forsikringsselskaper kan tilby et pengemarkedsfond innenfor en livrente, men ikke alle gjør det. Og få tilbyr noe som ser ut som en ekte fast sats investering. Det betyr at planen din må være 100% investert i markedet til enhver tid.

Variable Annuity Avgifter

Avgiftsstrukturen innenfor variabel livrente er høyere enn den er med de fleste andre investeringstyper, og til og med mange andre typer livrenter. Nasjonalgjennomsnittet for variable livrenteavgifter er 3,61%, men det kan være vesentlig høyere enn det for en gitt variabel livrenteplan. Det som gjør det enda mer problematisk er at honorarene ikke alltid er åpenbare i planen. De kan være ganske godt skjult, noe som betyr at du nesten aldri vil se dem oppført på uttalelsen din.

Her er en liste over avgifter som ofte finnes i variable livrenter:

Dødelighets- og kostnadsrisikostyring ("M & E"). Denne utgiften representerer kompensasjon for forsikringsselskapet for forsikringsrisikoen som det påtar seg under en livrenteavtale. Gebyret bidrar også til å betale for forsikringsselskapets kostnaden ved å markedsføre variable livrenter, inkludert provisjoner betalt til finansielle rådgivere og forsikringsagenter. Det er vanligvis i nærheten av 1,25% av verdien av livrenteplanen din.

Administrative avgifter. Forsikringsselskapet kan belaste disse for administrative oppgaver, for eksempel registrering og rapportering. Det er et lite beløp, og vanligvis en flat avgift ($ 25 til $ 50) belastes årlig. Men med noen livrentekontrakter kan det også være et gebyr belastet på prosentvis basis, typisk 0,15% av verdien av livrentekontrakten din.

Underliggende fondskostnader (for underregnskap). Disse ligner investeringskostnadene (12b-1 utgifter) som belastes innen verdipapirfond, bortsett fra at de belastes underkontoene.

Ekstra ryttere. Dette er gebyrer knyttet til ryttere som kan festes til en variabel livrente. De kan være for kostnaden ved å legge til en garantert minimumsinntekt, langsiktig omsorgsforsikring eller en økt dødsfordel.

Overgivelsesgebyrer. Vi diskuterte disse tidligere, og de kan vurderes hvis du bestemmer deg for å trekke tilbake fra livrente eller helt lukke det ut innen overgivelsesperioden. Det er vanligvis flere prosentpoeng av verdien av livrenten kontrakten, og er utformet for å holde deg fra å likvide kontoen din tidlig, mens planen bygger opp verdi. I mange tilfeller fungerer overgivelseskostet på et fallende grunnlag. For eksempel kan det være lik 6% dersom du trekker penger innen de tre første årene, deretter faller 4% de neste tre årene, og deretter 2% for de neste fire årene.

Er variabel livrente bra for deg?

Som du kan se, er variabel livrente komplekse investeringskontrakter. Selv om de kan fungere godt for noen mennesker, er de absolutt ikke en investering for alle. For å avgjøre om en variabel livrente vil fungere bra for deg, må du være sikker på hva du forventer at den skal gjøre.

Du vil kanskje se på en variabel livrente hvis noen av følgende situasjoner gjelder for deg:

Du er en langsiktig investor. Du har en veldig lang investeringshorisont, som strekker seg mellom nå og ut til hele slutten av livet ditt. Ikke bare er variabel livrente langsiktige investeringer, men overføringsgebyrer gjør det vanskelig å trekke seg fra dem innen overgivelsesperioden, når du må betale en overgivelsesavgift for å gjøre det.

Du vil ha profesjonell investeringsforvaltning. En variabel livrente er nesten en portefølje til seg selv. Den omfatter en blanding av aksjer og obligasjoner, som hver er i en underkonto som er profesjonelt forvaltet av investeringsforvaltere.

Et fokus på pensjonsinntekt. Som det er tilfelle med alle livrenter, er de utformet primært for pensjonering. Investeringens langsiktige karakter, i kombinasjon med utsatt skatt og en langsiktig inntektsutbetaling, gjør den perfekt til dette formålet. Du kan investere pengene dine i en livrente for en tid, hvorpå den automatisk konverteres til noe som en pensjon.

Du har maksimert dine pensjonsbidrag. Hvis du har nådd et punkt der du har gjort maksimale bidrag til IRA- og / eller 401 (k) -planene dine, kan en variabel livrente gjøre deg i stand til å gjøre nesten ubegrenset ekstra bidrag til pensjonering. Selv om det ikke er noe skattefradrag for bidragene selv, vil pengene samle seg på utsatt skatt. Dette kan være en stor fordel hvis du har begynt å forberede pensjonering sent i livet, og trenger å bidra mer enn tradisjonelle pensjonsordninger tillater.

Forsiktig vurdere fordelene som tilbys av variabel livrente, samt risikoen og avgiftene som er involvert med dem, for å avgjøre om de er det riktige investeringsalternativet for deg.

Se videoen: Finite geometrisk serieord problem: boliglÄn. Housing. Finans og kapitalmarkeder. Khan Academy

PopulĂŠre Innlegg

Kategori Kreditt, Neste Artikkel

Beste student kredittkort for college Spring Break
Kreditt

Beste student kredittkort for college Spring Break

Er vennene dine planlegger en siste liten Spring Break-tur, men du er ikke sikker pĂ„ hvordan du skal kunne gĂ„? Ikke bli etterlatt pĂ„ sovesaler! Å reise over springferien pĂ„ noe gal eventyr er et passord for studenter. Du har rett og slett ikke levd dersom du aldri har bestilt et fly 24 timer fĂžr vĂ„rpause begynner Ă„ reise til Gulf Coast, Mexico eller New York City.
Les Mer
Gratis kredittovervÄking og kredittpoeng fra Credit Karma
Kreditt

Gratis kredittovervÄking og kredittpoeng fra Credit Karma

Kreditt Karma er kjent i verden av personlig Þkonomi som en av lederne i Ä tilby tilgang til en gratis kreditt score. Kreditt Karma tilbyr en rekke interessante opplysninger om kredittituasjonen din, basert pÄ TransUnions kredittrapport. Og nÄ tilbyr Credit Karma gratis daglig kredittovervÄkning.
Les Mer
Oh Skit! Jeg skrudd opp ... .Hvordan fikser du en feil pÄ kredittrapporten din
Kreditt

Oh Skit! Jeg skrudd opp ... .Hvordan fikser du en feil pÄ kredittrapporten din

En av de viktigste aspektene i Þkonomien din er kreditthistorikken din. Kredittrapporten din er en oversikt over ditt Þkonomiske liv nÄr det gjelder Ä lÄne penger. Det er i hovedsak ditt Þkonomiske rykte. NÄr kredittrapporten ser bra ut, ser du bra ut - og som en god Þkonomisk risiko. LÄngivere er mer sannsynlig Ä godkjenne sÞknaden din, og gir deg konkurransedyktige rentesatser.
Les Mer